刘彦斌的理财之道：系统讲解大众理财知识

一本看得懂、用得上的大众理财书
实现财务自由可以说是每个人的终极财务目标，实现财务自由的路有很多条，却并不是每一条都适合大众投资者。理财是每个人生活中不能回避的问题，要理好财首先要树立正确的理财观，其次要掌握正确有效的方法。如何让你的资产在保值的基础上稳步增值？如何识别不同类型的投资陷阱？如何转嫁财务风险？如何处理婚姻生活中无法回避的金钱问题？本书旨在传播专业、实用的大众理财知识，从消费、投资、保险等不同的切入点，系统讲解大众理财知识，让投资者看得懂，用得上。

每个人的生活都离不开金钱。所谓管钱，就是理财。理财是一种生活技能，掌握好理财的技能，对于提高生活质量大有帮助。青年时期是一个人一生中*重要和*美好的时期，这个时期的年轻人要实现人生中一系列的重大生活目标：结婚、生子、买房和买车，而实现这些目标，就需要你做好财务安排，因为这关乎你和家人的生活幸福。现在的年轻人普遍缺乏理财知识，他们从学校步入社会后，对理财一无所知，把自己的生活搞得一团糟。这些生活中躲不过的问题，实际上都是理财问题，这本书将帮助你解决这些问题。
本书通过七个章节详细阐述了作者的“理财水库”理论；从管钱、攒钱、生钱到护钱，深入浅出地教人们精明理财。作者独创了“六个一生”理论，直击大众理财痛点。规避理财过程中容易被忽略的陷阱，树立正确的理财观。先管钱和攒钱，再投资，*后使个人及家庭财产保值升值，作者为每一步都提供了精准有效的方法论。

刘彦斌
中国著名的理财专家
刘彦斌是央视财经频道《理财教室》首任主讲嘉宾。他录制过数百场电视节目：央视《实话实说》、《新闻会客厅》、《人物新周刊》、《东方时空》、湖南卫视《越策越开心》、上海电视台《财富人生》、北京电视台《星夜故事秀》、凤凰卫视《鲁豫有约》等。他还出版了《理财有道》《理财工具箱》《人人都该买保险》《做有钱的自己》等8本财经书籍。

III 前言
第一章 理财的水库理论
001 什么是理财
002 为什么要理财
007 如何理财
021 生命周期与理财
024 理财工具的综合运用
第二章 一生恪守量入为出
031 支出是财富的决定因素
033 如何恪守量入为出的原则
041 远离消费陷阱
第三章 一生规避债务缠身
043 债务的分类
048 负债的起因
053 负债的代价
056 债务的规避和偿还
第四章 一生坚持组合投资
059 投资的分类和投资工具的特点
061 投资的收益和风险
062 投资管理的原则
064 理财中的主要投资工具
第五章 一生远离投资陷阱
101 不同类型的投资陷阱
107 投资陷阱的特点
109 为什么受骗的人是你
110 如何远离投资陷阱
第六章 一生别让财富裸体
114 保险的概念和作用
117 保险的种类和现金价值
119 走出购买保险的误区
122 明确自己购买保险的目的
124 购买保险的基本原则
129 购买保险可能遇到的问题及对策
第七章 一生重视婚姻理财
136 婚姻是你一生中最重要的投资
138 如何选择你的配偶
140 婚前公约
145 AA制是婚姻的陷阱
148 金钱是婚姻生活的润滑剂
149 离婚是最大的破财
150 女人财务独立才是真正的独立
153 子女的理财教育

这是一本写给年轻人的理财生活书。我们每个人的生活都离不开金钱，金钱是生活的必需品，而管理好金钱会让你的生活更美好。所谓管钱 ，就是理财。所以我讲，理财是一种生活技能，掌握好理财技能，对于提高你的生活质量是大有帮助的。青年时期是一个人一生中最重要的时期，也是人生最美好的时期，这个时期的年轻人要实现人生中一系列的重大生活目标：结婚、生子、买房、买车，而要实现这一切的生活目标，就必须做好财务上的安排。也就是说，在这个时期，你一定要理好你家的财，因为这关乎你和家人的生活是否幸福。而现在的年轻人普遍缺乏理财知识，无论是中学还是大学，学校的课程设置中都没有关于理财教育的课程，导致年轻人走上社会后对理财一无所知，甚至把自己的生活搞得一团糟。
我们来看一些年轻人的理财乱象：有些人年纪轻轻就是“月光族”，有些人年近30岁还没有存款；更有甚者，还借贷消费，欠了银行一屁股债，最后用父母的养老金还债；有些人结了婚不敢要孩子，不是不想要孩子，而是因为没有钱养孩子；有些人结婚买房首付不够，向父母要钱也就罢了，连每月的房贷都要父母支持一部分；有些人没有任何投资常识和知识，把自己仅有的一点儿积蓄投入股市，还给投资加杠杆，最后血本无归；有些人被投资项目宣称的所谓“无风险高回报”诱惑，陷入旁氏骗局，赔光了自己的血汗钱；有些人的家人生了一场大病，由于没有购买保险，使整个家庭陷入财务困境，甚至需要卖房、卖车才能支付医院的费用；还有些人处理不好婚姻中的金钱关系，夫妻之间经常吵架，甚至以离婚收场。以上我说的现象或多或少正发生在你身上或者你的朋友身上，它正在影响你的生活，所以有必要引起你的高度重视。所有这些问题都是理财问题，也是你生活中躲不过的问题，我的这本书就是要帮你解决这些问题。
本书共七章：第一章是本书的总论部分，是我独创的理财的“水库”理论，阐述的是理财的观念和方法；第二章至第七章是我独创的“六个一生”理论，其中，第二章和第三章阐述的是攒钱的问题，第四章阐述的是生钱的问题，第五章至第七章阐述的是护钱的问题。
第一章：理财的水库理论。本章以我独创的理财的“水库”理论为基础，提出了理财的八字方针：管钱、攒钱、生钱和护钱。其中，管钱是理财的核心，攒钱是理财的起点，生钱是理财的重点，护钱是理财的保障。这个八字方针也就是理财的一个中心、三个基本点。本章回答了什么是理财、为什么理财和如何理财的问题。
第二章：一生恪守量入为出。本章主要阐述的是攒钱的问题。我在这一章中提出了不当“月光族”、不当“啃老族”、要当“延迟族”、要当“买房族”，改掉消费坏习惯的观点，并提出了向自己收取“按揭款”的强制储蓄方法。
第三章：一生规避债务缠身。本章针对负债消费的现象，从债务的分类、债务的起因、负债的代价、债务的规避和债务的偿还等五个方面，对债务问题进行了详尽的分析，提醒人们对债务问题有清醒的认识，尽早摆脱债务的困扰。
第四章：一生坚持组合投资。投资是理财的重点。如何管理好你的投资组合，使你的资产在保值的基础上稳步增值，是你应该重点关注的问题。本章主要对储蓄、债券、股票、基金、P2P等投资工具进行了介绍，并且告诉你如何配置这些投资工具。本章阐述的是生钱的问题。
第五章：一生远离投资陷阱。在理财的道路上，你可能会遇到各种各样的投资陷阱，稍有不慎，你就会落入投资陷阱，损失钱财。本章列举了几种典型的投资陷阱，并对各种投资陷阱的特点进行了分析和总结，提出了避免陷入投资陷阱的建议，希望你能认真阅读并牢记，避免自己今后落入类似的投资陷阱中。
第六章：一生别让财富裸体。一个人活着就要穿衣服，不穿衣服的人被称为裸体的人；而保险就是财富的衣服，没有保险就意味着财富裸体。本章系统地介绍了主要的保险产品，并告诉你如何明明白白买保险。
第七章：一生重视婚姻理财。从财务的角度讲，婚姻本身就是理财。处理好婚姻中的财务问题，对婚姻生活是否美满起到至关重要的作用。研究表明，婚姻中的矛盾，80%是由金钱问题引起的，学会处理婚姻中的金钱问题，可以减少很多婚姻中的矛盾，让家庭生活更幸福。
本书的顺利出版，首先要感谢我亲爱的爸爸和妈妈，我在书中提出的很多观点都是和二老反复讨论后产生的。我把这本书献给爸爸和妈妈，祝福二老健康长寿。
理财是每个人生活中不能回避的问题，要理好财首先要树立正确的理财观，其次是掌握正确有效的方法。我希望把自己从事理财研究的一点儿体会跟大家分享，希望看了这本书的人能够有所借鉴、有所启发。衷心希望大家生活幸福！

刘彦斌
2018年10月于北京

为什么要理财
人的一生，从出生、幼年、少年、青年、中年直到老年，各个时期都需要用钱，所以你家的“水库”里必须有水，才能应对各种各样的生活需要。下面，我们来看看人的一生中都面临哪些重大的财务需求。
理财是应对恋爱和结婚的需要
对绝大多数人来讲，恋爱和结婚是人生必经的过程。恋爱需要钱，结婚也需要钱。我们先说说恋爱。我常说，没有钱光有爱情是不够的，女孩子都喜欢浪漫，但是没有钱就没有浪漫。恋爱的时候，很多女孩子都喜欢吃烛光晚餐。但是，如果你没有钱，那么你只能带女朋友去吃路灯晚餐，吃不了烛光晚餐。我曾经在电视台看到一个访谈节目，采访一对年轻的演员夫妇，他们讲了一个在自己身上发生的真实故事。男主人公是一位演员，在他和他的女朋友还没有确定恋爱关系时，有一次女朋友突然给他打了一个电话，并在电话里向他哭诉。他问：“怎么了？”女朋友说：“我出事了，你过来一趟。”他放下电话，匆匆地出了校门。他出校门的时候，兜里只有90元钱。他平时去找女朋友都是骑自行车，这次因为心里着急，打了出租车过去，结果只剩下了70元钱。见到女朋友后，女朋友说：“我的钱包被人偷了，钱、身份证都被人偷了。”他安慰了女朋友一番。女朋友说：“我今天心情特别不好，想去大吃一顿。”他一听女朋友这样讲，心里就哆嗦，因为他没有多少钱。幸亏女朋友带他进了一家家常菜饭馆。女朋友点了一个汤、一个菜，还有一瓶饮料。他跟主持人说：“我当时没有心情吃这顿饭，我默默地等着最后时刻的到来。”最后时刻到来了，服务生拿着结账单走了过来。他心里非常担心，生怕花的钱太多，自己拿不出来。服务生把结账单往他面前一放，说：“70元。”他的心一下放了下来，男人的自尊也回来了。我们从这个小故事可以看出，谈恋爱是需要钱的，如果没钱，那么你交女朋友都是困难的。
不言而喻，结婚也是需要钱的。
再说一个小故事。我看过一个讲感情类的访谈节目，节目中有男女主人公互相倾诉的一个情节。我看到，女主人公拉着男主人公的手说：“亲爱的，我们结婚吧。”男主人公说：“我觉得我们最好再等等，我们现在还年轻，要以事业为重。”这时候女主人公说：“我和你恋爱都八年了，八年抗战日本鬼子都走了，可你为什么还不娶我？”当时我看这个节目的感觉，就是那个男人说不结婚是因为自己家里的水库没有那么多钱，结婚是需要花钱的。如果两个人要结婚，那么按照中国习俗，结婚时要有自己的住房，买房不仅需要凑够房子的首付款，还要准备好装修、家具、电器和生活用品的费用。除了房子的费用，你们俩还得准备好婚礼的费用、蜜月旅行的费用等。你们自己算一下，不算不知道，一算吓一跳。所以，你们在结婚前，一定要为婚姻准备一笔钱。
理财是应对生育和抚养子女的需要
从孩子出生，到孩子上幼儿园、小学、中学和大学，每个时期都需要用钱。因此，抚养子女也是理财中涉及的一个很重要的问题。在生孩子的时候，你的家庭就面临这样一种财务现象：涉及家庭的支出在增加，而家庭的收入在减少。一般的家庭都是夫妻二人工作，获得工资收入。大多数人的工资都由两部分组成，包括基本工资和绩效工资。在你妻子生孩子、休产假期间，她只能领到基本工资而领不到绩效工资，因此家庭收入减少了，但是，家庭的支出却在增加。现在在医院生孩子一般要花大几千元，如果你要到月子中心生孩子，那么你要花费更多的钱。孩子生下来就需要有人照看，需要请保姆，请保姆要花钱，孩子的奶粉、尿不湿、看病等，都需要花钱。为此，你们俩决定在生孩子之前，要做好财务上的安排。什么时候生孩子，不仅仅是生理问题，更是一个财务问题。生孩子可不是随机事件。
孩子长大后，更要花钱。从幼儿园到小学、初中、高中、大学，需要持续地花钱。因此，在生完孩子后，你们俩就要有意识地做一些储蓄和投资，为孩子持续受教育创造良好的经济条件。
理财是应对提高生活水平的需要
每个人都希望过上越来越好的生活。从租房子到自己买房子，从没有汽车到自己拥有汽车，从普通汽车换到更高级的汽车，这是人们的普遍愿望。要提高生活水平，就需要金钱的支持。
理财是应对赡养父母的需要
人们常说“不养儿不知父母恩”，父母对你的恩情是你一辈子用任何方式都报答不完的。赡养父母是每个人应尽的义务。现在有些年轻人的父母有比较稳定的收入，有社会医疗保险，这就会减少年轻人在财务上的负担。但是也有一些人，他们的父母没有稳定的收入，父母养老就需要他们提供财务上的支持。因此，很多年轻人每月都需要有固定的钱供父母养老。
人年纪大了容易生病，如果父母生病或者发生其他的意外，那么也需要从你们家的水库中拿钱。因此你们家的水库应该准备一份钱用来应对父母的意外需求。此外，如果你的经济条件允许，那么你还应当帮助父母提高生活水准，请他们出国旅游，陪他们出去游览，丰富他们的晚年生活，这些都需要财务支持。
理财是应对意外事故的需要
人们常说“天有不测风云，人有旦夕祸福”。有时候，会有很多意想不到的事情发生。我们需要防范交通事故、家人罹患重大疾病的风险；再比如你是一名医生，在你给病人动手术时，由于各种原因，病人死在手术台上，病人家属向你索赔……这些意外的事故都会对你的生活产生非常重大的财务影响。这就需要你预先购买保险，给这种意外事故提供经济保障，否则你就会陷入巨大的财务困境。
一个人需要买保险，就如同一个人需要穿衣服，一个没有保险的人，就如同一个裸体的人，我们称之为“财富裸体”。
理财是应对养老的需要
人人都会有晚年，都会有干不动工作的时候。怎么来安度自己的晚年，这是人人都要面对的问题。现代人的寿命长了，人人都有可能活到80岁甚至90岁。而现在基本上都是421家庭，你要是指望你的儿女，他们为4位老人养老，这是不现实的。第一，父母都不想给儿女增加麻烦；第二，即使儿女有赡养父母的孝心，他们在精力上和财力上也承受不了。再有，在你退休以后，你的收入必然会减少，在这种情况下，你要想有一个幸福的晚年，就需要在中年时未雨绸缪，通过储蓄、保险、股票、基金和房产等多种理财工具，为你晚年的生活积累财富。
人穷志短，如果你没有钱，可能老了以后就得看别人的脸色活着，这样的老年生活是没有尊严的。而如果你年老时有钱，那么很多问题都可以迎刃而解，你可以请保姆，也可以住进养老院，过上优裕的晚年生活，而且不给子女增加麻烦，这是大多数老人的心愿。人一生中最大的不幸，是晚年生活的不幸，而引起晚年生活不幸的一个重要的原因就是没有钱。
我们总结一下理财的好处：
1. 有利于平衡收支，让生活无忧。
2. 有利于改善生活品质。
3. 有利于保障财务安全。
4. 有利于造福父母子女。
5. 有利于安度晚年。
6. 有利于和谐家庭关系。
上面这6个“有利于”，集中到一点，就是有利于构建和谐家庭。家庭是社会的细胞，如果和谐家庭建设好了，那么不言而喻，它必将有助于构建社会主义和谐社会。