描述
开 本: 16开纸 张: 纯质纸包 装: 平装-胶订是否套装: 否国际标准书号ISBN: 9787508689203
1.为中国银行业学习全球标杆行的经验与不足,提供借鉴。
2.阐述了新金融环境下,中国银行业亟须转型的趋势及路径。
3.涉及社区银行、小微金融、互联网金融等领域热点话题及模式借鉴。
4.富国银行的标杆作用,在中国银行业备受认可。
5.作者在银行领域的专业实践经验及研究方向较权威。
6. 张越、杨天南、龚志坚、曾刚等专家联袂推荐。
激荡时代,银行业如何回归本源,找回初心?
《富国之本:全球标杆银行的得失之道》阐述了新金融环境下,中国银行业亟须转型的趋势及路径。
《富国之本:全球标杆银行的得失之道》通过对全球银行业的标杆富国银行的全面解读——富国成长之道、经营之道、并购之道、转型之道、文化之道和沟通之道,为中国银行业提供借鉴,并对新时代银行业发展趋势提出思考与方向。
2008年金融危机中弯道超车、逆势而上的富国银行,成为中国银行业近年来备受推崇的标杆。中国银行业学习在富国银行的社区银行模式、小微信贷经验、交叉销售策略等方面,也取得了一些成绩。
《富国之本:全球标杆银行的得失之道》书中素材、数字、图表主要源自富国银行年报及其他官方资料,较为严谨。这本书以中国银行业内人士的眼光看富国银行,比较适合国内银行业的视角。
序
富国银行是中国银行业转型发展的标杆
往返于中国大陆、台湾这几年,对大陆银行业的转型发展,一方面,我深入其中,探究其里,有一些可谓深切的个人体会;另一方面,因为我个人相对超然的立场和“出世”态度,让我能够从独特的视角来看待这些变化,这真是一种难得的研究经历。
近年来,中国银行业的加快崛起真是出人意料,在令人震撼和佩服之余,我也颇多好奇和疑问。我有几个观点,现姑妄言之,大抵可以代表我对大陆银行业的观感。
一是高质量的发展蔚为潮流。中国大陆银行业的庞大体量、巨大利差和盈利水平,让包括美国在内的其他国家银行业难以望其项背,也真正让我这个来自中国台湾,长期研究银行的人佩服不已。早年我和大陆一些银行高管聊天,他们甚至对适用于普通股净利润对普通股股东权益的比率(ROE)、净利润对平均总资产的比率(ROA)这些指标都不甚了解,只是直接告诉我:“沈老师,我们主要是做规模、看规模,有了规模就有了地位、有了利润。”我当时的感觉是,大陆金融业的发展快速,有政策鼓励,市场真是商机无限,当然在管理上还有很大提升空间。而现在,大陆的银行业利率市场化加快推进,资产增速有所下降,监管要求提高,同时银行追求高质量可持续的发展,国际标杆银行的先进经验对这一阶段的中国银行业的转型非常有针对性和借鉴意义。
二是服务实体终成王道。在一次和大学师生的交流中,我提道:“地方政府平台贷款和地方城投债都是历史的产物,应该回归地方政府债。地方政府债必须接受评级,才不会超发,才不会用来投资面子工程(在中国台湾叫‘蚊子馆’)。”我还指出,在中国,影子银行可分为单纯的影子银行与银行的影子,前者是非银行承做的信用扩张业务,后者是银行承做的银信合作与银银合作。就银行的影子而言,它夸大了资本充足率,而且银行大量承做银行间贷款业务,其比率之高全球居冠,却忽略了银行真正的任务——“资金的媒介”,帮助企业与存款客户。我认为这种现象是不够健康和不可持续的。过去一段时间,央企与地方国企很容易获得银行贷款,它们除了自行进行实体投资之外,也转贷给其他企业,这代表银行没有尽到金融媒介的责任,所以金融结构出了问题,中下层实体产业得不到资金,这是极大的问题。果不其然,这两年中国金融监管部门对银行业乱象的整治,对地方政府债务的清理,以及对金融支持实体经济的强调和重视,正得其时,非常必要,这对中国银行业的健康持续发展是意义深远的。富国银行(Wells Fargo)坚持服务实体、坚守本源的经营之道堪称新时期中国银行业转型发展的“王道”。
三是“监管风暴”其来有自。在全世界范围内,经历了若干的起伏,银行体系逐渐受到全面而严格的监管。我记得中国台湾金融监督管理委员会常常表示:“如果你使用不特定的大众的钱,我就要管你,因为大众的钱就是存款,只要涉及存款,银行就要受到高度监管,而银行应有自己的治理,是为银行治理,其中一大部分就是对债权人负责,负责的具体的一个行为是除了法令遵循,还应少做高风险的业务。”
这本书的作者王礼用心地梳理了富国银行虚假账户事件曝光后受到的一系列严厉处罚,虽然这个事情发生已近两年,富国银行做了大量的整改和纠错的工作,但仍难以平息。这正反映了美国的金融监管确实是动真格的,也是“长牙齿”的。中国当前的银行监管空前强化,这是有缘由的,也是有国际惯例可循的。过去大国搞分业监管,银、保、证分开,小国则合在一块,前者例如美国,后者例如新加坡。也有的是双峰监管,例如澳大利亚、荷兰。当前,中国金融监管体制的持续变革,且由一行三会迈向一行二会,可谓顺应了时代大势和国际潮流。中国的银行业要习惯严监管、强监管的“新常态”,在更加规范的监管环境和更加明晰的游戏规则下经营。对于富国银行的虚假账户丑闻,我们不要隔岸观火、幸灾乐祸,不要有“全球标杆银行也不过如此”的错误认识。实际上,我国银行业的某些不规范经营行为也是经不起审视和深究的,中国大陆的某些银行要从富国银行的账户丑闻中吸取教训,学习危机处理的经验。
四是金融科技的进展令人惊叹。早些年比较时髦的词是“互联网金融”,现在时兴叫“金融科技”,这其中有过曲折和弯路,但总体上看,这充分体现了中国经济社会的活力、创新力和爆发力。我有段时间一直在想,互联网金融推翻了金融学尤其是货币学里面很多的结构,金融业该如何面对它?例如:它到底是直接金融还是间接金融?它是60%的直接金融,40%的间接金融吗?如果它是独创的新体系,那么它能够回避传统风险管理的常识吗?这些都是值得探讨的问题。
对未来,我们要有开放的思维,要有不断试错的勇气。不过也有两条原则值得坚守:,政府要提供基本规范和基础公共产品,比如,中国台湾因为有一个强大的征信中心——联征中心,每一个人的借贷情况都被收录其中,它提供的征信资讯的品质可以说是亚洲,或更大胆地说是全球。第二,银行对待创新既要积极,也要审慎,这本书中有一节是《富国银行如何发放小微贷款》,传递了一条重要的信息,即金融科技。金融是本源,服务客户是终极目标,金融发展的本质是减少不对称信息,以避免逆向选择和道德风险,这就是为什么有信用评级公司的存在。当然,在传统信用评级之外,现在人们更多会谈到大数据征信。传统信用评级很简单,可以交代清楚数据的来源,可以复制,验证模型,但大数据征信没有办法做到这些,数据来源繁杂且如流水,所以西方学者对大数据征信的效果是怀疑的。富国银行的经验在于,它积极地拥抱新技术、新工具,同时它对自己的历史,对金融业长期形成的、行之有效的基本规程始终抱有一种“温情的敬意”。
以上,是我对中国大陆银行业几点粗浅的认识和思考。在当前的经济金融形势演变之下,大陆银行业的经营发展应该说越来越强调回归本质,回归本源,回归科学的商业规律和基本逻辑。在这样一个发展阶段,对于急剧变革转型中的中国银行业而言,富国银行无疑是一个好标杆、一面好镜子、一个好参照,这个标杆价值并不因富国银行的账户丑闻而缩水。富国银行、摩根大通银行(JPMorgan Chase)、花旗银行(Citibank)这样的国际大行,也包括脸书(Facebook)这样的明星企业都会犯错误,重要的是我们怎样从错误中吸取教训,不仅要从自己的错误中学习,更应该从别人的错误中去学习,从而少走一些弯路,少交一些“学费”。同时,账户丑闻曝光以后,我们能够更理性、更全面地看待富国银行。我注意到之前一些媒体的报道和专家的解读有太多是对富国银行的神化和溢美之词,但在它走下神坛后又被“一棍子打死”,这都是不对的,也是有害的。这本书中探讨的关于富国银行的成长之道、经营之道、并购之道、转型之道、文化之道、沟通之道等,我个人觉得不仅没有过时,而且是真正的银行经营之本、富国之本,值得我们再三品读和思索。
这本书的作者王礼是我认识的一个特别认真的人。他虽与我接触不多,但我被他的专著吸引。他的谦虚、诚恳、好学打动我,我连夜读完了他之前出的书,被他的作品深深打动,并赶做了一个幻灯片(PPT),回应他许多重要且精彩的结论。
作者一直在银行一线打拼,他坚持在繁忙的工作之余,潜心于对国际先进银行的学习和研究,并对中国银行业有自己的见解,值得肯定和鼓励。这次读到他对富国银行的全面解读,和两年前相比更加深刻和准确,不饰美、不讳恶,不仰视、不贬抑。我认为他的分析是能够令人信服的。同时,他从一位中国银行业从业者的视角来解读国际银行,更有其独到的价值。我衷心祝愿他能出更多更好的研究成果,能在中国银行业转型发展的新时期找到真正的用武之地!
沈中华
沈中华博士是世界知名华人经济学家、“长江学者”,曾担任花旗银行独立董事、中国台湾金控独立董事、台湾银行独立董事、台湾中小企业信用保证基金董事、中国台湾证券期货市场发展基金会董事、台湾金融重建基金会RTC委员、台湾金融管理学会秘书长。2008年至今获邀担任台湾地区领导人财经顾问,曾先后在美国圣路易联邦储备银行、旧金山联邦储备银行、香港金融管理局做研究。
前言
在当下中国银行业的语境中,银行人讲得多的是不忘初心(本心)、回归本源,您所打开的正是一本关于银行初心、本源的书。
富国银行从160多年前的一个快递公司起步,穿越历史的风尘,不断做大做强,并在2008年的金融危机中“弯道超车”,逆势崛起,凭的就是不忘初心、坚守本源的富国之本——名闻天下的“富国模式”。
而发端于2011年前后、爆发于2016年,至今余波不息、愈演愈烈的虚假账户事件,也昭示着初心之失带来的巨大危害。
所幸富国银行服务实体的业务本源犹在,大零售银行的发展根基犹在,虽经风暴仍有生机。
正所谓成也初心,失也初心;成也本源,幸有本源。
知道笔者在写这本书,一些老师和朋友提出了几个问题,对此,笔者做出如下解答:
,中国的银行业还需要学习富国银行吗?10多年前,一个至今众说纷纭且没有定论的南京爱立信事件,让入世后“狼来了”的恐慌迅速蔓延,如乌云般罩在每个中国银行人的头上;10多年后的今天,与中国经济腾飞相得益彰,中国银行业崛起为全球金融业中的“天团”,不仅资产规模、赢利能力等独步天下,在金融科技等方面也表现出越来越明显的主导气质,不仅当时的“狼来了”预言没有实现(至今外资银行在国内金融业中的地位无足轻重),而且中国银行业在大踏步地走出去,以至于摩根大通银行的董事长兼首席执行官(CEO)杰米·戴蒙(Jamie Dimon)把中资银行视为未来竞争的三大威胁之一。在这样的情况下,我们再来学习富国银行或其他国际大行还有意义吗?这在理论层面是一个宏大的命题,付诸实践,答案则是显而易见的,看一看工、中、建以及招商、平安、中信等国内大中型银行对国际银行的全面对标和潜心研究就可见一斑。历经上百年的沉淀,像富国、摩根大通、花旗、汇丰(HSBC)等银行都形成了不一般的文化底蕴和管理经验。在动荡年代或者大变革时代,这些底蕴和经验尤其难得。
第二,富国银行的金字招牌不是已经褪色了吗?在2008年金融危机后至2016年虚假账户事件曝光以前,富国银行可谓是光芒万丈、如日中天,在一些媒体的眼里,它简直是“神一般的存在”;而在2016年虚假账户事件曝光后至今,富国银行又被迅速打落神坛,跌入谷底,在百度、搜狗(Sogou)里搜索“富国银行”四个字,出来的信息中的富国银行简直是声名狼藉到不可救药。实际上,这都不是全面真实的富国银行,也不是看待和对待先进银行的正确态度。正如《富国银行的愿景与价值观》(Wells Fargo’s Vision and Values)中写道:“一路走来,我们并不完美。或者说,我们常常没有达到别人的期望,甚至没有达到我们对自己的期望。但我们知错就改、勤勉学习、吸取教训、不忘初心、与时俱进,坚持向着正确的方向前进。”实际上,不仅是富国银行,这些国际大行在上百年的经营史上都犯下过严重的错误,包括摩根大通的“伦敦鲸事件”、花旗银行2008年的“大厦将倾”的危机。富国银行的教训是沉痛的,代价是巨大的,然而它的基本商业模式,包括它对服务实体经济的坚守,对“行业乱象”的抵制,以及交叉销售战略等都是非常宝贵的经验。这些在本书被称为“富国之本”的东西,以及富国银行的错误、教训,它的曲折和弯路,对于时下处于急剧变革转型期的中国银行业而言,蕴含着非常丰富的营养。
第三,不是有一本《富国之道》了吗?怎么又出来一本《富国之本》呢?换言之,读者是愿意读一本富国银行董事长亲自写下的独门心法,还是一位中国银行人写的富国银行专著?笔者认为这不是非此即彼的关系,而应该是相得益彰。特别是《富国之道》一书畅销以后,很多人希望追溯和寻找一切与富国银行相关的书籍和资料。如果说《富国之道》是国内本直接译介富国银行经营思想的作品,那么《富国之本》将是国内本从国人的角度试图全面解读和剖析富国银行发展之道的作品,二者可以算是姊妹篇。实际上,很多非专业读者包括部分专业读者也表达过,希望能够有一本对富国银行经营之道进行解读的书,毕竟《富国之道》中有些致股东信时间较早,专业性强,表达方式和我们通常的语言习惯有所不同。通过《富国之本》这本书,读者能够更容易地理解富国之道,也更容易在今天的语境中理解富国银行的相关经验,而直接地为我们所用。
第四,银行业的初心是什么?它看不见摸不着,有那么神奇吗?我的理解是:所谓初心,是初始的立行之本,是自有的文化积淀,是科学的战略定位,是经营的正道所在。初心不是唱高调,也不是酸腐之言、迂阔之论。初心真正是一家银行能够走多远的价值罗盘、做多大的发展基石和立多稳的定海神针。2008年成功穿越金融危机并逆势崛起,当下却因虚假账户事件而饱受责难和困扰的富国银行就是关于“银行人的初心该何处安放”的一部好教材、一个好案例、一面好镜子。
第五,“你解读富国银行够格吗?”确实,作为一名长期在区域性银行实操,没有海外留学经历和国际银行工作经历的一线员工,对解读富国银行常感力不从心,本书中的错误和遗漏在所难免,尚祈方家指正。另外,为了尽可能不致“下笔千言离题万里”,笔者还是认真地做了一些功课:一是认真翻阅和学习了富国银行从1998年以来共计20年的年报资料;二是查阅了美国财富网(Fortune)及英国《银行家》(Banker)杂志10多年来有关富国银行的报道等资料;三是阅读了近年来介绍国际大行的各种专著,共计写下了50多万字的读书笔记。除此之外,笔者利用工作交流等机会,向多位富国银行的管理人员学习请教相关的问题。之所以下这样一个苦功、笨功,一方面是因为笔者在做这个事情的过程中,确实有收获、有心得,不忍释手、不吐不快;另一方面,在《富国之道:富国银行董事长写给股东的信》出版后,赞誉者有之,批评乃至抨击者也有之。一位读者在豆瓣上留言,“这本书仅仅翻译了富国银行董事会主席近10年来写给股东的信。但鉴于编者的身份和出版本书的目的,编者应对这10年来这些给股东的信做进一步注释,进一步分析,进一步挖掘,这样才会让本书更有价值,否则,它则只是富国银行中文版的宣传品”。为此,笔者不揣浅薄,毅然写下了本书。
本书的主体部分完成于2016年年底,正值富国银行虚假账户事件曝光的当口儿,因为种种原因延至今日才得以出版,笔者相信这其实是冥冥之中自有安排,一切也都是好的安排。因为近年来,特别是2018年,中国银行业的监管框架、经营逻辑、管理方式都在发生变化,具体而言,中国银行业全面进入了“扎马步”的时代,比的是定力、耐力和内力,练的是基本功、“童子功”和底盘功夫。在这个新时代,富国银行的标杆价值更加彰显,它的失误和教训更值得认真思考。
本书得以付梓,特别要感谢中信出版社墨菲工作室的相关编辑,感谢有缘人张春子的引荐,感谢沈中华教授、曾刚教授、杨天南首席执行官、张越高级副总裁和龚志坚行长的鼓励和推荐,感谢一路走来给予我关心指导的亲人、老师、领导和朋友。富国银行有一句广告语流传甚广:“和您在一起,我们可以走得更远。”语虽无华,却恰能代表本人的感念之情。
张 越
宜信财富高级副总裁,波士顿咨询公司(BCG)原全球合伙人、董事总经理、大中华区金融业务核心领导成员
遇到一本好书是一种幸运, 在中国银行业苦苦寻求转型之道的当下,遇到这本书更是如此。 作者用深入且详尽的研究梳理了一家百年大行的发展脉络,
用专业而犀利的笔触刻画出全球银行业标杆的得失之道, 让富国银行的风雨历程转化为启发中国银行业从业者深刻思考的鲜活案例。
杨天南 北京金石致远投资管理有限公司CEO,著名金融投资家
王礼是一位有心人,他工作之余,笔耕不辍,为读者解读了富国银行的成功之道,也让我们有机会对巴菲特的这项伟大投资进行更为深入的了解。他的有心与用心之作,值得银行界与投资界的朋友参考。
龚志坚 民生银行成都分行行长
该书作者曾说:“中国银行业全面进入‘扎马步’ 的时代,比的是定力、耐力和内力, 练的是基本功、‘童子功’ 和底盘功夫。”这句话应该是从富国银行的经验中得来的。新时期,富国银行的示范意义和标杆价值更加凸显,包括它的失误和教训也值得认真反思和汲取。该书作者对富国银行的研究下了苦功,很见功力。
曾 刚 国家金融与发展实验室副主任,中国社会科学院金融所银行研究室主任
富国银行成立迄今已有160多年,从区域小机构发展到曾经全球市值*的大银行,其成功的经验和失误的教训,都值得中国银行业从业者深入研究和学习。
互联网时代还需要学习富国银行吗
一、银行业的焦虑
2017年2月,专栏作家马立明先生通过微信公众号发表了文章《放心吧,你不具备在互联网中暴富的能力》,可能标题犀利,后改为《世界将惩罚缺乏定力的人们》,文章论述了面对互联网浪潮和科技威胁,很多人担心所在的“行业要消失了”“饭碗不保了”。不赚钱的人焦虑,觉得自己被时代抛弃了;赚钱的人也焦虑,觉得自己要错过下一个风口。
马立明指出的是一个普遍的社会现象,大环境下,银行业一幅“水深火热”的景象。
而现实情况是:截至2016年年底,中国银行业的总资产达到232万亿元,相当于中国信托业总资产的123倍、中国保险业总资产的15.51倍、中国证券业总资产的40.07倍。更值得一提的是,银行业在中国金融业的地位在不断提升,出现了银行系基金、银行系保险、银行系租赁、银行系消费金融公司、银行系券商……随着债转股、投贷联动、理财业务分拆专营等新政策的出台,银行业的范围还在快速扩大。
折算后,2016年年底中国银行业的总资产达到33万亿美元,欧元区为31万亿美元,美国为16万亿美元,日本为7万亿美元,以资产规模计,中国银行体系已经独步天下。
二、中小银行不具备在互联网中“弯道超车”的能力
企业做大做强的抱负和使命感与生俱来,这既是规模经济的行业特性使然,也是国人的文化习性使然。
扩大规模的方式有两种方法:一是“充水”,二是“弯道超车”。“充水”不用多说,是为做规模而做规模。而有情怀、有使命感的银行家想到了通过互联网“弯道超车”。
传统银行,特别是中小银行,要在互联网浪潮中一飞冲天或者“弯道超车”是很难的。
首先,没有一家银行是通过互联网做大做强的。很多人称赞富国银行在2008年金融危机后“弯道超车”,实际上富国银行的规模裂变是在危机中抢夺先机,并购了规模比自身更大的美联银行。不仅是富国银行,称雄全球金融舞台的国际大行,如摩根大通银行、美国银行、花旗银行、汇丰银行等,无不是通过兼并重组实现华丽转身的。反观国外一些以互联网金融为主打的直销银行、网络银行,要么规模小,要么难逃被传统大行收购的命运。
其次,既有竞争格局不足以支撑银行迅速做大。如果不是依托地方政府和国有企业的海量存款和贷款业务,中国银行业的经营效率要打折,发展要困难得多,可以说,现有市场已难以容纳更多银行,也无法支撑众多银行像过去黄金10年那样普遍高速增长。
再次,由于金融业对社会经济稳定性的独特影响,注定银行无法像互联网公司那样运营。保罗·格雷厄姆(Paul
Graham)曾经说过:“互联网公司就像蚊子一样,群体前景光明,个体九死一生。”传统银行怎么会随蚊子起舞呢?
三、银行业被打乱了节奏
有人说,银行的互联网转型不是为了“弯道超车”,而是为了防止被颠覆;不是为了攻,而是为了守。但是,从现实的情况来看,银行更像是乱了方寸、乱了节奏。
其实,外界对银行业的看法和银行人对未来的恐慌由来已久,从20世纪70年代中期开始,国际上银行业评论家一直在预测银行业的消亡。比尔·盖茨也有著名论断:“传统银行是21世纪的恐龙。”马云有“如果银行不做出改变,我们就会改变银行”的看法。两位对银行业未来的悲观预测为银行人的前途和职业憧憬蒙上了阴影。
长久以来,中国银行业像是一个“深度焦虑症患者”,从早期四大行技术性破产到中期的入世,一个至今众说纷纭且没有定论的南京“爱立信事件”简直成了当年中国银行业的集体挽歌。在当前互联网冲击、金融科技革命下,各类媒体“指点江山”,各专家高谈阔论。从互联网金融、大数据、云计算到前沿的区块链,每隔一段时间,我们就会主动或被动地抛弃旧风险,并及时为自己寻找新的风险与恐惧之源。
这些问题的基本逻辑如下:
,在高歌猛进的黄金10年之后,中国银行业增长乏力和不良高企主要是受经济周期(L型经济走势)的影响。那些历经百年的国际大行早已熟稔驾驭经济周期的本领,只有尚未经历完整周期的国内中小银行才对当前的局面感到忧心忡忡。
第二,中国银行业的经营困境并不是因为互联网金融的冲击,这既可以从互联网金融占金融市场份额来看,也可以从互联网金融机构的生存状况看出,银行业面临的是发展层面的问题,而形形色色的互联网金融机构担忧的是生存问题,二者不在一个层面上。
第三,因为生搬硬套,不加思考,很多银行人跟着互联网机构的节奏“起舞”,把互联网金融的烦恼背到了自己身上。比如,互联网金融机构迫切需要解决的获客问题,对于银行业而言是一个伪命题。中国工商银行有近5亿位客户,其严峻的挑战会是获客吗?比如,客户黏性问题,是银行的客户黏性低,还是那些P2P的用户黏性低呢?再比如,大数据风控问题,真正依靠场景掌握数据做的小微贷款模式既没有做成量,也没有经历完整经济周期。阿斯顿咨询公司(Aston Association)董事会主席保罗·艾伦(Paul Allen)曾经说过:“我为一些银行业学者(更不用说银行家本身)对行业未来发展的悲观情绪感到震惊。事实上,银行掌握着很多优势。独一无二的网络覆盖优势——由分支机构、ATM和忠诚并经过良好培训的销售人员组成的网络,复杂的支付、交易处理程序,有价证券和外汇交易的技术和技巧,出众的信用实力,以及重要的——客户、小企业主这样的人群所保持的强大忠诚度和行为惯性。”“银行可以成为胜利者,它们可以应对和战胜挑战”。
第四,比互联网冲击更可怕的,是抵御互联网冲击的应对方式。无论是互联网还是金融科技,本质上是一种工具。因为担心互联网金融冲击,从设立直销银行到建立电商平台,大大小小的银行不惜成本,砸下重金。有经济学家预计每年各家银行投入其中的费用占总成本的1/8到1/4。投资无效还不足堪忧,真正的风险在于一些银行逐渐偏离战略的主航向。有些银行担心获客能力不足或客户黏性下降,开设社区银行;有些银行担心错过“小微金融”等所谓的蓝海,进行联保贷款等一系列金融创新且无成效;有些银行担心被冲击被颠覆,偏移发展重心。
四、学习富国银行的战略定力
曾经有人问我:与互联网金融热相比,富国银行的模式究竟有什么吸引力?
富国银行作为百年银行,在2008年金融危机后“弯道超车”,逆势而起的励志传奇对当前迷茫的中国银行业而言,具有巨大而持久的吸引力。许多银行奉富国银行为圭臬,比如中国邮政储蓄银行谋求上市时把自己定位为“中国的富国银行”。富国银行的成功诀窍到底是什么?要澄清的是,像富国银行、摩根大通银行这样的国际标杆银行非常重视金融科技和“面向未来的投资”,它们是金融科技开发和应用的国际弄潮儿和引领者,但核心的成功诀窍是其强大的战略定力。
有人说,富国银行不是因交叉销售战略而出现丑闻的吗?仔细审视,我们会发现富国银行的虚假账户事件正是由于其丢弃了引以为傲的“客户至上”“员工是财富”“高道德标准”的初心而导致的。
可以说,在银行要不要初心的问题上,富国银行好像一位演技精湛的演员,在出演了160多部剧中的正面角色后,难得反串了一回反面角色,说明了一个道理:银行比的是耐性、定力和坚守初心。
五、保持定力,不忘初心
银行并不是不应该触碰互联网,不应该强化科技支撑,而是要强调坚守本源,回归金融的本质。且银行不是单就互联网金融和金融科技立论,而是强调在各种各样的诱惑和战略歧途面前,保持定力,不忘初心。
如今的互联网金融,以及早些时候的社区银行、小微金融,其实都是中小银行期望找到多快好省的方式,实现质的飞跃的尝试,好在发现问题时能及时停下来。在思索之后,媒体、咨询公司、行业专家、公司高层乃至各级业务员能从一系列的热点变化过程中找到自己的定位。
中小银行体量小,底子薄,更不可急功近利。任何模式都有可能是对的,只是要看谁在用,在什么时候用,面对的对手是谁。中小银行要依据自身的定位选择一到两个方面,坚定地走下去,才会迎来自己的春天。
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