家庭理财经——为爱家的人量身打造的财富手册

　　这是一本为准备建立或已经建立家庭者量身打造的家庭理财宝典。近百年来，为无数欧美家庭提供了得以传世的理财智慧。熟读本书，并确实遵照书中的指引，就能帮助你建立一个快乐、幸福的美好家庭！
　　家不仅是一个居所，它还和企业经营一样需要获利。对于家庭来说，获利就是要获得幸福，因此，家庭要建立在坚实可靠的基础上。

　　本书是一部经典作品，作者提出了“家庭是一份经营”、家庭像其他机构一样要盈利经营的理念，教你如何找到经营家庭这门生意的正确方法，即家庭投资理财的方法。共分12章，作者主张：盈利就是要获得幸福，家庭建立初期一定要充分合理地经营它。本书文字活泼，案例生动，图文并茂，是一本为准备建立或已经建立家庭者量身打造的家庭理财宝典，近百年来，为无数欧美家庭提供了得以传世的理财智慧，也提供了建立一个快乐、幸福美好家庭的相关金融知识。

前言  经营家庭如同经营一份事业
第1章  预算与开销
　面对现实
　无节制的攀比是愚蠢的行为
　经营家庭要编收支预算
　家庭开支的六大面向
　远离债务，创造盈余
　职业女性消费模式的建议
第2章  家庭「伙伴」的责任
　丈夫和妻子的职责
　建立节俭基金的必要性
　吝啬不等于节俭
　如果不工作，就谈不上存钱
　保险的重要性
　管理丈夫的艺术
　在离开父母时就开始学习经营家庭
　家庭日常消费的潜规则
第3章  家庭生活的年
　奠定长远婚姻的基础
　打造自己的小窝的必要性
　限制对分期购物的欲望
第4章  养育子女的家庭计划
　以充足的准备迎接新生儿到来
　教育是笔很大的开支
　保险理财计划
　孩子求学期间的消费支配
　让孩子树立节俭意识的妙法
　6岁起即可进行理财教育
　一分付出，一分收获
　利用既有资金进行安全投资                        
第5章  家园建设
　快乐家园计划
　房地产的相关知识
　资金来源
　地产的选择
　超出自己能力的消费是错误的
　环境好才是优质的居家选择
　投资房子甚于投资土地
　出手前多做调查，就能减少错误投资
　关于建屋贷款
　关于建筑和贷款协会
　关于承包商的七点建议
　关于融资承包商
　公共责任保险必不可少
　合理的装修费用
　将房子转换成家
第6章  保险
　保险与融资
　五个要预防的一般风险
　各行各业生涯资产分布状况
　年轻人资产管理的课
第7章  证券
　采取适当投资来实现财务独立
　储蓄与偿债整合计划
　投资新手与其冒险，不如观望
　债券的安全性优于股票
　如何判断股票价值？
　投资不应该「孤注一掷」
　投资的六个年龄段
　工业股票
　公用事业股票
　关于投资股票的五点建议
第8章  用投资来累积资产
　穆迪投资建议
　美国钢铁大王的投资建议
　五大投资标的
　投资的部位配置
　不同阶层的投资策略
　投资证券的四大考虑
第9章  养老
　为晚年即早做准备
　年长者理应拥有自己的家
　如何为老年生活而投资？
第10章  遗嘱、信托和遗产
　立遗嘱的必要性
　委托专业人士或公司服务的益处
　信托的好处
　自愿信托（生前信托）
　保险信托
　遗产管理
　受信托人的职责
第11章  量身订做理财计划
　善用分期付款
　活用闲置资金
　除了谋生，工作也为满足生活的乐趣
　蓝天法案
　不要想“一夜暴富”
　用信息来取代猜想
　善待钱，它能为你效劳
　两个理财的基本原则
第12章  你应该要知道的金融常识

前言

经营家庭如同经营一份事业
卡尔文·柯立芝（Calvin Coolidge, 1872-1933）（译注：曾于1923-1929年任美国总统。）确实是美国家庭生活经营创造出的一个优秀典范，他的家庭并不是以巨大的财富和耀眼的名声著称。他出生在佛蒙特州蓝山脚下的一个村庄，他的父亲一生都用传统方式处理家庭琐事，而他的苦心经营，终于迎来了他伟大儿子的降临。
但是正因为佛蒙特州的家为总统柯立芝提供了良好的家庭生活基础，他在谈到全美家庭生活结构的问题时，语气充满了自信与中肯。以下是柯立芝总统这段谈话的书面摘录：
“社会依赖家庭，这是我们国家制度的基础；家庭生活承载着我们美好的童年回忆、我们趋于成熟的收获，以及我们上了年纪后处事泰然的作风。一个人如果视家庭是神圣的，那么他的人格就会坚强有力，不可能被轻易摧毁。”
爱国主义只是个人对家庭的爱的延伸。一个由家庭为单位构成的民族，是一个充满爱国气息和凝聚力的民族，作为公民的我们，应像爱护自己的家园一样，爱护我们的祖国；没有家就没有爱国主义，国家也就不存在。
当然，我们都希望拥有一个家，有时也期望拥有一个属于自己的家，但我们往往没有考虑到，家不仅是一个明确的居所，它还和所有其它商业机构一样要盈利。对于家庭来说，盈利就是要获得幸福，因此家庭必须要建立在坚实可靠的基础上。
家庭建立初期一定要充分、合理地经营它，一定要保证某些理财基金的支出和日常开销费用。家里必须有一份备用金，以应付突发事件和紧急情况的支出，家里必须有关于延长和扩充消费的具体规定，且必须备有应对债券到期、利息暂停状况的腹案，及应避免破产或家庭解构等现象出现。
如果家庭中的任何一个人想开始经营某个生意，那么在投资之前，必须至少要对这个生意的基本相关知识有所了解。
建立一个家庭就如同经营一份事业，家庭的经营就是要创造幸福、美满、坚定和正直的公民。所以，这当然是一项重要的经营。
那么下面让我们尽可能去获得更多的相关信息，并从这些有力的信息中，找到经营家庭这门事业的正确方法。

试读：
第1章 预算与开销

面对现实
当建筑师被咨询设计一套房屋时，他首先想了解的事情是建筑商能支付或想支付多少预算。在他设计房屋之前，建筑师要考虑到他在开支方面的局限性。拿到预算的数据后，建筑师才会使用专业知识和技能，在不超支的情况下设计出一套适合、可取、实用性的一套房子。
当技术精湛的外科医生被要求去做外科手术时，他首先要了解的是患者的身体状况。他能掌握自己的技术，但他还必须知道自己工作对象的状况，包括患者好可恢复到什么程度、医生在手术中开刀的力度，及患者的心脏是否能承受麻醉和手术的强度。只有得知这些信息，外科医生才能展现出自己精湛的技术。
经营家庭也是如此。我们首先应弄清楚基本的现实问题：我们应从何处着手？为了弄清楚这个问题，我们必须再次计算我们的收入与开销。
我们都知道自己的收入。首先，我们应学会有效率地使用这些收入，学会经济的购物方式，从而将我们生活必需品的开销控制在我们的收入范围内，并且还能为扩大生活中其它投资留有足够资金，这包括建造房屋和提升家庭生活质量。
要成功执行预算，无论是经营家庭还是商业运作，或是进行城市管理、政府领导，现实情况是我们必须要面对的。正如我们所知，任何计划的执行基础都建立在我们对这个计划现实状况的了解。
面对现实需要勇气。一般来说，我们害怕面对事实，因为这些问题的揭露可能会令我们不快，或者当我们面对现实时，我们可能会受固有意识的影响，被迫去改变我们以前的生活方式。

无节制的攀比是愚蠢的行为
恐惧是节俭、幸福、舒适和成功家园的敌人，我们每个人都会面临恐惧。
令人恐惧的现实就是：15%的人要承担起照料人口总数85%的老人的责任；人年满60岁之后只能依靠亲属或慈善机构来生活。
这种恐惧起因于不良的家庭财务管理，其实恐惧是愚蠢的、简单的、徒劳的、多余的行为，因为只要及早做准备，你就能避免。
总体来说，美国人民是勤劳向上的民族，大多数人是辛苦工作的劳动者。我们以身为工人而深感自豪，因为在这个自由的国土上，工人被社会认可，只有辛苦工作的人有权得到人们的尊重。
劳动者得到经济上的回报。一般来说，我们拥有健康的身体，我们的收入完全可供给我们衣食和住宿所需，我们的收入可让我们在社会上生存。
可是恐惧的出现，打乱了我们正常的生活，恐惧使我们的花费超过了日常必需的开销。我们希望在那些比我们稍富裕的人面前，显示自己的生活质量其实比人们想象中的水平要高得多，这样我们便步入了奢侈的生活，而这些奢侈的生活方式并没有给我们带来快乐，因为这种奢侈生活只是让我们在他人面前炫耀，使人们相信我们的生活比其想象中要来得富裕。
不断与邻居互相攀比，在缩短生命和毁坏家园方面的功效，比一个国家遭受任何一场瘟疫的作用都大，这句话没错。

经营家庭要编收支预算
在我们即将投入的预算和计划中，个我们必须面对的现实是我们的开销不可以大于我们的收入，如果我们生活必需品的费用超出了我们的收入，那么我们有两种选择：一是增加收入，赚更多的钱；二是调整支收，使我们生活在实际应该生活的水平上。而要选择哪一种，是编列预算的前置工作。
简单去面对现实的方法是将现实简约成客观的数字，将其用黑笔写在白纸上，清晰植入眼中。
大多数人会发现自己平常花钱很松散，如果我们把「既要做一个赚钱能手，又要做一个精明的消费者」当成一个准则来遵守，那么这种现象就不会发生。我们努力工作，无论是体力劳动还是脑力劳动，才能有良好的收入，所以，我们在花这些钱时要稍动动脑筋。
乱花钱的习惯是可以克服的，好的方法就是记录一段特定时期内的支出，然后仔细考虑如何在损失小的情况下，削减这些支出。
调整预算可以让我们的储备金不断增长，但没有必要在开始调整预算之前保持一整年的支出记录。可以一星期进行一次细心的记录，或者一个月，或者更长一段时间。重要的是要开始记录。
我们应怎样分析消费项目？让我们先看看一个年轻人是如何成功做到的。下面是他关于这方面的一些看法：
我仔细地对我的开销做了记录，下一步我要做的是找出这些数字意味着什么。下面是我对此的理解：
房租没办法减少，但燃料费可以减少。硬煤的开销占总支出的25％，如果使用板岩和焦炭会省一些钱，我还可以在夏天购买贮藏，这时候价格便宜，可省一些钱；煤气费看起来很合理，但我们可以在不使用煤气时将指示灯关掉，这样可以省几美元；水费是每月6.8美元，这表示其中至少有2美元是不经意浪费掉的；家用电话费是每月2.25美元，但长途电话费过多，我们可以节省一些长途话费。
虽然我们每月的生活没什么两样，但每月的食物支出费用却变化很大。几次在市中心用餐的开销，等于我们两个星期一般的伙食费。虽然这是为太太改善生活，但我们不得不减少这类活动。我宁愿自己整理家务，也不会让太太或雇佣人来做家务。虽然就个人而言，我不喜欢在家里吃饭。
娱乐项目能减少就尽量减少，所以我们的消费额在减少。养车和搭车的消费过高，但其中一半是用于上下班搭乘火车。我想，自己可以不养车，外出可以搭车，这样还可以有更多的机会走路。
储蓄和节俭并不意味着要苛刻自己，相反，我们是在合理消费。无论价格高低，如果一个商品不能提供我们与价格相对称的舒适服务，那么它就不能算是便宜。
对大多数人来说，编预算或维持预算是一个极其复杂且神秘的过程，但这并不一定是真的。
在简单的术语表达中，预算只是一个人尽可能准确地估算日后的开销，如何计划使用自己的收入，然后做出诚实的努力，使自己的开销保持在估算额之内。
这样看来，在保持了足够长的、可以实现状况分析的消费记录后，编预算首先要做的事情是：确定要在自己的工资里保留多少比例的钱。
首先，人们应考虑好自己能力范围内的生活必需品包括什么。一般来说，生活必需品包括住房、食物和衣物用品，但有一样比这些都重要，那就是对未来和突发事件的应急储备金。如果我们不希望成为慈善机构捐助的对象或负债者，为应付这些突发事件，我们需要有一定的储蓄。
在编预算的过程中我们会发现，预算会为我们决定要在收入中留多少钱做为紧急储备金。如果我们是要先考虑预留，那么接着我们把工资剩余的部分钱和其它生活必需开支划分开来，我们会发现，如果将储蓄放在先考虑而不是后考虑，存钱其实是很容易的。
不久前，一位年轻女子到笔者这里来咨询有关积蓄方面的问题，她说要从她每星期的工资中存下钱是不可能实现的。
我问她想存下多少钱，她说她不知道，只是希望能存下一些钱。这恰恰是问题的所在——她根本没有一个明确的目标。后，这个年轻女子说她每月将存10美元作为开端。
只有当我们做好这个基础事情，我们才能做其它方面的盘算。当工作扩张了她微薄的收入，使收入超过了消费，我们便有了明确的事情可做。令人吃惊的是，我们成功地使她的工资可满足她的支出，还使她的工资有所剩余留作储蓄。这个年轻女子现在每月储蓄额增加至18美元，希望不久之后每月能增加至25美元。
预算仅仅是一个诚实的估算和谨慎开销的事情。

家庭开支的六大面向
无论是勾勒预算还是按比例划分收入，要使它们适用于生活中发生的所有事件是不可能的。每个家庭都有自己的问题需要处理，因此每个家庭的收支估算必须要适用于自己独特的家庭境况。
但有一些基本的规划和一些从大量案例中总结出来的估算可以作为参考。这些规划和估算就如同优秀的导游一样，会告诉我们是否明智地进行消费。
一般来说，我们可以从以下六方面来进行家庭开支的估算。它们分别是：储蓄、住房、食品、服装、杂支、改善和丰富生活的支出。
储蓄不但包括我们存在银行的薪水，还包括经营未来的各种经费投入，例如：投资、保险、或者其它任何可用货币为我们赚钱受益的支付形式。
住房则包括租金或购房支付、抵押贷款、税收、火险、维修以及住宅物业管理的费用；食品可分为肉类、鱼类、杂货、牛奶、奶油、蛋类、面包、蔬菜水果，还包括外食的餐费；服装包括买新衣、订制衣服和修改衣服；其它生活开支包括暖气费、电费、燃料费、订报费、电话费、文具费、洗衣费、汽车燃油费、交通费、烟草购买费用等等；改善和丰富生活的支出包括接受教育、参加教会和慈善机构组织的活动、订购书籍和杂志、参加演讲、度假、参加俱乐部活动、赠礼、医疗、药品购买、娱乐等的支出。
一般家庭的月收入在100-300美元之间，以下是权威人士对普通家庭的经营所做的预算安排：
只有两口人、月收入为100 美元的普通家庭，如果每月能存下10-12美元，那么这个家庭是较安全舒适的。家庭的住房支出不能超过25-30美元；食品开销需在28-30美元之间；衣物支出约在15-20美元；杂支每月需限制在8-10美元间；改善和丰富生活的支出需控制在5-7美元间。
一个月收入为150美元的两口之家，合理的预算支出是：储蓄25美元；住房35-40美元；食品35-40美元；衣物23-30美元；杂支10-12美元；改善和丰富生活的支出10-15美元。
月收入为200美元的家庭，开销可以这样分配：储蓄50美元；住房40-55美元；食品35-47美元；衣物27-35美元；杂支16-20美元；改善和丰富生活的支出15-20美元。
当两口之家月收入达到300美元时，按照平均水平，可按以下方式合理支出收入：储蓄55-65美元；住房45-70美元；食品45-60美元；衣物40-45美元；杂支50-60美元；改善和丰富生活的支出25-40美元。
这样看来，两口之家月收入为300美元的生活水平，似乎和月收入为150美元或200美元的两口之家的生活水平是一样的，但事实并非如此。收入增加意味着责任加重，即一个人意识到自己具有处理更大责任的能力，也就是一个人社会责任感的增加。
上述的一般预算都将这些义务考虑在内，并允许随着社会地位的提到增加消费，以期能提高生活水平。

远离债务，创造盈余
进行预算系统操作可收获的美好事情是：账单和紧急事件永远都不会因为没有备用金而无法解决，这是一个有效的远离繁重债务的生活途径，而欣欣向荣的生意就是远离债务、创造盈余。
对于三口之家消费的整体划分建议如下：
月工资100美元的家庭：储蓄3-8美元；住房25-35美元；食品32美元；衣物15-20美元；杂支8-10美元；改善和丰富生活的支出5-7美元。
月工资150美元的家庭：储蓄20美元；住房35-42美元；食品35-42美元；衣物24-35美元；杂支10-12美元；改善和丰富生活的支出10-15美元。
月工资200美元的家庭：储蓄40美元；住房40-55美元；食品45-50美元；衣物30-35美元；杂支16-25美元；改善和丰富生活的支出15美元。
月收入300美元的家庭：储蓄50-65美元；住房45-70美元；食品50-62美元；衣物43-50美元；杂支50-60美元；改善和丰富生活的支出25-45美元。
由四口人组建的家庭开销或估算支出自然会有一定的变动，一般来说较合理的分配是这样的：
月工资为100美元的家庭：储蓄1-2美元；住房28-35美元；食品34-35美元；衣物15-20美元；杂支8-10美元；改善和丰富生活的支出5-7美元。
月工资为150美元的家庭：储蓄10-15美元；住房35-42美元；食品40-45美元；衣物26-40美元；杂支12-12.5美元；改善和丰富生活的支出10-12.5美元。
月工资为200美元的家庭：储蓄25-30美元；住房40-60美元；食品50-52美元；衣物32-40美元；杂支16-25美元；改善和丰富生活的支出15美元。
月工资为300美元的家庭：储蓄40-45美元；住房45-70美元；食品55-64美元；衣物50-55美元；杂支50-60美元；改善和丰富生活的支出25-45美元。
在探讨预算支出和家庭人口的问题时，我常常不得不承认这种消费划分在今天人口膨胀，房价、租金高涨的社会中是不可行的。一对月收入为200美元的年轻夫妻清楚地告诉我，要找到每月房租为40美元的住处是不可能实现的，他们按这种方式找到的适合自己居住的一间小公寓，每月房租就高达75美元。
这是非常真实的，但如果一处消费超支，那这超支的款项就要在其它消费项目中扣除。如果租金这项消费不能控制在预计支出的范围内，那么你就要修改一下你脑海中关于适宜居住的地方及条件的观念。
前面我提到的那对年轻夫妇有私家车，那么他们就要支付额外的车库出租费。但有这样便利的交通工具，他们完全可以选择其它租金合理且适宜的地方居住，比如远离市内霓虹灯的郊区，那里空气也很新鲜，要花点心思的就是每天他们需早起一点以便开车去上班。
但有一点是毋庸置疑的，如果一个人总是爱慕虚荣，好与他人攀比，那无论什么样的预算计划都将无法奏效。

职业女性消费模式的建议
加州意大利银行妇女部门出版了一本关于妇女预算指南的书，上面提到的几种预算方法书中都有所描述，以下就是对职业女性消费模式的一些建议：
月薪100美元：储蓄10美元，食宿45美元，汽车保养费3美元，午餐12美元，衣物20美元，改善和丰富生活的支出 10美元。
月薪120美元：储蓄20美元，食宿50美元，汽车保养费3美元，午餐12美元，衣物20美元，改善和丰富生活的支出 15美元。
月薪150美元：储蓄30美元，食宿55美元，汽车保养费5美元，午餐15美元，衣物25美元，改善和丰富生活的支出 20美元。
月薪200美元：储蓄60美元，食宿60美元，汽车保养费5美元，午餐15美元，衣物30美元，改善和丰富生活的支出 30美元。
很多职业女性看到上面提供的数字都会嗤之以鼻，然后告知外界这是不可能实现的。关于这一点，我接触过一个每星期收入为30美元的年轻女性，她每月要努力支付65美元的公寓费，同时她还要分期支付价值370美元的钢琴，但她每天从办公室回到家时都太累了，根本无心弹奏钢琴。
不仅是刚步入社会的年轻人后要实施恰当的预算编列，年轻夫妻更可以用预算编列为自己将要起步的婚姻生活做规划。
海伦古德里奇巴崔克（Helen Goodrich Buttrick）（译注：曾着有《服装的选择原则》等书。）在一本家庭理财杂志中说道：「对房子的装修有多种预算支出的规划，其中一种是将房子分为三个区域，分别用于工作、睡眠、生活起居，并依此来分摊费用。
工作的区域包括厨房、储藏室、洗衣房；睡眠的区域包括卧室和浴室；起居室是人们不睡觉时消遣的地方；餐厅有时被规划在起居室中，有时被包含在工作区域中。每一部分的开销取决于房间大小和精致程度，及女主人是否请帮佣帮忙打点家务，亦取决于她是否在外工作，以及她娱乐消费的程度。
如果把餐厅划分在工作区域，并且聘请昂贵的帮佣来保留妻子的时间和精力，那么供给房子这一区域的花费，就相当于供给起居室所需花费的两倍。在这种情况下，房屋的布局好这样划分：起居场所，两处；睡眠场所，三处；工作区域，四处。另外，如果这家人偏爱音乐，钢琴是生活必需品，那么起居场所的花费还要大大增加。
没有人会给出一个特定的划分格局，因为对房屋的需求因主人而异。起初房屋布局的建议会帮助你把装潢房屋的总开销平均分为三部分，列出每个区域所需用品的名单，再逐一删减每一部分所需的费用。然后你再列出自己想为每一区域添加的喜爱物品，同时可改动这三部分的开销比例，直到你觉得会得到心仪的回报为止。
如果你的资金总额较少，但却要添置很多东西，那么采购时你好要多逛商场，讨价还价，挪出充足的时间仔细计算比较。好的投资需要花费时间和投入精力，这样做同时也可防止被精明干练的推销员迷惑而失去明智的购买力，从而陷入资金窘迫的境地。『生活必需品优先购买』，没有经验的房屋装修者应该把这句话奉为圭臬。
一个女人要管理好一个家，她需要做的事情就是收集一切关于家庭用品和家具的准确和详细信息。」
所以我们明白，即使我们可以按照心目中舒适和幸福的目标步入家庭的实质性建设，在一定程度上，我们有必要成为一个资金投资人，因为创建一个公司就必须投入公司所需的必要资金。
一对情侣如果拥有了美好的爱情，对未来充满希望，身体健康，并对事业满怀抱负，便意味着他们可以步入婚姻的海洋；但如果缺乏资金，任何机构都寸步难行，家庭也不例外。婚姻好比要起航的船只，船只起航前一定要做好规划，即使这小心的规划可能会导致起航的推迟，但船只一旦起航，它就必定会成为一艘更适合远航的船只。
购物时掌握理智的原则，就如同节俭是家庭经营的根基。这是我们组建家庭的知识。

　　第1章 预算与开销
　　面对现实
　　当建筑师被咨询设计一套房屋时，他首先想了解的事情是建筑商能支付或想支付多少预算。在他设计房屋之前，建筑师要考虑到他在开支方面的局限性。拿到预算的数据后，建筑师才会使用专业知识和技能，在不超支的情况下设计出一套适合、可取、实用性的一套房子。
　　当技术精湛的外科医生被要求去做外科手术时，他首先要了解的是患者的身体状况。他能掌握自己的技术，但他还必须知道自己工作对象的状况，包括患者好可恢复到什么程度、医生在手术中开刀的力度，及患者的心脏是否能承受麻醉和手术的强度。只有得知这些信息，外科医生才能展现出自己精湛的技术。
　　经营家庭也是如此。我们首先应弄清楚基本的现实问题：我们应从何处着手？为了弄清楚这个问题，我们必须再次计算我们的收入与开销。
　　我们都知道自己的收入。首先，我们应学会有效率地使用这些收入，学会经济的购物方式，从而将我们生活必需品的开销控制在我们的收入范围内，并且还能为扩大生活中其它投资留有足够资金，这包括建造房屋和提升家庭生活质量。
　　要成功执行预算，无论是经营家庭还是商业运作，或是进行城市管理、政府领导，现实情况是我们必须要面对的。正如我们所知，任何计划的执行基础都建立在我们对这个计划现实状况的了解。
　　面对现实需要勇气。一般来说，我们害怕面对事实，因为这些问题的揭露可能会令我们不快，或者当我们面对现实时，我们可能会受固有意识的影响，被迫去改变我们以前的生活方式。
　　无节制的攀比是愚蠢的行为
　　恐惧是节俭、幸福、舒适和成功家园的敌人，我们每个人都会面临恐惧。
　　令人恐惧的现实就是：15%的人要承担起照料人口总数85%的老人的责任；人年满60岁之后只能依靠亲属或慈善机构来生活。
　　这种恐惧起因于不良的家庭财务管理，其实恐惧是愚蠢的、简单的、徒劳的、多余的行为，因为只要及早做准备，你就能避免。
　　总体来说，美国人民是勤劳向上的民族，大多数人是辛苦工作的劳动者。我们以身为工人而深感自豪，因为在这个自由的国土上，工人被社会认可，只有辛苦工作的人有权得到人们的尊重。
　　劳动者得到经济上的回报。一般来说，我们拥有健康的身体，我们的收入完全可供给我们衣食和住宿所需，我们的收入可让我们在社会上生存。
　　可是恐惧的出现，打乱了我们正常的生活，恐惧使我们的花费超过了日常必需的开销。我们希望在那些比我们稍富裕的人面前，显示自己的生活质量其实比人们想象中的水平要高得多，这样我们便步入了奢侈的生活，而这些奢侈的生活方式并没有给我们带来快乐，因为这种奢侈生活只是让我们在他人面前炫耀，使人们相信我们的生活比其想象中要来得富裕。
　　不断与邻居互相攀比，在缩短生命和毁坏家园方面的功效，比一个国家遭受任何一场瘟疫的作用都大，这句话没错。
　　经营家庭要编收支预算
　　在我们即将投入的预算和计划中，个我们必须面对的现实是我们的开销不可以大于我们的收入，如果我们生活必需品的费用超出了我们的收入，那么我们有两种选择：一是增加收入，赚更多的钱；二是调整支收，使我们生活在实际应该生活的水平上。而要选择哪一种，是编列预算的前置工作。
　　简单去面对现实的方法是将现实简约成客观的数字，将其用黑笔写在白纸上，清晰植入眼中。
　　大多数人会发现自己平常花钱很松散，如果我们把「既要做一个赚钱能手，又要做一个精明的消费者」当成一个准则来遵守，那么这种现象就不会发生。我们努力工作，无论是体力劳动还是脑力劳动，才能有良好的收入，所以，我们在花这些钱时要稍动动脑筋。
　　乱花钱的习惯是可以克服的，好的方法就是记录一段特定时期内的支出，然后仔细考虑如何在损失小的情况下，削减这些支出。
　　调整预算可以让我们的储备金不断增长，但没有必要在开始调整预算之前保持一整年的支出记录。可以一星期进行一次细心的记录，或者一个月，或者更长一段时间。重要的是要开始记录。
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