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开 本: 16开纸 张: 胶版纸包 装: 平装是否套装: 否国际标准书号ISBN: 9787121265204丛书名: 转型时代丛书
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内容简介
互联网+时代的提出，给金融行业提出了严峻的问题。各类互联网金融产品的推出，更是加深了金融业的危机感。本书从大量的事实以及互联网、金融各自行业特征出发，剖析了互联网+时代下，金融业变革的方向和思路，并得出了互联网金融不会是一场颠覆式的革命，而更像一个帕累托改进的观点。
目 录
第1章 互联网激荡金融十年变革
2001年 贸易发展，激发金融浪潮萌芽
2002年 网络银行业务兴起
2003年 支付宝改变商业规则
2004年 金融迈出移动步伐
2005年 线下散发出崭新味道
2006年 尤努斯及其中国追随者
2007年 电信运营商登上历史舞台
2008年 风暴中，网络借贷发挥渠道优势
2009年 守住入口，等待时机
2010年 资本发力网络借贷市场
2011年 NFC登场，社交金融初露端倪
2012年 深化融合全面爆发
2013年 至今互联网金融疯狂爆发
第2章 互联网思维激发崭新金融产品
第三方支付，互联网公司进入金融服务的入口
第三方支付伴随着互联网浪潮改变人类生产和生活
金融产业整体服务质量提升
爆发式增长的互联网第三方支付
线下支付，另一片天空
第三方支付将在生态圈中竞争合作
产品竞争成为主题，助力提升服务
网络时代的生存之道，在合作中实现创新发展
P2P网络融资，信贷领域新的一缕阳光
用发展的眼光看P2P一路走来
P2P与商业银行在融资方面的关系
中国P2P市场的特殊环境与产品特性
风险与监管成为P2P发展的核心问题
P2P的明天，走上专业化、规范化道路
众筹不仅是融资
由来已久的众筹
互联网时代，众筹突破了时空的局限
众筹在中国于夹缝中茁壮成长
值众筹到底能“筹”什么
挑战依旧在，且行且完善
网络销售金融产品，渠道的力量
金融市场上网络渠道的力量
“绕道行驶”的本质特征
网络销售金融产品的明天
第3章 电子金融，时代背景的产物
经济贸易发展和人类社会进步
人类对利益的追逐创造贸易，贸易的变化促进金融的发展
人类社会的演进与时代变迁，促进金融创新
互联网社会的建立和以用户为中心思维的形成
两个“放大镜”共同作用于产业经济
移动化引领趋势，业务和渠道重新定义
顺应技术潮流的移动钱包业务
运营商迎来机会，走出自己的道路
移动钱包生态系统
移动本身就是一种渠道和网络
第4章 逐鹿中原，谁主沉浮
互联网企业与金融机构
电信运营商及其他参与者
第5章 互联网浪潮将进一步推动金融变革
硬件化趋势显著，提升产品质量和用户体验
商业银行自助终端全面升级
未来，生物技术融入金融服务终端
可穿戴设备与NFC成为崭新的支付渠道
场景化成为方向，更好地服务产业互联网经济
野蛮生长，蝴蝶效应
后记
2001年 贸易发展，激发金融浪潮萌芽
2002年 网络银行业务兴起
2003年 支付宝改变商业规则
2004年 金融迈出移动步伐
2005年 线下散发出崭新味道
2006年 尤努斯及其中国追随者
2007年 电信运营商登上历史舞台
2008年 风暴中，网络借贷发挥渠道优势
2009年 守住入口，等待时机
2010年 资本发力网络借贷市场
2011年 NFC登场，社交金融初露端倪
2012年 深化融合全面爆发
2013年 至今互联网金融疯狂爆发
第2章 互联网思维激发崭新金融产品
第三方支付，互联网公司进入金融服务的入口
第三方支付伴随着互联网浪潮改变人类生产和生活
金融产业整体服务质量提升
爆发式增长的互联网第三方支付
线下支付，另一片天空
第三方支付将在生态圈中竞争合作
产品竞争成为主题，助力提升服务
网络时代的生存之道，在合作中实现创新发展
P2P网络融资，信贷领域新的一缕阳光
用发展的眼光看P2P一路走来
P2P与商业银行在融资方面的关系
中国P2P市场的特殊环境与产品特性
风险与监管成为P2P发展的核心问题
P2P的明天，走上专业化、规范化道路
众筹不仅是融资
由来已久的众筹
互联网时代，众筹突破了时空的局限
众筹在中国于夹缝中茁壮成长
值众筹到底能“筹”什么
挑战依旧在，且行且完善
网络销售金融产品，渠道的力量
金融市场上网络渠道的力量
“绕道行驶”的本质特征
网络销售金融产品的明天
第3章 电子金融，时代背景的产物
经济贸易发展和人类社会进步
人类对利益的追逐创造贸易，贸易的变化促进金融的发展
人类社会的演进与时代变迁，促进金融创新
互联网社会的建立和以用户为中心思维的形成
两个“放大镜”共同作用于产业经济
移动化引领趋势，业务和渠道重新定义
顺应技术潮流的移动钱包业务
运营商迎来机会，走出自己的道路
移动钱包生态系统
移动本身就是一种渠道和网络
第4章 逐鹿中原，谁主沉浮
互联网企业与金融机构
电信运营商及其他参与者
第5章 互联网浪潮将进一步推动金融变革
硬件化趋势显著，提升产品质量和用户体验
商业银行自助终端全面升级
未来，生物技术融入金融服务终端
可穿戴设备与NFC成为崭新的支付渠道
场景化成为方向，更好地服务产业互联网经济
野蛮生长，蝴蝶效应
后记
前 言
序
大约在两年前，互联网技术和业务模式开始在全球范围内影响并渗透电信传统业务，信息通信行业对互联网业务、OTT（Over The Top，通过互联网向用户提供各种应用服务）有了模糊的认识。一向危机感强烈的运营商们已经意识到用传统思维和传统模式经营和传输信息面临巨大的威胁，便开始积极启动创新思维，拓展创新业务。此时，中国电信全面开启深化转型的进程，大力发展互联网等新兴业务。刚性需求旺盛、用户黏性极强的电子金融业务自然成为中国电信深化互联网转型的重要发展方向之一，我们也组建了中国电信北京研究院电子金融团队，专注于运营商电子金融相关业务的研究工作。两年时间主要参与研究中国电信NFC（Near Field Communication，近场通信）卡空间商业模式、天翼电子商务公司支付、金融产品梳理规划，以及中国电信NFC卡空间业务与翼机通产品的全面融合，见证了中国电信电子金融业务的点滴发展和天翼电子商务公司的成立、壮大。
在两年研究和实践的过程中，我们在互联网影响金融业务、电信与支付金融业务融合方面积累了些许经验。特别是电子金融变革进程中，各方参与者如何发挥自身优势为用户提供服务，最终实现企业自身的价值和使命方面有了浅显的理解，我们内心非常希望能够写下自己的一些想法与感触，借此机会将两年的研究成果细细梳理一番，发表出来希望能够与业内人士一同探讨。作为电信运营商内部研究人员，我们希望借出此书向全社会发出运营商的声音，向大家展示中国电信这样一艘通信航母在顺应时代趋势、聚焦用户需求，大力发展移动支付、移动金融业务方面所做出的不懈努力及取得的长足进步。
互联网时代的商业有着全新的思维模式和业务模式，具有强烈的时代特征，完全开启了一个崭新的企业价值观。我们的研究也立足于金融的本质与互联网业务特征相融合。金融在本质上就是为产业经济、实体经济服务的，互联网金融业务本身也无法脱离实体产业独立发展，所以，我们在撰写本书的过程中，没有仅仅就互联网金融业务来介绍，没有就事论事，而是从互联网金融业务的背后找到载体，因为每一个看似繁荣的互联网金融业务背后都有真实的业务和依托。我们也没有一味地强调互联网企业如何颠覆金融行业，更不会说出类似商业银行即将消失的偏激言论，而是试图从金融业务和互联网业务的本质特征出发，从业务特征、渠道、产品等多角度分析研究金融业务发生了哪些变化，哪些没有改变，发生变化的部分是如何受到互联网影响和作用的。因为只有理性地思考才能看清事物的本质，才能够找到出路。
具体地讲，我们的研究过程没有过分聚焦于数据本身，盲目地沉浸在数字的海洋中，也没有仅仅通过纯粹的数字分析问题找出事物发展的规律，这样做也是为了避免在研究过程中受到历史的束缚，掺杂太多理想化的因素。但这并不意味着我们忽视定量分析，在撰写过程中，我们充分利用两年以来在数据方面的积累，也翻阅了大量的数据资料和历史数据，包括商业银行上市公司的年报、互联网新兴业务公司的数据库等，以便找到其中的变化规律，进而对我们的观点进行补充，拓展思路。同时，在撰写本书的过程中，我们进行了大量的访问，访谈对象包括商业银行总行电子银行部门领导和专家、工作在金融行业第一线的商业银行支行行长、电信运营商部门的领导，也有在国外从事P2P等实操业务的行业专家或学者。期间我们也多次参加各种国际组织的会议和活动，与多个国家的行业专家、技术人员和创业者就移动支付、金融产品商业推广、设备演进等问题进行了广泛的交流，所有这些都为本书的撰写积累了大量的现实素材，也极大地打开了我的思路。特别地，我们从辩证的角度分析了电子金融领域所有参与者的历史角色，用历史的眼光和角度分析金融业务、商业模式的本质特征，一针见血地指出金融的本质和源头，及其与政治之间的紧密关系等，用极为理性的眼光和视角阐释了互联网时代电子金融业务发展进程中众多参与者的角色地位以及他们在时代变革中做出的贡献，再次把本书提高了一个层次，成为本书的点睛之笔。
最后，我们要感谢在本书撰写过程中得到的多方面帮助和鼓励。中国电信北京研究院李志刚院长多次询问和鼓励，这给我们这些年轻人带来了极大的鼓舞，他时常提起研究院科研人员要以“立德、立功、立言”的人生标准要求自己，对此我们牢记在心。王晓平经理、高兰处长和唐晓梅主任帮助我们协调资源、出谋划策，在我们最困难的时候，给予我们鼓励。我们也得到研究院王宇专家、朱志军博士的倾心指点，特别是王宇专家时刻提醒我们在研究互联网如何影响金融业务时首先就是要理解金融业务、金融产品本质的规律特征，这一引导极为受用。高歆雅、苏晨辉两位同事也为本书提供了大量的原始素材。我们深感专业化的思考和深入扎实的写作就是对他们最好的回报。当然，因我们自身的研究水平还很有限，仅从自己的工作经验出发，必然会有思维上的局限性，在撰写的诸多环节中，难免会有考虑不周之处，我们也希望各位同仁、读者提出宝贵意见，期待与各位一起进一步探讨互联网对金融服务的动态影响过程，一起探寻互联网金融业务未来的发展方向。
历史是开放的，我们也不必过多地总结，一切都会等待着将来。自由是互联网精神最本质的体现，也是人类追求的极致，我们也期待互联网带给我们更多的惊喜，未来自然也会呈现出意想不到的轨迹。
作者
前言
网络侵入金融业务领域
几百年来，人们努力工作、辛苦耕耘的目的就是创造幸福的生活和美好的未来，在实现这一目标的过程中，资金永远是最基本的保障。16世纪下半叶，哥伦布等引领的大航海时代发现了美洲大陆，之后在秘鲁发掘的大量白银成为西班牙帝国崛起的重要保障，当年西班牙在秘鲁攫取的白银相当于当时中国明朝政府几年的收入。十八、十九世纪，英国工业革命也是得益于长时间圈地运动积累起来的原始资本。20世纪70年代至今，发生在世界东方的那一个个“春天的故事”，大量的外资投入成为改革开放重要的经济保障；今天欧元区的经济遭到了前所未有的重创，德法等欧盟国家对经济近乎崩溃的希腊、意大利的资金援助成为上述国家前进的希望。一个国家和民族是这样，一个企业和一个人也是这样，初创公司实现发展需要借贷，跨国公司发展业务需要上市融资，个人买房需要向银行贷款，背井离乡、辛苦在外打拼的人们也是为了自己和家庭积累财富。
几百年来，维系着资金流动的机构就是商业银行，自从1694年第一家资本主义的股份制银行苏格兰银行诞生后，它一直以一个非常稳健甚至略带保守的形象出现在我们面前。300 多年来，和它同时代诞生的很多行业早已面目全非，只有商业银行始终伴随着一个个变革的时代，一代代人的成长。但就是这样一个“经久不衰”的行业，今天也在面临着危机，甚至有被颠覆的可能，因为互联网时代到了。互联网公司在侵入传统行业的进程中，自然会“照顾”利润超高的银行业，特别是伴随着电子商务的发展，人与人的沟通，商品在国与国之间的交换转移到互联网线上进行，互联网企业从事金融业务有了更便利的条件。从此，商品交易和金融市场发生着变化，也许是轰轰烈烈，也许是潜移默化。
今天，全世界的商业银行通过互联网彼此相连，不同的货币在不同国家间的转账拆借瞬间完成；全世界的中小企业和个人也开始沐浴着网络金融带来的恩惠。在21世纪初的10年，互联网公司带来的金融服务来到我们身边。2001年，Paypal公司的创立，企业用户可以通过互联网渠道实现资金转账，只需要在网站上添加付款按钮，即可开启移动支付，在网站、移动平台和App之间加速结账流程，几乎让全球用户使用的所有主流信用卡和借记卡均可实现付款。2008年，全球遭遇了30年来最大的经济危机，雷曼公司破产，美林公司接受美国政府的救助，在那样一个任何形式的消费都让大家人心惶惶的年代，消费者选择Lending Club提供的服务，在低调中继续前进，重振旗鼓。2009年，Kickstarter在美国纽约成立，这是一个专为具有创意方案的企业筹资的众筹网站平台，它致力于支持和激励创新性、创造性、创意性的活动。通过网络平台面对公众募集小额资金，让有创造力的人有可能获得他们所需要的资金，以便实现他们的梦想。来自美国南加州的马金卡拉汉希望创作一部关于半人半妖的新漫画，第一期的创作和宣传费用预计需要1500美元。因此，她给Kickstarter网站写了一封信，希望有人能够提供小额捐款。捐款者可以得到的回报是，捐5美元可以得到一册带有作者签名的漫画书，捐100美元可以得到一个带有以漫画故事中主人公为饰物的包。当然，只有收到的捐款超过1500美元，她的许诺才会兑现。结果是，她在很短的时间里就拥有了这笔捐款。2013年，搬到互联网上的供应链融资有效地缩短了资金流动的时间，众多银行信用担保单据提交和金融验证流程在互联网上完成，大大缩短了业务流转时间，为电子贸易的加速发展打通资金通道。2014年，中国的农历新年，发送、拆封微信红包成为人们假日生活的重要组成部分，将银行账户和移动IM账户实现绑定。今天，年轻人醒来的第一件事情就是看看自己余额宝账户的收益是多少，在聚餐过后使用微信“AA收款”功能付款结账；同样，资金紧张的浙江商人也许正在和互联网借贷公司宜信的线下审核员沟通，寄希望于通过宜信的资金援助帮助自己的企业渡过难关。
互联网是以信息为经营载体的，他们会凭借极低的成本迅速替代所有凭借承载、传输和汇聚信息盈利的传统行业，Kindle电子图书替代实体图书，58同城替代家政服务、电子周刊替代咨询公司，微信替代短信都是典型的例子。但当互联网拥抱金融的时候，发生的故事则完全不同。金融是带有绝对权威的，对于利率、汇率和投资方向的敏感点，各国政府和中央银行都拥有绝对的话语权，换句话说，在这个世界上没有任何一个行业像金融业一样会受到政府如此的重视，没有任何一个行业会有如此严格的国际化标准，例如，不断完善和更新的巴塞尔协议，没有任何一个行业会有如此多的国际性组织，这种权威性对金融行业本身和金融服务参与者在透明度、自由度和准入度方面都有严格限制和监管。所以，我们认为互联网企业跨界金融服务，
大约在两年前，互联网技术和业务模式开始在全球范围内影响并渗透电信传统业务，信息通信行业对互联网业务、OTT（Over The Top，通过互联网向用户提供各种应用服务）有了模糊的认识。一向危机感强烈的运营商们已经意识到用传统思维和传统模式经营和传输信息面临巨大的威胁，便开始积极启动创新思维，拓展创新业务。此时，中国电信全面开启深化转型的进程，大力发展互联网等新兴业务。刚性需求旺盛、用户黏性极强的电子金融业务自然成为中国电信深化互联网转型的重要发展方向之一，我们也组建了中国电信北京研究院电子金融团队，专注于运营商电子金融相关业务的研究工作。两年时间主要参与研究中国电信NFC（Near Field Communication，近场通信）卡空间商业模式、天翼电子商务公司支付、金融产品梳理规划，以及中国电信NFC卡空间业务与翼机通产品的全面融合，见证了中国电信电子金融业务的点滴发展和天翼电子商务公司的成立、壮大。
在两年研究和实践的过程中，我们在互联网影响金融业务、电信与支付金融业务融合方面积累了些许经验。特别是电子金融变革进程中，各方参与者如何发挥自身优势为用户提供服务，最终实现企业自身的价值和使命方面有了浅显的理解，我们内心非常希望能够写下自己的一些想法与感触，借此机会将两年的研究成果细细梳理一番，发表出来希望能够与业内人士一同探讨。作为电信运营商内部研究人员，我们希望借出此书向全社会发出运营商的声音，向大家展示中国电信这样一艘通信航母在顺应时代趋势、聚焦用户需求，大力发展移动支付、移动金融业务方面所做出的不懈努力及取得的长足进步。
互联网时代的商业有着全新的思维模式和业务模式，具有强烈的时代特征，完全开启了一个崭新的企业价值观。我们的研究也立足于金融的本质与互联网业务特征相融合。金融在本质上就是为产业经济、实体经济服务的，互联网金融业务本身也无法脱离实体产业独立发展，所以，我们在撰写本书的过程中，没有仅仅就互联网金融业务来介绍，没有就事论事，而是从互联网金融业务的背后找到载体，因为每一个看似繁荣的互联网金融业务背后都有真实的业务和依托。我们也没有一味地强调互联网企业如何颠覆金融行业，更不会说出类似商业银行即将消失的偏激言论，而是试图从金融业务和互联网业务的本质特征出发，从业务特征、渠道、产品等多角度分析研究金融业务发生了哪些变化，哪些没有改变，发生变化的部分是如何受到互联网影响和作用的。因为只有理性地思考才能看清事物的本质，才能够找到出路。
具体地讲，我们的研究过程没有过分聚焦于数据本身，盲目地沉浸在数字的海洋中，也没有仅仅通过纯粹的数字分析问题找出事物发展的规律，这样做也是为了避免在研究过程中受到历史的束缚，掺杂太多理想化的因素。但这并不意味着我们忽视定量分析，在撰写过程中，我们充分利用两年以来在数据方面的积累，也翻阅了大量的数据资料和历史数据，包括商业银行上市公司的年报、互联网新兴业务公司的数据库等，以便找到其中的变化规律，进而对我们的观点进行补充，拓展思路。同时，在撰写本书的过程中，我们进行了大量的访问，访谈对象包括商业银行总行电子银行部门领导和专家、工作在金融行业第一线的商业银行支行行长、电信运营商部门的领导，也有在国外从事P2P等实操业务的行业专家或学者。期间我们也多次参加各种国际组织的会议和活动，与多个国家的行业专家、技术人员和创业者就移动支付、金融产品商业推广、设备演进等问题进行了广泛的交流，所有这些都为本书的撰写积累了大量的现实素材，也极大地打开了我的思路。特别地，我们从辩证的角度分析了电子金融领域所有参与者的历史角色，用历史的眼光和角度分析金融业务、商业模式的本质特征，一针见血地指出金融的本质和源头，及其与政治之间的紧密关系等，用极为理性的眼光和视角阐释了互联网时代电子金融业务发展进程中众多参与者的角色地位以及他们在时代变革中做出的贡献，再次把本书提高了一个层次，成为本书的点睛之笔。
最后，我们要感谢在本书撰写过程中得到的多方面帮助和鼓励。中国电信北京研究院李志刚院长多次询问和鼓励，这给我们这些年轻人带来了极大的鼓舞，他时常提起研究院科研人员要以“立德、立功、立言”的人生标准要求自己，对此我们牢记在心。王晓平经理、高兰处长和唐晓梅主任帮助我们协调资源、出谋划策，在我们最困难的时候，给予我们鼓励。我们也得到研究院王宇专家、朱志军博士的倾心指点，特别是王宇专家时刻提醒我们在研究互联网如何影响金融业务时首先就是要理解金融业务、金融产品本质的规律特征，这一引导极为受用。高歆雅、苏晨辉两位同事也为本书提供了大量的原始素材。我们深感专业化的思考和深入扎实的写作就是对他们最好的回报。当然，因我们自身的研究水平还很有限，仅从自己的工作经验出发，必然会有思维上的局限性，在撰写的诸多环节中，难免会有考虑不周之处，我们也希望各位同仁、读者提出宝贵意见，期待与各位一起进一步探讨互联网对金融服务的动态影响过程，一起探寻互联网金融业务未来的发展方向。
历史是开放的，我们也不必过多地总结，一切都会等待着将来。自由是互联网精神最本质的体现，也是人类追求的极致，我们也期待互联网带给我们更多的惊喜，未来自然也会呈现出意想不到的轨迹。
作者
前言
网络侵入金融业务领域
几百年来，人们努力工作、辛苦耕耘的目的就是创造幸福的生活和美好的未来，在实现这一目标的过程中，资金永远是最基本的保障。16世纪下半叶，哥伦布等引领的大航海时代发现了美洲大陆，之后在秘鲁发掘的大量白银成为西班牙帝国崛起的重要保障，当年西班牙在秘鲁攫取的白银相当于当时中国明朝政府几年的收入。十八、十九世纪，英国工业革命也是得益于长时间圈地运动积累起来的原始资本。20世纪70年代至今，发生在世界东方的那一个个“春天的故事”，大量的外资投入成为改革开放重要的经济保障；今天欧元区的经济遭到了前所未有的重创，德法等欧盟国家对经济近乎崩溃的希腊、意大利的资金援助成为上述国家前进的希望。一个国家和民族是这样，一个企业和一个人也是这样，初创公司实现发展需要借贷，跨国公司发展业务需要上市融资，个人买房需要向银行贷款，背井离乡、辛苦在外打拼的人们也是为了自己和家庭积累财富。
几百年来，维系着资金流动的机构就是商业银行，自从1694年第一家资本主义的股份制银行苏格兰银行诞生后，它一直以一个非常稳健甚至略带保守的形象出现在我们面前。300 多年来，和它同时代诞生的很多行业早已面目全非，只有商业银行始终伴随着一个个变革的时代，一代代人的成长。但就是这样一个“经久不衰”的行业，今天也在面临着危机，甚至有被颠覆的可能，因为互联网时代到了。互联网公司在侵入传统行业的进程中，自然会“照顾”利润超高的银行业，特别是伴随着电子商务的发展，人与人的沟通，商品在国与国之间的交换转移到互联网线上进行，互联网企业从事金融业务有了更便利的条件。从此，商品交易和金融市场发生着变化，也许是轰轰烈烈，也许是潜移默化。
今天，全世界的商业银行通过互联网彼此相连，不同的货币在不同国家间的转账拆借瞬间完成；全世界的中小企业和个人也开始沐浴着网络金融带来的恩惠。在21世纪初的10年，互联网公司带来的金融服务来到我们身边。2001年，Paypal公司的创立，企业用户可以通过互联网渠道实现资金转账，只需要在网站上添加付款按钮，即可开启移动支付，在网站、移动平台和App之间加速结账流程，几乎让全球用户使用的所有主流信用卡和借记卡均可实现付款。2008年，全球遭遇了30年来最大的经济危机，雷曼公司破产，美林公司接受美国政府的救助，在那样一个任何形式的消费都让大家人心惶惶的年代，消费者选择Lending Club提供的服务，在低调中继续前进，重振旗鼓。2009年，Kickstarter在美国纽约成立，这是一个专为具有创意方案的企业筹资的众筹网站平台，它致力于支持和激励创新性、创造性、创意性的活动。通过网络平台面对公众募集小额资金，让有创造力的人有可能获得他们所需要的资金，以便实现他们的梦想。来自美国南加州的马金卡拉汉希望创作一部关于半人半妖的新漫画，第一期的创作和宣传费用预计需要1500美元。因此，她给Kickstarter网站写了一封信，希望有人能够提供小额捐款。捐款者可以得到的回报是，捐5美元可以得到一册带有作者签名的漫画书，捐100美元可以得到一个带有以漫画故事中主人公为饰物的包。当然，只有收到的捐款超过1500美元，她的许诺才会兑现。结果是，她在很短的时间里就拥有了这笔捐款。2013年，搬到互联网上的供应链融资有效地缩短了资金流动的时间，众多银行信用担保单据提交和金融验证流程在互联网上完成，大大缩短了业务流转时间，为电子贸易的加速发展打通资金通道。2014年，中国的农历新年，发送、拆封微信红包成为人们假日生活的重要组成部分，将银行账户和移动IM账户实现绑定。今天，年轻人醒来的第一件事情就是看看自己余额宝账户的收益是多少，在聚餐过后使用微信“AA收款”功能付款结账；同样，资金紧张的浙江商人也许正在和互联网借贷公司宜信的线下审核员沟通，寄希望于通过宜信的资金援助帮助自己的企业渡过难关。
互联网是以信息为经营载体的，他们会凭借极低的成本迅速替代所有凭借承载、传输和汇聚信息盈利的传统行业，Kindle电子图书替代实体图书，58同城替代家政服务、电子周刊替代咨询公司，微信替代短信都是典型的例子。但当互联网拥抱金融的时候，发生的故事则完全不同。金融是带有绝对权威的，对于利率、汇率和投资方向的敏感点，各国政府和中央银行都拥有绝对的话语权，换句话说，在这个世界上没有任何一个行业像金融业一样会受到政府如此的重视，没有任何一个行业会有如此严格的国际化标准，例如，不断完善和更新的巴塞尔协议，没有任何一个行业会有如此多的国际性组织，这种权威性对金融行业本身和金融服务参与者在透明度、自由度和准入度方面都有严格限制和监管。所以，我们认为互联网企业跨界金融服务，
在线试读
时间回到2006年，当时肯尼亚有38%的人口从未使用过任何金融服务，在那样的时代背景下，这场由通信运营商发展起来的支付革命彻底改变了非洲市场上的商业环境，给新兴发展中的肯尼亚带来了崭新的机会和勃勃生机。今天，那些为了生计而漂洋过海辛苦劳作的人们使用M—Pesa服务将打工的收入寄回祖国；为了创新，心向远方的青年才俊利用M—Pesa服务向远在旧金山的小额贷款公司申请贷款；在肯尼亚玉米地里辛勤劳作的农民使用M—Pesa月艮务随时偿还购买种子和化肥时赊欠的货款；在内罗毕的艺术家们使用M—Pesa服务与远在欧洲和北美的商人们公平交易自己创作的手工竹篮、工艺品等；所有心系非洲儿童的年轻志愿者们也可以使用M—Pesa服务走遍肯尼亚。所有这一切，就是M—Pesa服务带给肯尼亚人民最大的惊喜和福报。
应该说，M—Pesa服务的成功给了电信运营商，甚至是手机制造商开发移动金融产品服务巨大的信心，可以亳不夸张地说，无论是日后欧洲电信运营商联合搭建支付平台，还是美国三大运营商成立合资公司，甚至是Google使用NFC技术开发手机钱包产品，M—Pesa服务的商业模式都是案桌上的经典案例。
……
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