描述
开 本: 32开纸 张: 胶版纸包 装: 平装-胶订是否套装: 否国际标准书号ISBN: 9787121375217
8000000多名保险代理人的法商进阶攻略
66节保险法商课，每天5分钟，轻松变小咖
本书从婚姻、传承、税务、债务4个角度，以保险代理人经常遇到的66个问题为切入点，介绍了与保险相关的法律、税务、信托等知识。通过案例描述、专家分析以及列出相应的思维导图，保险代理人能清楚明白地了解保险法商知识，以便更好地服务客户。
PART 1
婚姻保险法商课
01 离婚前我用存款买的保单，离婚时会被分割吗？……002
02 老婆私下买的保险，离婚时老公会不会发现？……007
03 保单是我婚前购买的，但婚后又交了几年保费，这张保单算谁的？……012
04 老公用夫妻共同存款为老婆买的保单，离婚时该怎么处理？……017
05 老公用夫妻共同存款为老婆买的保单，如果老公去世， 保单该如何处理？……021
06 我婚后获得的身故保险金是不是夫妻共同财产？……026
07 受益人写的是我老公，现在离婚了，万一将来我去世，保险金仍赔付给他吗？……032
08 离婚前紧急给孩子买的年金保险，离婚时是否还算作夫妻共同财产？……036
09 我老婆在婚姻关系存续期间给儿子买的保单，离婚时会被分割吗？……041
10 养子女及非婚生子女可以是保单身故受益人吗？……046
11 我花钱给女儿买了一份保险，现在女儿要离婚，保单会被分割吗？……052
12 父母在子女婚前给子女购买年金保险，如果子女离婚，婚内所得的年金会不会被分割？…059
13 父母给孩子投保和把钱给孩子让他自己买保险，哪种方式更好？……065
14 我掏钱买保险，但投保人写的是我母亲的名字，这张保单算谁的？……072
15 婚后自己给自己买的保险，保费都是由自己母亲出的，这张保单算夫妻共同财产吗？……077
16 客户为转移财产而买分红型保险，我卖保险给他会不会承担责任？……082
PART 2传承保险法商课
17 如果以后中国开征遗产税，领取保险金时需要缴纳遗产税吗？……088
18 受益人写“法定”，如果以后中国开征遗产税，领取保险金时需要缴纳遗产税吗？……093
19 我跟客户说“买保险可以把钱留给孩子”，客户说“那还不如立遗嘱！”我该怎么回复？……097
20 父母通过购买保险传承财富，能防止子女之间发生“遗产争夺大战”吗？……103
21 保单传承的私密性非常高，你知道这是为什么吗？……107
22 是财产继承拿钱快，还是保单理赔拿钱快？……111
23 立遗嘱和买保险，哪一种财富传承方式更能保护隐私？……118
24 用保险金信托来传承财富，有什么好处？……124
25 如何用保险金信托引导和约束子女及其配偶？……129
26 给孩子买的保险，将来保险公司没了，该怎么办？……136
27 可以给养子女及非婚生子女投保吗？……142
28 再婚后，如何利用保单把财富只传承给我的前婚子女？……147
29 财富隔代传承给孙子，用保单有什么优势呢？……153
30 爷爷能不能给孙子买保险？……159
31 客户想指定侄子为身故受益人，行得通吗？……165
32 爸爸是中国国籍，受益人儿子是外国国籍，儿子将来如何领取身故保险金？……171
33 被保险人身故后，受益人领取身故保险金时需要公证吗？……177
34 我可以分期领取身故保险金吗？……183
35 投保人先于被保险人去世，此时该如何处理这张保单？……188
36 投保人可以指定第二投保人吗？这么做有什么好处？……193
37 老爸保单的身故受益人是我，那老爸生前做生意欠的债， 用我还吗？……201
38 身故保险金是优先被继承，还是优先被用于偿还债务？……206
PART 3税务保险法商课
39 我把钱拿来买了保险，是否可以避税？……214
40 我买了保险，将来从保险公司领取年金时，要不要在中国缴税？……218
41 我买了保险，将来从保险公司领取红利时，要不要在中国缴税？……222
42 我买了保险，将来孩子从保险公司领取身故保险金时，要不要在中国缴税？……226
43 我买了保险，万一将来退保，要不要在中国缴税？……231
44 我买了保险，将来如果变更投保人，要不要在中国缴税？……235
45 CRS 执行后，我在境外买的保险要缴税吗？……240
46 CRS 执行后，我移民到国外，当初在国内买的保险会不会被移民国家发现？是否能规避境外所得税？……243
47 在中国买什么样的保险可以用来避税？……247
48 用企业的钱给自己或者员工买保险，需要缴纳所得税吗？……253
49 针对金融资产，法定继承和买保险，哪种财富传承方式更省钱？……258
50 遗嘱继承和买保险，哪种财富传承方式更省钱？……263
PART 4债务保险法商课
51 买了保险没告诉别人，法院能查出来吗？……268
52 法院要执行我的资产，我从保险公司获得的保险金能保住吗？……273
53 法院要执行我的资产，我买过的很多保险还保得住吗？……278
54 欠债前买了一份保险，此种行为能避债吗？……284
55 我在欠债的情况下买保险，是不是风险很大？……290
56 我做生意欠了外债，我的保单还能保得住吗？……296
57 我是生意人，以老婆的名义买的保险，能避债吗？……301
58 我出钱购买保险，但投保人是我的父亲，如果我欠债，这张保单会被强制执行吗？……306
59 丈夫欠了债，妻子名下的保单会受影响吗？……310
60 给女儿买了年金保险，将来如果女婿欠债，女儿领取的生存年金会被用来偿债吗？……315
61 我买的保险，儿子是受益人，如果我欠了债，儿子已领取的生存年金会受影响吗？……320
62 公司被列为失信被执行人，作为公司股东的我还能买保险吗？……325
63 我被列为失信被执行人，可以买保险吗？……329
64 我在保险公司有待领取的保险金，我的债权人能直接找保险公司要吗？……333
65 买了保险，投保人将保单质押贷款后再欠债，保单的现金价值应先还给谁？……338
66 在内地欠了债，我在香港购买的保险会被内地人民法院执行吗？……343
让法商知识惠及更多保险人
“法商太高端，是顶尖的金融从业者才能学会的内容。”
“我知道保险法商好，可听起来就感觉很难，我学不会吧？”
“我又没有高净值客户资源，学了保险法商也没用！”
在保险销售日益专业化的今天，虽然很多保险从业人员都知道保险法商的价值，但同时也有上述认识方面的误区。正是由于这些误解，导致不少保险代理人没能及时提升自己的专业技能， 白白流失了很多潜在客户，乃至眼睁睁地看着签大单的机会从眼前溜走。
2018 年3 月，为了改变上述现状，沃晟学院决定设计一个“人人都能听得懂”的保险法商课。我们设计这个课程的初衷很简单：让法商知识惠及更多保险人。
确立这个目标后，我作为课程总编辑及研发总负责人，携手沃晟学院的明星导师们开始了课程研发工作。为了让没有相关知识储备的保险人能真正听得懂、用得上，我们反复讨论、打磨， 从做多少节课、每节课解决什么问题，到设定每一节的内容长度、框架结构；从学院老师一次又一次的讨论，到内测用户一遍又一遍的反馈，两个月后，这个名为“66 节法商小白课”的音频课程上线了。
苦心人，天不负，我们的努力与用心获得了最好的回报—— 在沃晟学院APP，在保险师APP，在喜马拉雅FM……在几乎所有与我们合作的知识付费平台上，这个课程获得了潮水般的好评。课程的成功给了我们信心，也让我们更加坚定了做这个课程的初心：让法商知识惠及更多保险人。于是，我们在2018 年7 月又开启了与课程配套的社群学习——“21 天小白课打卡进阶营”，便于学员在线上学习的同时，也能在社群内相互讨论、相互促进。
接下来，整理课程内容，编成一本书，就顺理成章了。但您不要误以为这本书就是对已有音频课程的简单抄录，相对于音频课程，这本《66 节保险法商课》有着它独特而不可替代的价值。
第一，书里补充了相关法律法规及背景知识，当您想更深入地了解法商知识，或向客户做相关介绍时，可以方便地查阅这些法律法规，让自己的学习更深入、介绍更专业。
第二，我们对所有的内容（包括思维导图）进行了统一的编辑整理，表述上更严谨、规范，整理后的思维导图也能帮您更轻松地把握法商知识的脉络。
第三，我们将每一节的测试题放在最前面，测试题的解析放在最后面，这样您就可以带着问题去阅读、学习，从而达到更好的学习效果。
第四，小巧轻便的装帧设计，方便您随身携带。您可以利用碎片化的时间随时随地地学习，也可以在跟客户面谈前，根据客户的特点浏览相应的章节，做到心中有数。
可能大多数人都知道，对我们人类而言，最有效的学习方式依旧是阅读，阅读让我们的思考更深入，学习更系统，记忆更牢固。因此，即便您已经将“66 节法商小白课”听得“滚瓜烂熟”， 我们还是建议您认真地读一读这本书，它会给您带来学习感受的跃迁。
在您正式开始阅读这本书之前，我们建议您先拿出手机，扫描序言后面的二维码，下载沃晟学院APP，测一测您的“保险法商值”，并记录下您的得分。当您读完这本书时，请您再做一次习题，检测一下您学习的效果。
为了鼓励您用心学习保险法商知识，那些在测试中获得高分的用户，还将得到一份“神秘彩蛋”。
沃晟学院多年以来专注于保险法商教育。通过数以万计的学员反馈，我们深切感受到法商对于保险代理人的价值。通过对保险法商知识的学习，很多学员成功签下了大额保单，成长为保险行业的精英。学员们取得的每一份成绩、每一点成长，都让我们感到由衷的满足与骄傲。我们也因此有了一种使命感与责任感： 让更多的保险代理人了解法商、学习法商，让法商知识成为更多保险代理人事业腾飞的翅膀。
我们所做的一切，都只有一个宗旨：让法商知识惠及更多保险人。
这，也是我们沃晟学院永远的初心。
沃晟学院 李爽
2019 年4 月29 日
- 老婆私下买的保险，离婚时老公会不会发现？
本节课老师：李爽
课堂测试题 >>>
刘先生和张女士夫妻俩因感情不和，打算诉讼离婚。刘先生怀疑张女士背着自己偷偷买了一份保险，于是要求分割保单，只是苦于没有证据，所以希望向法院申请调查取证。那么，在下列哪种情况下，法院会同意刘先生的调查申请呢？
A．刘先生在法庭上诚恳地表达希望法院帮助其调查取证的愿望。
B．刘先生在开庭前向法院提交了书面调查申请，内容为：“张女士隐瞒了大额保单，我方无法取证。”
C．刘先生向法院提交了书面调查申请，里面详细写明了该保单所属的保险公司和保单号。
保险法商课精讲 >>>
阿楠结婚 5 年了，目前正在跟老婆闹离婚。他来咨询我：“李律师，对于我老婆名下的财产情况，我都不太清楚。所以我想去法院起诉离婚，这样一来，为了公平公正地判决，法官会在审理离婚案件的过程中，调查清楚夫妻双方名下的所有财产，是不是这样啊？”
我无奈地解释说：“阿楠，不是这样的。你想想，法官又不是你花钱雇的侦探，怎么可能会主动帮你做全面的财产调查呢？记住，在离婚案件中，通常情况下，你想调查对方有什么财产，必须先向法官提交书面调查申请，列明你想查询的具体财产信息，这样法官才有可能去帮你调查相关财产。”
听到这里，阿楠眼前一亮：“好，李律师，我愿意写调查申请，必须调查！别的也就算了，我听说我老婆在我们结婚后偷偷买了一份大额保险，但我不知道是在哪家保险公司买的，也不知道她花了多少钱！李律师，我能不能写申请让法院去调查这张保单啊？”
我的回答是：“如果你起诉离婚，那么你当然有权利向法院申请调查保单。但法官去调查的前提是：你必须提供这张保单的基本信息，比如，它属于哪家保险公司？保单号是多少？如果你无法提供保单的基本信息，就别指望法官帮你调查了；若调查不出来，你就更别指望离婚时能分割了。”
为什么呢？这是因为中国有上百家保险公司，但目前却没有统一的保单查询系统。这就给保单的司法查询工作带来了巨大的困难，总不能让法官去上百家保险公司挨个调查吧？
结论就是：如果阿楠无法提供他老婆所购保单的基本信息（如保险公司名称、保单号），那么法官很难帮他查到他老婆名下的保单。
测试题解析 >>>
正确答案是 C
A 选项：根据《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第十八条，刘先生必须向法院提交书面申请，请求法院帮助其调查取证，不能仅口头提出申请。A 选项错误。
B、C 选项：根据《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第十八条，刘先生在书面申请中应当写明所要调查收集的证据的内容，具体到本案中，包括保单所属保险公司和保单号等。如果不能提供详细内容，法院会拒绝调查，那么这张保单也就不能被分割了。B 选项错误，C 选项正确。
- 我老婆在婚姻关系存续期间给儿子买的保单，离婚时会被分割吗？
本节课老师：李爽
课堂测试题 >>>
浙江省的钱先生给自己的女儿买了一份年金保险，投保人是钱先生，被保险人和年金受益人是女儿。现在钱先生和钱太太要离婚，双方对保单的现金价值和保险金的归属权产生了争议。请问，下列哪些说法是正确的？
A．该保单视为对女儿的赠与，钱先生与钱太太无权要求分割。
B．如果钱先生在离婚后退保，钱太太可以要求分割保单的现金价值。
C．已经取得的保险年金，实际上属于夫妻共同财产，应予分割。
保险法商课精讲 >>>
前不久，客户吴先生联系我，向我咨询关于离婚保单分割的问题。原来，他们夫妻结婚多年，目前正在闹离婚。前两年，吴先生的太太做投保人，给儿子买了一份大额保险。吴先生就想知道，如果离婚的话，这张保单会被分割吗？
实际上，对这个问题不能一概而论。接下来，李律师就为大家仔细分析。
第一，部分地方法院认为，夫妻一方为子女购买保险，视为对子女的赠与，夫妻离婚时，保单通常不会被分割。
如我国浙江省高级人民法院就规定，夫妻一方为子女购买的保险视为双方对子女的赠与，夫妻离婚时不予分割。吴先生家的情况就属于上述这种情况，保单应视为对儿子的赠与，即使吴先生和吴太太离婚，保单也不会被分割。
第二，如果离婚后，投保人退保，对方可以要求分割退保后相应的现金价值。
假设吴先生与吴太太离婚时，该保单没有被分割。离婚后，吴太太退保，退保后取得的现金价值属于他们二人未分割的夫妻共同财产。此时，吴先生可以要求分割退保后相应的现金价值。
第三，夫妻一方投保，子女作为年金受益人取得的年金，一般认为属于其个人财产，父母离婚时无权分割子女所获得的年金。
假设吴太太为儿子投保的是年金保险，那么儿子每年都会领到一部分保险年金。在法律上，这部分年金属于儿子个人所有，所以即使吴先生和吴太太离婚，儿子所获得的年金也不会被分割。
测试题解析 >>>
正确答案是 AB
A 选项：根据浙江省高级人民法院《关于审理婚姻家庭案件若干问题的解答》第十五条的规定，该保单视为对女儿的赠与，与夫妻双方无关，因此钱先生和钱太太不能主张分割。A 选项正确。
B 选项：根据《最高人民法院第八次全国法院民事商事审判工作会议（民事部分）纪要》第 4 条，如果钱先生在离婚后退保，该保单的现金价值属于夫妻共同财产，应予分割。B 选项正确。
C 选项：由于女儿为年金受益人，那么，已经取得的保险年金就是女儿的个人财产，钱先生和钱太太是不能主张分割的。C选项错误。
- 父母通过购买保险传承财富，能防止子女之间发生“遗产争夺大战”吗？
本节课老师：梁磊
课堂测试题 >>>
杜某与其妻陈某经法院判决于 2016 年离婚，其女随陈某生活。2017 年杜某为其母购买了一份人寿保险，并经其母同意指定自己为受益人。杜某无其他亲属。一日，杜某与其母外出旅游遭遇车祸，其母当场死亡，杜某受重伤住院两天后亦死亡。对于杜某购买的这份人寿保险的身故保险金，下列哪种说法是正确的？
A．因已无受益人，应归国家所有。
B．应当支付给杜某的前妻陈某和女儿。
C．应当支付给杜某的女儿。
D．因已无受益人，应归保险公司所有。
保险法商课精讲 >>>
我的客户李先生，今年 54 岁，是一位成功的企业家。他的事业很成功，但是婚姻生活很不顺利。他先后有过 3 次婚姻，与第一任妻子育有 3 个子女，与第二任妻子育有 2 个子女，目前与小他 15 岁的现任妻子一起生活，也育有 2 个子女。这些孩子之间交往很少，他很担心自己去世后，7 个子女会为了争夺他留下来的财产发生纠纷。后来李先生听说购买保险可以避免继承纠纷，就来咨询我：“我要是通过购买保险来传承财富，我去世之后，能防止子女为了争夺遗产大打出手吗？”
我先告诉大家答案：不一定！
这是为什么呢？
要想通过购买保险来传承财富并避免继承纠纷，关键是要做好保单架构设计。比如，李先生为自己购买了保险，但是没有指定受益人，一旦李先生去世，按照《保险法》第四十二条的规定，身故保险金就成了李先生的遗产，就要走法定继承的手续，孩子们之间就很有可能会为了这笔保险金发生纠纷。
所以，我建议李先生购买终身寿险或终身年金险，保单架构设计为：投保人为李先生，被保险人为李先生，受益人为李先生的 7 个子女，7 人均为第一受益人，每人的受益份额为 1/7。
按照以上的保单架构设计，李先生去世后，任何一位受益人向保险公司申请理赔，均不需要办理继承权公证的复杂手续，保险公司会将身故保险金平均分为 7 份，分别支付给 7 位受益人。
测试题解析 >>>
正确答案是 C
因为杜某的死亡时间在其母之后，所以杜某作为受益人，有权取得其母的身故保险金，故排除 A、D 选项。杜某死亡后，该部分保险金作为杜某的遗产应由其女继承，而且陈某与杜某已解除婚姻关系，陈某不属于杜某的继承人。因此，保险公司应当将保险金支付给杜某的女儿。C 选项正确。
- CRS 执行后，我移民到国外，当初在国内买的保险会不会被移民国家发现？是否能规避境外所得税？
本节课老师：冯骜
课堂测试题 >>>
关于保险和税收，以下理解正确的是：
A．我移民去了美国，取得美国身份，从中国的人寿保险公司领取的身故保险金，在美国不需要为其缴纳个人所得税。
B．我移民去了美国，取得美国身份，在中国所交的人寿保险保费可以冲抵美国的个人所得税。
C．我移民去了美国，取得美国身份，就不能在中国继续持有人寿保险了。
D．我移民去了美国，取得美国身份，仍然可以在中国购买人寿保险。
保险法商课精讲 >>>
CRS 的执行，使很多已经或者打算移民的朋友内心忐忑不安，他们担心移民之前在中国购买的人寿保险是否会被境外国家查到？如果被查到，在境外是否要缴税？
我们先来简单地看看 CRS 的影响。
根据《非居民金融账户涉税信息尽职调查管理办法》，境内保险公司需要收集和报送非居民账户信息，并注明报送信息的金融机构名称、地址及纳税人识别号，披露自然年度年末具有现金价值的保险合同或者年金合同的现金价值。
根据上述规定，我们发现，如果您移民海外并取得了境外税务居民的身份，那么您在中国购买的人寿保险可能会被披露给移民国的税务主管部门。
但是，这样的概率并不大，因为很多中国人移民海外往往是“移民不移居”，他们虽然取得了境外永久居留身份或者护照，但还是会将大量的时间和精力留在中国（是中国的税务居民），并且使用中国的身份证持有国内的人寿保险。在实际操作环节，这样的人寿保险会被定义为中国的税务居民账户，不会对外披露。
我们都知道，税务居民的定义主要看其在该国停留的时间或者是否有固定居所，如果您只是取得境外身份，但是仍然居住在中国，通常不会成为境外国家的税务居民。
此外，根据很多国家的规定，人寿保险的保险金不涉及所得税范畴。所以即使您移民国外，在国内购置的保险也可以实现财富传承，享受在境外不缴所得税的优惠待遇。
测试题解析 >>>
正确答案是 AD
A 选项：在美国，领取身故保险金时，无须缴纳个人所得税。A 选项正确。
B 选项：美国税务居民在中国购买人寿保险所交的保费，不能冲抵美国的个人所得税。B 选项错误。
C、D 选项：美国税务居民可以购买、持有中国的人寿保险。C 选项错误，D 选项正确。
- 我在欠债的情况下买保险，是不是风险很大？
本节课老师：薛京
课堂测试题 >>>
请问，下列哪些说法是正确的？
A．债务人与保险公司恶意串通避债的，保险合同无效，退回的保费可以被法院强制执行。
B．婚后，夫妻一方作为受益人领取的保险金可以用于偿还夫妻共同债务。
C．如果受益人已经为投保人提供了担保，那么作为保证人，受益人领取的保险金可以被法院强制执行用于偿还投保人的债务。
D．一般情况下，受益人领取的保险金为受益人的个人财产，与投保人无关，不会被强制执行用于偿还投保人的债务。
保险法商课精讲 >>>
2018 年实体经济遇到了很大的困难，在此背景下，很多客户在配置保险产品时也变得顾虑重重——他们担心自己潜在的债务风险会影响保单的安全性。前不久，一位姓高的企业家就咨询我：“薛律师，我现在外债高筑，此时买保险的话，是不是风险很大？”
这个问题本身是不够清晰的，客户担心的到底是哪个方面的风险呢？是担心有债务的时候保单的效力有问题？还是担心在负债的情况下购买保险，保单现金价值将来可能被强制执行用于偿还债务？抑或是担心将来受益人领取的保险金、生存年金会因投保人的债务而被执行？
针对这三个问题，我们分别回答。
第一个问题：根据《合同法》第五十二条规定，恶意串通，损害第三人利益或以合法形式掩盖非法目的的合同属于无效合同。所以，如果高总投保后，债权人能够证明以上两点中的任何一点，该保单有可能会被认定为无效。没有法律效力的合同，保险人应当作退回保费处理，而退回的保费则存在被执行的风险。
第二个问题：如果投保人有债务，其持有的保单现金价值会不会被执行，目前在中国不同地区的执行标准不同，要看执行法院所在地的规定。具体内容详见第 52 节。
第三个问题：在以下情形中，受益人领取的保险金会有风险：
（1）受益人是投保人的配偶，且投保人的债务属于夫妻共同债务，那么受益人领取的保险金要被用于偿债；
（2）受益人为投保人的债务提供了担保，因为担保义务，所以其财产包括保险金都可以被执行，代债务人还债；
（3）保单因为法定情形被认定无效了，受益人领取的保险金存在被退回的风险。
除了以上所说的特殊情况，当投保人有债务时，其名下保单的剩余现金价值也许会被强制执行，但受益人领取的保险金属于其个人财产，一般不会因为投保人的债务被强制执行。
测试题解析 >>>
正确答案是 ABCD
A 选项：根据《合同法》第五十二条的规定，恶意串通，损害第三人利益的保险合同无效，退回的保费可被执行。A 选项正确。
B 选项：根据《婚姻法》第四十一条的规定，受益人是投保人的配偶，且投保人的债属于夫妻共同债务，那么受益人领取的保险金要用来偿债。B 选项正确。
C 选项：根据《担保法》第十七、十八条的规定，如果受益人为投保人提供了担保，那么受益人领取的保险金就可以被用于替投保人偿债。C 选项正确。
D 选项：根据《保险法》第十八条的规定，受益人领取的保险金为受益人的个人财产，因此一般不会被法院强制执行用于偿还投保人的债务。D 选项正确。
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