小额贷款：业务.实战.疑难

　　★小额贷款4大专业机构

　　★小额贷款机构催收4步法及30招

　　★小额贷款机构评估的1个模型8种方法

　　★小额贷款机构风险控制的5大策略4种方法

　　★小额贷款249个法律疑难解析

　　本书对小额贷款从概述、信贷机构、市场营销、信贷调查、信贷评估、信贷管理、信贷控制、信贷催收以及信贷和法律疑难点和法律责任做了详细的介绍，具有很强的实战性和指导性，对小额信贷机构的从业人员或有志从事小额信贷业务的人员，以及银行业和非银行业金融机构及其他企业的从业人员和企业管理人员都有一定的借鉴价值。

　　范鑫豪,律师，四川省南部县人，法学和工商管理学历，四川彰善律师事务所首席创始合伙人。长期担任小额贷款公司、投资公司、房地产开发公司、汽车（销售）运输公司、物业公司、建筑工程公司、劳务公司、网络科技公司、广告公司等企业（外资）、事业单位、政府部门的法律顾问，近年来主要从事小额信贷（为南充美兴小额贷款有限责任公司服务近六年）管理和培训、投融资及并购业务、企业运营及风险管理、经济合同等民商事及刑事法律服务。擅长公司的兼并、收购、企业运营及风险管理、小额信贷、经济合同案件、房地产开发、销售及项目转让、物业管理、刑事辩护等法律业务。

上篇业务篇
第一章小额信贷概述
一、小额信贷定义
二、小额信贷的发展
三、小额信贷的特点
四、小额信贷客户的特点
第二章小额信贷机构
一、四类特殊小额信贷机构
二、小额信贷的主要信贷授信模式
三、小额信贷机构的融资方式
第三章小额信贷市场营销
一、小额信贷营销
二、小额信贷营销模式
第四章小额信贷调查
一、小额信贷调查的原则
二、小额信贷调查的内容
三、小额信贷调查方法
四、调查的形式
第五章小额信贷评估
一、小额信贷评估原则
二、小额信贷的评估内容
三、小额信贷的评估方式
四、小额信贷评估的“二、四、六步”简要倒推模型
第六章贷后管理概述
一、贷后管理的概念与形式
二、贷后管理的意义
三、贷后管理的原则
四、贷后管理的内容
五、贷后管理的频率与时间要求
六、贷后管理的处理
第七章小额信贷风险控制
一、风险控制概述
二、小额信贷机构风险种类
三、风险控制的基本方法
四、小额信贷控制方式
第八章小额信贷催收
一、小额信贷催收
二、贷款催收成因分析
三、催收的原则
四、催收的措施
五、具体的催收技巧和方法
第九章小额信贷特殊主体问题
一、未成年人贷款相关问题
二、已婚人员贷款的相关问题
三、企业主贷款
四、担保人与共同借款人
五、“僵尸企业”贷款回收相关问题
六、合伙人
七、个人独资企业
八、其他特殊借款主体
第十章小额信贷疑难点
一、如何看懂三大财务报表
二、如何看出隐性负债
三、如何看征信报告
四、银行流水查看及分析
五、怎样防止客户过度负债
六、小额信贷四大陋习
七、小额信贷欺诈方式的“三假一包装”
八、贷款用途的“是与非”
九、客户风险预警信号
十、如何进行公民身份证识别
第十一章担保贷款种类
一、保证担保
二、抵押担保
三、质押担保
四、担保相关的几个特殊问题
下篇法律篇
第十二章小额信贷涉及的行政处罚
第十三章贷款业务中涉及刑事犯罪
一、贷款业务涉嫌的刑事犯罪概述
二、贷款业务中应防范的刑事犯罪
三、贷款人可能涉嫌的刑事犯罪
第十四章小额信贷常见法律疑问对答
一、借款合同签订相关法律疑点问答
二、借款履行相关法律疑点问答
三、借款担保相关法律疑点问答
四、夫妻借款相关法律疑点问答
五、借款回收相关法律疑点问答
附：贷款申请人信息调查表
贷前调查和贷后管理实用网站
抵押、质押登记部门一览表
贷款评估报告
中小企业财务分析及计算公式
主要参考文献

　　长期以来，中小企业、涉农领域及社会弱势群体融资难是全世界经济社会发展所面临的共同难题。20世纪70年代，经济学家尤努斯（Yunus）开始倡导和实践主要服务贫困群体、帮助其脱离贫困的小额贷款模式，并成功创立了孟加拉乡村银行。这一全新小额信贷模式引起世界各国特别是发展中国家金融界的广泛关注，也由此激励了为数众多的发展中国家，甚至发达国家的实践与创新，各具特色的小额信贷机构如雨后春笋般发展起来，为填补正规金融体系服务不足，满足农户、个体工商户、微小企业等弱势低收入人群经济主体的融资需求发挥了重要作用。国际上有关小额信贷的成功经验，为正致力于缩小城乡贫富差距、加快推进金融管理体制改革的中国，提供了极具价值的参考与借鉴。

　　在此背景下，我国政府指导国有地方商业银行、政策银行支持和发展小额信贷，并逐步探索组建符合中国国情的小额贷款公司、村镇银行、资金互助合作社、贷款公司等模式，以期望其作为金融”毛细血管”，向面临融资难的各类微型经济主体输送资金血液，同时在扩大就业、规范和引导民间资金进入融资市场、遏制地下钱庄高利贷市场、缩小城乡贫富差距、促进经济社会可持续发展等方面发挥积极作用。

　　自1993年引进孟加拉乡村银行的小额信贷至今，我国的小额信贷已有20年的发展历程。其间，小额信贷从无到有迅速平稳发展，小额信贷机构的队伍也不断发展壮大。尤其是近些年，随着国家对民间资本的松绑，经营商业性小额贷款的村镇银行、资金互助社、小额贷款公司、贷款公司更是如雨后春笋般蓬勃发展且势头强劲。有数据显示，截至2015年年底，全国仅小额贷款公司的数量之和已近9000家，然而由于小额信贷的借款人大多是个体工商户、农户和中小微企业主，他们很多都无正规的经营记录，抗风险能力差，经营稳定性差，借款人情况千差万别等情况，决定了用传统评估方法是根本行不通的。这种高速发展的行业扩张和人力资源的极度稀缺矛盾尤为突出，导致了众多的机构退出或放弃小额信贷市场，近两年更是出现了小额贷款公司倒闭潮。为数众多的中微小型企业、农户、个体工商户，尤其是部分失地农民、下岗职工、青年学生等急需资金创业的群体，可能又会回到由于缺乏有效抵押和相应的资本实力，很难进入金融机构的信贷门槛，得不到合理而必要的信贷支持的原点。作为一个小额信贷从业者和实践者看到、听到此无不痛心，深知责任的艰巨重大和自己的渺小，所以我们必须要改变和调整，要做一些”授人以渔”而不仅是”授人以鱼”的工作，以此来推动小额信贷事业的发展和壮大，以此响应和支持”大众创业、万众创新”，让更多的人参与和分享社会发展带来的福利。

　　作者在平常工作中体会和认识到，小额信贷机构当前最应规避与防范的就是客户的信用风险和自身的合规风险。而导致这两类直接风险产生的原因无外乎三个：员工的操作不当、道德风险和股东或管理层的欲望膨胀。怎样让一个门外汉（不成熟的生手），迅速掌握信贷技巧成为一个专门型人才；怎样让小额信贷机构的员工具备一双”慧眼”，避免因其技能生疏而出现判断错误；怎样让小额信贷机构员工成为真正的职业经理人，从而具备应有的职业道德和良好操守；怎样提示小额信贷机构经营者做到合规经营、有效管理。这些都是实务应该帮助解决的具体而又异常重要的问题。本书对小额信贷从小额信贷概述、小额信贷机构、市场营销、信贷调查、信贷评估、信贷管理、信贷控制、信贷催收以及信贷和法律疑难点和法律责任做了详细的介绍，具有很强的实战性和指导性。

　　本书针对的读者主要以小额信贷机构的从业人员或有志从事小额信贷业务的人员为主，同时也适合银行业和非银行业金融机构及其他企业的从业人员和企业管理人员，当然其中一些法律问题的解答对普通大众也有一定的帮助。

　　由于受作者水平的限制，加之时间仓促，书中难免会有疏漏、不妥及错误之处，敬请读者、专家批评、指正。

　　谨以此书献给热爱小额信贷事业的人。