美国征信史

最早的消费者征信机构出现在1870年代，并迅速积累了大量个人信息档案。如今，三个领先的征信机构已成为现代生活中最强大的商业机构之一，但我们对其并不熟悉，甚至是一无所知。益博睿（Experian）、艾奎法克斯（Equifax）和环联（TransUnion）都是市值数十亿美元的公司，它们跟踪我们的动向、消费行为和金融财务状况。这些数据用于预测我们作为借款人的风险，并在从保险、市场营销到就业和住房等广泛的背景下判断我们的信用和价值。
在《美国征信史》这本书中，第一个全面介绍地征信机构这个至关重要的美国机构的综合历史，乔什·劳尔（Josh Lauer）教授探索了征信（信用报告）行业从19世纪起源到成为现代消费者数据行业的兴起和演变。通过揭示早期信用报告网络的先进性，《美国征信史》强调了商业监控在监控美国人的经济生活中所起的领先作用-在国家监控系统出现之前。劳尔（Lauer）教授绘制了征信（信用报告）行业从一个依靠消费者的个人知识的行业如何发展为使用复杂算法确定一个人的信用水平（Creditworthiness）的行业。最终，劳尔教授认为，通过将个人信用转换成简短的书面报告（以及后来的信用等级和信用评分），征信机构的作用更加重要：它们创造了现代金融身份（Finance Identity）的概念。
《美国信用史》这本书提醒我们信用水平（Creditworthiness）不仅仅与经济“事实”有关。它从根本上关注并确定了我们作为诚实、可靠、可盈利（profit－generating）的个人的社会地位（Social Standing）。

作者简介：
乔希·劳尔（Josh Lauer） 
目前是新罕布什尔大学（University of Newhampshire）媒体研究专业的副教授，研究领域为大数据、大众传播、消费者和金融文化、科技史、隐私和监视等。其本科专业为历史学，硕士专业为计算与信息，2008年博士毕业于宾夕法尼大学大众传播学专业。《美国征信史》曾获得位于伦敦的专业学术组织Surveillance Studies Network (SSN)的2018年图书奖。

译者简介：
刘新海
现任某金融机构研究主管、兼任全联并购公会信用管理专委会副主任、欧美同学会法比分会理事、北京信用学会副会长等职务。
曾任中国人民银行金融研究所博士后、中国人民银行征信中心副研究员、北京大学金融智能研究中心主任助理。在比利时鲁汶大学（KUL）获得电子工程博士，在英国伦敦政治经济学院（LSE）从事访问学者。曾于2020年被河南省发改委聘为河南省社会信用体系建设智库特聘专家。专业方向是征信与信用体系、金融科技、数字经济和人工智能。
刘新海博士曾在欧洲互联网公司和金融分析公司从事过咨询和数据分析工，博士曾主持国家自然科学基金等国家科研项目多项，2005年曾作为人工智能相关的工程项目主要完成人获得省部级科技进步二等奖，在国内外顶级期刊IEEE TKDE、JASIST、IEEE TPAMI和中国科学等发表学术文章数十篇。目前还是财新网专栏作家、经济观察报和FT中文网的撰稿人。相关学术专著《征信与大数据》《征信大数据：理论与实践》《世界征信立法汇编》《新冠疫情下的征信与信贷市场》《金融科技知识图谱》等。

刘志军
刘志军博士分别于1983年和1985年获得中国科学技术大学学士和硕士学位。在中国科学院系统科学研究所短暂工作后赴美师从统计学大师 C.R. Rao 学习研究统计，于1990 年获得美国宾夕法尼亚州立大学统计学博士。博士毕业后刘志军被美国密西西比州立大学聘用从事教学和研究工作，从助理教授做到终身教授。刘博士的研究领域涉及非参数统计和稳健统计，统计应用方面涉及计算机科学、教育、化工、农业、金融等。
2001年刘博士离开学术界加入了美国三大征信局之一的Equifax 担任首席统计学家，从事应用统计科学发掘，拓展征信数据应用的深度和广度。2005年刘博士在美国Capital One银行担任决策科学部高级总监，负责美国信用卡业务获客和客户账户管理分析和模型工作，并担任集团建模培训工作。
2014年回国参与马上消费金融的筹建和业务展开，担任副总经理，负责数据团队的搭建和数据系统的开发，以及线上产品和风险管理。2016年离开马上消费金融后在中国和美国从事数据，模型，消费金融方面的咨询和培训工作。

目 录
中文版序 / Ⅰ
译者的话 / Ⅰ
引言
现代信用监视的兴起 / 6
重新思考现代监视的历史 / 9
规范（Disciplining）现代消费者 / 13
资本主义、风险和日常生活的金融化 / 17
信用道德与品格的持久性 / 22
信用监视和隐私的终止 / 26
第一章 推动诚信的专业机构
系统化信用监视的诞生 / 31
从声誉口碑到信用报告 / 36
企业征信系统 / 38
信用度的文本化 / 42
控制的危机：记录和传播 / 46
从陈述到数字：信用评级参考书 / 52
金融身份和信用监视规范化 / 55
第二章 关于信用
19世纪个人信用监视的起源 / 62
19世纪的信贷与信任危机 / 65
从黑名单（Blacklist）到“正面—负面”信息系统
（Affirmative-Negative System） / 69
1900年前的私人征信公司和行业协会 / 72
信用等级名册和分类账经验 / 80
机构主义的噩梦和现金支付梦想 / 86
第三章 信贷工作者联合起来
信贷工作专业化和全国性的征信基础设施的兴起 / 95
职业信贷员和信用科学（The Science of Credits） / 96
零售信贷员 / 104
全国性征信行业基础设施：1900—1940年 / 109
第四章 运营信贷业务（Running Credit Gantlet）
消费者信息的提取、排序和交互 / 125
信贷访谈 / 126
信用档案和新的可视化 / 135
通信技术 / 143
第五章 “ 信用是评判您的标准”
教育消费者同时从消费者身上谋利 / 153
信用民主化与诚信的发现 / 155
信用宣传与消费者教育 / 158
信用成为商业的建设者 / 165
顾客控制 / 174
第六章 “ 文件管理员的天堂”
战后征信处于自动化的前夜 / 188
内容和形式：个人信用报告，1930—1970年 / 191
Factbilt标准消费者报告 / 193
零售信贷公司（RCC）的品格信用报告
（Character Credit Report） / 194
直接调查和负面信息 / 196
重新确定信息使用的目的和数据营销 / 201
机密性和公众利益 / 210
第七章 编码消费者
信用报告和信用评分的计算机化 / 216
信用监视进入计算机时代：1960—1970年 / 217
个人信用报告计算机化 / 220
信用数据公司（CDC） / 220
行业对信用数据公司的回应 / 227
自动化和数据缩减 / 230
信用评分和信用度量化 / 237
统计评分的发展 / 238
战后信用评分的兴起 / 241
计算机化风险管理和金融身份的未来 / 249
第八章 数据库恐慌
计算机信用监视及其带来的不满 / 252
无知（和纯真）的终结 / 253
国会听证会和《公平信用报告法（FCRA）》 / 258
专业人士的恐慌：统计评分和信贷经理 / 271
民主化还是去人格化？信用度和《平等信贷机会法》（ECOA） / 275
第九章 从债务到数据
新兴信息经济中的征信公司 / 286
由计算机化巨人接管 / 289
从预筛选到风险评分 / 292
数据库营销和目标定位技术 / 298
更大数据和语境蠕变 / 306
信用价值与未来消费者监视 / 314
后记 / 317
原文参考文献 / 327
《美国征信史》专业术语 / 339
《美国征信史》相关人物 / 346
《美国征信史》相关出版物 / 350
《美国征信史》相关机构 / 352
写在后面 / 357
致谢 / 361
译者简介 / 365