银行行长不告诉你的理财经：掌握理财秘诀，快速资产翻番

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　　宗学哲，国家十佳理财规划师，浙江省十佳银行理财师，《21世纪经济报道》基金专刊理财顾问，新浪财经、搜狐财经、和讯理财等媒体理财专家团成员，出版有《家庭理财枕边书》、《30之后靠钱赚钱》等多部理财畅销书，某股份制银行首席理财师。

01 你不理财，财不理你：怎样迈出理财的第一步 钱不够花怎么办 中国人尤其需要理财师 理财收益要多高才正常 你这一辈子不可不知的理财数字 家庭财务状况“亚健康”的测试方法 追求收益，更要追求稳妥 预期收益越高越幸福吗 人生的三个钱包 富人都是如何理财的 财富与快乐 区域理财各有千秋 寓言中的理财哲理 小故事中的大哲理 乔布斯的理财得失02 选择银行理财产品慎之又慎：不是随意一买便稳赚不赔 购买银行理财产品的诀窍 高收益要比高礼遇更重要 银行理财产品并不是随意一买便稳赚不赔 信托不是“坏孩子” 信托产品，靠不靠谱？ 投资信托产品的四大误区 信托、打新股、挂钩境外——该选哪种 如何辨别银行理财与银保产品 买理财产品莫入“预期收益”误区 QDII并非灵丹妙药，选择还应因人而异 银行理财PK信托产品 破解银行理财产品的四个不等式 理财“秒杀”，你准备好了吗 这四种理财最好别碰 信托刚性兑付即将打破，如何选择信托产品03 家庭理财的好帮手：巧用银行现代工具 加息预期下如何打理好你的存、贷款 贷款压力增加，“房奴”一族如何减负 六招巧避银行收费 找对渠道，贷款并不难 银行的现代工具是家庭理财的好帮手 “卡奴”如何走出使用信用卡的误区 网上银行的功能你会用多少 信用卡增加额度有窍门 “萌”理财，今天你用了吗 减少银行收费有窍门04 与时俱进，踏准节拍：如何把握理财大势 把握大势很重要 冷热两重天，透过数据看变化 另辟蹊径投资法，应对不断上涨的 “正利率”时代，理财的春天来了吗 长期投资：买理财或不如存定期 稳妥型产品并非人人都适合 投信托别轻易“托付终身” 如何选择银行理财产品 不能过于迷信“年末行情” 超短期理财风光不再，活期资金另辟蹊径 预测风险、掌握技巧——股票投资并非人人都适合 银行“活期宝”PK“余额宝”05 明明白白买基金：如何从众多基金中挑选 明明白白买基金——基金入门 基金购买渠道各有优劣 挑一只下“金蛋”的货币“鸡” 6个被误传的基金投资观念 定期定额投资基金让你成为百万富翁 买固定收益理财又添新途径 开放式基金与封闭式基金——因人而异巧选择 定期定额投资也要因人因时而异 投资开放式基金的“三项原则” 买货币基金并非人人都能赚钱06 理财个案集锦：投资组合才是最好的理财产品 对自己的理财产品进行最优化组合 新课题：富裕家庭养老就万事无忧吗 商务精英如何做好综合理财规划 新婚白领家庭的理财 三口之家的理财 “负翁”家庭如何打理家财 中等收入家庭如何规划车房 年薪百万也要巧理家财 月薪万元的月光族如何理财 裸婚族如何积累家财 二次创业“退休族”如何规划晚年生活 中年经商人士的理财规划 银行行长这么理财：利用掌握的信息年收益近10%后记

     钱不够花怎么办 这几年来，中国人的各种观念发生了很大的变化 ，特别是关于理财的理念，变化更是天翻地覆。过去 大家靠工资勤俭持家过日子，老百姓固守着唯一的理 财方式——攒钱。但是并非人人都能攒钱存钱，因为 那时候多数人没有多少财可理，工资能够一家老小吃 喝就不错了（见图1-1）。
     但改革开放以来，随着市场经济的发展，特别是 证券资本市场的完善，以及人们理财意识的觉醒，同 样工作和同样收入的两个人，生活境地却完全不同了 。
     单位上的同事小张和小刘两人一起大学毕业后进 入银行工作，工资收入两人一分也不差，但小张注重 理财，每次发了工资都要列一个计划，除了正常消费 以外，他便用余钱去尝试买基金，后来又尝试买了一 些绩优股票，这样5年的时间下来，小张积攒够首付 款后先买了房子，后来又继续投资，买了车，找了一 位漂亮太太，现在他一心一意干工作了。而小刘发了 工资之后，便随意放在银行里，消费也没有任何计划 ，这样5年下来，他几乎一分钱也没有攒下，别说买 房买车，春节回老家还要跟同事借钱。
     所以照这样下去，等到退休的时候两人的生活质 量会拉开很大差距。可能有人会说，“我有养老保险 怕什么？”但养老保险又被称为基本养老保险，根据 国内目前的养老金水平，假定月薪为4000元，养老金 缴纳期限为10年，当地平均收入为3000元，按照现有 法定比例缴纳，则退休后每月可领取养老金770元， 这些钱只能维持基本的生活保障。
     所以就有了以下两种情况：有的人只能依靠单一 的养老保险度日，有的人则不会太在意养老保险，因 为他们有一笔不菲的积蓄，可以更好更有效地补充养 老保险，不但可以衣食无忧，而且还可以每年度假旅 游，生活的差距一下就拉大了。过去中国人羞于谈钱 ，现在是三句话不离钱。有关调查显示，人类70%的 烦心事都与金钱有关，因为对我们来说用钱的地方实 在太多了。我们先测算一下一个人的一生需要花多少 钱。这个测算是根据现在大城市的收入和消费标准， 以30年为周期，对未来生活的测算，仅供参考（见表 1-1）。
     专家认为，现代医疗技术、药物使人的预期寿命 延长了15～20年。因此，我们需要攒更多的钱以负担 比以前更长的生存期间所带来的生活费用（见表1-2 ）。医疗支出、养老支出、意外事件支出将会给个人 和家庭带来非常沉重的负担。
     表1-2资金缺口很巨大（按夫妻均工作30年计算 ） 这么大的缺口怎么办？答案只有一个：增收节支 ，科学理财。
     人均可支配收入分为四部分： 1.工资性收入（工资等）68.9%。
     2.转移性收入（养老金等）22.8%。
     3.经营性收入（商业买卖收入等）6.4%。
     4.财产性收入1.9%。
     提高收入单靠工资显然不行；靠创业？多数人受 资金、观念、机会等因素影响不可能”全民创业”，并 且靠创业成功的只是少数人，多数人的创业充满了坎 坷。因此，对于多数人来说，弥补人生资金的缺口只 能靠财产性收入，也就是理财收入。理财对任何人来 说都是非常公平的，只要你有理财意识、学会理财的 技巧就可以。我国1.9%的财产性收入和美国的40%相 比是相当低的。党的十七大报告中，胡锦涛总书记首 次提出“创造条件让更多群众拥有财产性收入”的说 法，因此，当前社会上有一个新的提法：“小康靠工 资，小富靠理财！”也就是说要靠财产性收入。当然 理财并不是信手拈来的，理财的第一步是要树立正确 的理财观念，做“四有”新人。
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