攻坚“最后一公里”中国普惠金融发展报告2018

　　“*后一公里”问题是普惠金融面临的一项全球性难题。它的难点有物理距离上的原因，但远不止于此。今年我们对此进行了比较深入的研究，发现至少可以从四个方面来剖析“*后一公里”的内涵。首先，容易理解的是，从物理位置上直观地表现为金融服务商与“*后一公里”客户之间的距离。其次，从成本角度看，为了服务客户，金融服务商需要付出相对较高的交通成本和时间成本，即便存在固定或临时服务网点，金融服务商提供服务的方式效率相对较低，难以保持商业可持续。再次，从供应方金融能力来看，金融服务商服务“*后一公里”客户多是产品导向，如此提供的产品往往也就难以适应客户的生产生活需求。*后，从需求方金融能力来看，客户使用金融服务的经验相对较少，金融素养和技能不足，金融态度和行为更容易与其金融利益相悖。由此可见，“*后一公里”只是一个形象的比喻，用比较学术的语言来表述，实际上就是金融服务的“缺口”。
　　令人欣喜的是，人们并不乏解决“*后一公里”问题的探索。我们在报告中归纳了直营模式、代理模式、互助模式、数字模式和供应链金融模式五种模式以及诸多国际上的经验案例。但任何一种单一模式似乎都无法从根本上解决“*后一公里”问题。比如，我们观察到一方面助农取款服务点全覆盖，另一方面不少服务点流于形式，客户并不解渴，而金融服务商也为服务点的商业可持续性头疼。2017年，全球普惠金融的先驱穆罕默德·尤努斯教授参加了在人民大学举办的一场对话。当有人提到商业银行对服务下沉颇感吃力时，尤努斯教授的回答是：“我们没有‘*后一公里’的困扰，因为我们from the bottom up（意指自下而上）。当我们把底层的人群都服务好了，往上服务就没有问题。”在尤努斯教授眼里，贫穷的人群压根不是“*后一公里”，而恰恰是他服务的“第1公里”或者先一公里。早在20世纪70年代，当尤努斯教授掏出27美元借给42位贫困的村妇时，他就是从这“第1公里”开始的——从观察贫困群体的需求出发，为她们设计缓解生活所难的金融服务。
　　尤努斯精神是震撼人心的。“*后一公里”问题的解决，首先应该是思想认识上的头脑风暴，即回归初心、服务实体，真正把“*后一公里”客户当作服务本体，也就是“第1公里”的思维。从产品导向转变为客户导向，以客户为中心，由此出发来寻找解决久悬难题的答案。