描述
开 本: 16开纸 张: 胶版纸包 装: 平装-胶订是否套装: 否国际标准书号ISBN: 9787302505785丛书名: 高等院校金融学专业系列教材
《保险学原理》以经济学理论为指导，结合新的保险法律法规和保险条款，对保险基础理论、保险主要业务、保险公司经营以及保险市场与监管进行论述，既注重对保险基本原理的阐释，又突出理论与实际相结合，体系完整，素材丰富，数据新颖。
为便于读者学习，本书在每一章开始时给出了“学习要点及目标”“核心概念”“引导案例”，在每一章结束时，针对该章内容给出“本章小结”，概括本章的要点。在每一章的“本章小结”后列出本章的“实训课堂”及“复习思考题”，以便于读者检查学习效果。
《保险学原理》既可作为高等院校保险学、金融学、工商管理等相关经管类专业本科的教学用书,也可作为保险理论工作者、保险从业人员以及对保险感兴趣的广大读者的自学参考用书。
《保险学原理》以市场经济条件下的商业保险理论与实务为主要内容，共分为十二章。《保险学原理》从风险与风险管理开始，围绕保险的经济和法律属性，阐述保险制度的本质、功能、种类与原则等基本原理，财产保险、人身保险和再保险实务；保险公司经营业务流程以及保险市场与监管的发展，使读者能由浅入深、系统全面地学习并轻松理解和掌握保险专业理论和实际操作技能。
《保险学原理》侧重于对保险基本原理的阐释，注重理论与实际相结合，既可作为高等院校金融、保险、经济等专业的教学用书，也可作为保险理论工作者和保险从业人员以及对保险感兴趣的广大读者的学习参考用书。
目 录
章 风险与风险管理 1
节 风险概述 2
一、风险的定义 2
二、风险的度量 2
三、风险的构成要素 3
四、风险的特征 4
第二节 风险的分类 6
一、按风险的性质分类 6
二、按风险作用的对象分类 6
三、按风险产生的环境分类 7
四、按风险产生的原因分类 7
第三节 风险管理与保险 8
一、风险管理及其起源 8
二、风险管理的目标 9
三、风险管理的基本程序 10
四、风险管理技术 13
五、可保风险 15
六、风险管理与保险的关系 15
本章小结 16
实训课堂 17
复习思考题 18
第二章 保险的本质 20
节 保险的定义 21
一、有关保险的学说 21
二、保险的概念 22
第二节 保险的特性 24
一、保险的特征 24
二、保险与类似制度及行为的比较 25
第三节 保险的分类 28
一、按保险性质分类 28
二、按立法形式分类 28
三、按实施方式分类 29
四、按保险标的分类 29
五、按风险转移层次分类 30
六、按其他方式分类 30
第四节 保险的起源与发展 31
一、保险产生的基础 31
二、保险起源及其发展 32
三、中国保险业的发展 35
本章小结 41
实训课堂 42
复习思考题 43
第三章 保险的职能与作用 45
节 保险的职能 45
一、保险职能说 46
二、保险的基本职能 47
三、保险的派生职能 50
第二节 保险的作用 54
一、保险的微观作用 54
二、保险的宏观作用 55
本章小结 57
实训课堂 58
复习思考题 59
第四章 保险合同 61
节 保险合同的特征及形式 62
一、保险合同的定义 62
二、保险合同的法律要求 62
三、保险合同的基本特征 62
四、保险合同的形式 65
五、保险合同的基本组成部分 67
六、保险合同的种类 69
第二节 保险合同的要素 71
一、保险合同的主体 71
二、保险合同的客体 73
三、保险合同的内容 74
第三节 保险合同的订立与履行 76
一、保险合同的订立 76
二、保险合同的成立与生效 77
三、保险合同的履行 79
第四节 保险合同的变更与终止 81
一、保险合同的变更 81
二、保险合同的终止 83
第五节 保险合同的解释原则与争议处理 85
一、保险合同的解释原则 85
二、保险合同争议的解决方式 86
本章小结 87
实训课堂 88
复习思考题 88
第五章 保险的基本原则 91
节 可保利益原则 92
一、可保利益及其构成条件 92
二、可保利益原则的含义及作用 95
三、财产保险的可保利益 96
四、人身保险的可保利益 98
第二节 诚信原则 100
一、诚信原则的含义 100
二、诚信原则的基本内容 101
第三节 近因原则 113
一、近因及近因原则的含义 113
二、近因原则的应用 115
第四节 损失补偿原则 118
一、损失补偿原则的含义 118
二、保险人履行损失赔偿责任的限度 119
三、损失赔偿方式 120
四、损失补偿原则在财产保险实务中的特例 121
第五节 损失补偿原则的派生原则 124
一、代位原则 124
二、分摊原则 130
本章小结 132
实训课堂 133
复习思考题 134
第六章 财产保险 137
节 财产保险概述 138
一、财产保险及其业务体系 138
二、财产保险的特征 139
第二节 火灾保险 140
一、火灾保险及其特点 140
二、火灾保险的主要险种 141
三、火灾保险的基本内容 141
第三节 货物运输保险 145
一、货物运输保险及其特点 145
二、我国海洋货物运输保险 146
第四节 运输工具保险 149
一、机动车保险的概念 149
二、机动车交通事故强制责任保险 149
三、商业机动车保险 151
第五节 工程保险 154
一、工程保险及其特点 154
二、建筑工程保险 155
本章小结 156
实训课堂 157
复习思考题 158
第七章 责任保险 160
节 责任保险概述 161
一、责任保险的概念及特征 161
二、责任保险的作用 163
三、责任保险承保的民事法律责任 163
四、责任保险保险事故成立的条件 164
五、责任保险的承保基础 164
六、责任保险的主要内容 165
第二节 责任保险的主要种类 166
一、公众责任保险 166
二、产品责任保险 168
三、雇主责任保险 169
四、职业责任保险 170
本章小结 171
实训课堂 172
复习思考题 173
第八章 信用保险与保证保险 175
节 信用保险 175
一、信用保险概述 175
二、国内信用保险 177
三、出口信用保险 178
四、投资保险 180
第二节 保证保险 181
一、保证保险的概念 181
二、保证保险的特点 181
三、保证保险的种类 181
本章小结 183
实训课堂 184
复习思考题 185
第九章 人身保险 187
节 人身保险概述 188
一、人身保险的概念与分类 188
二、人身保险的特征 188
三、人身保险合同的常见条款 190
第二节 人寿保险 196
一、人寿保险的概念与种类 196
二、传统型人寿保险 196
三、创新型人寿保险 198
第三节 人身意外伤害保险 200
一、人身意外伤害保险的概念与分类 200
二、人身意外伤害保险的保险责任 202
三、人身意外伤害保险的保险金给付 203
第四节 健康保险 205
一、健康保险的概念及特征 205
二、健康保险的种类 206
本章小结 210
实训课堂 211
复习思考题 212
第十章 再保险 214
节 再保险概述 215
一、再保险及其相关术语 215
二、再保险与原保险的联系和区别 216
三、再保险的作用 218
四、再保险的分类 220
第二节 比例再保险 220
一、成数再保险 221
二、溢额再保险 222
第三节 非比例再保险 223
一、险位超赔再保险 223
二、事故超赔再保险 224
三、赔付率超赔再保险 225
本章小结 225
实训课堂 226
复习思考题 226
第十一章 保险经营 229
节 保险经营概述 230
一、保险经营的特征 230
二、保险经营的原则 231
第二节 保险费率 232
一、保险费率及其厘定准则 232
二、非寿险费率的厘定 233
三、寿险费率的厘定 234
第三节 保险展业与承保 236
一、保险展业 236
二、承保 238
第四节 保险防灾与理赔 240
一、保险防灾 240
二、保险理赔原则 241
三、保险理赔的程序 244
第五节 保险投资 245
一、保险投资及其意义 245
二、保险投资的资金来源 246
三、保险投资的原则及形式 248
本章小结 252
实训课堂 252
复习思考题 254
第十二章 保险市场及其监管 256
节 保险市场概述 257
一、保险市场的概念 257
二、保险市场的特征 257
三、保险市场的要素 258
四、保险市场的模式 260
第二节 保险市场的供给与需求 261
一、保险市场供给 261
二、保险市场需求 262
第三节 保险监管 264
一、保险监管的含义及其原因 264
二、保险监管的目标 265
三、保险监管的方式 266
四、保险监管的主要内容 268
本章小结 271
实训课堂 272
复习思考题 273
附录A 中华人民共和国保险法 275
附录B 参考答案 295
参考文献 300
前 言
保险作为现代金融体系的组成部分，在保障国民经济、安定人民生活、促进经济发展、实现社会管理方面发挥着越来越重要的作用。保险学原理是高等院校金融、保险、精算专业的一门专业基础课，也是其他专业的公共选修课，它主要研究市场经济条件下的保险商品关系问题，揭示现代商业保险的发展规律。保险业的发展使保险学科的内涵在不断地丰富和深化，这就要求我们要不断研究一些新问题、新理论和新方法，培养出一批具有扎实的理论基础和勇于探索、敢于创新的保险专业人才。为了适应这一需要，我们编写了这本《保险学原理》。
本书以经济学理论为指导，结合的保险法律法规和保险条款，对保险基础理论、保险主要业务、保险公司经营以及保险市场与监管进行论述，既注重对保险基本原理的阐释，又突出理论与实际相结合，体系完整，素材丰富，数据新颖。
全书共十二章。章，风险与风险管理。主要阐述风险的构成、特征与种类，分析风险管理的各种技术手段以及风险管理与保险之间的关系。第二章，保险的本质。论述保险制度的本质，分析商业保险与社会保险以及银行储蓄、赌博之间的异同，从不同角度介绍保险分类以及保险的起源与发展。第三章，保险的职能与作用。着重研究保险的基本职能和派生职能，以及保险职能发挥对于国民经济和居民家庭的积极作用。第四章，保险合同。主要从法律角度解读保险，分析保险合同的法律要求、基本特征以及主体、客体、内容要素，阐述保险合同订立、变更、终止及争议的处理方式。第五章，保险的基本原则。这是保险学原理的核心内容，详细阐述了保险利益原则、诚信原则、近因原则、损失补偿原则及其派生原则。这些原则不仅是保险理论重要的内容，也是保险实践中必须遵循的原则，许多保险合同纠纷的难题，都要依据这些基本原则来解决。第六章，财产保险。在分析财产保险特征与业务体系的基础上，介绍了火灾保险、海洋货物运输保险、机动车辆保险和工程保险业务的基本内容。第七章，责任保险。研究责任保险与法律之间关系、责任保险合同的主要内容，介绍公众责任保险、产品责任保险、雇主责任保险、职业责任保险业务。第八章，信用保险与保证保险。主要研究信用保险和保证保险的特点，介绍出口信用保险、投资保险和产品质量保证保险业务。第九章，人身保险。在分析人身保险特征及其重要合同条款的基础上，对人寿保险、人身意外伤害保险和健康保险进行介绍。第十章，再保险。主要研究再保险与原保险之间的关系、再保险的作用和种类，阐述了比例再保险和非比例再保险的责任分配。第十一章，保险经营。主要分析保险公司经营与一般工商企业经营的不同之处，并对保险经营中的保险费率、展业、承保、防灾、理赔和投资各个环节的具体内容进行介绍。第十二章，保险市场及其监管。以经济学理论为指导，分析保险市场的特征、模式、保险市场的供给和需求，介绍保险监管的目标、方式和主要内容。
为便于读者学习，本书在每一章开始时给出了“学习要点及目标”“核心概念”“引导案例”，在每一章结束时，针对该章内容给出“本章小结”，概括本章的要点。在每一章的“本章小结”后列出本章的“实训课堂”及“复习思考题”，以便于读者检查学习效果。
本书既可作为高等院校保险学、金融学、工商管理等相关经管类专业本科的教学用书,也可作为保险理论工作者、保险从业人员以及对保险感兴趣的广大读者的自学参考用书。
本书由张虹、陈迪红编著。具体分工为：章、第十章由刘革编写；第二章、第三章由沈建美编写；第四章由刘娜编写；第五章由王敏编写；第六章、第七章、第八章由张虹编写；第九章由杨卫平编写；第十一章由张宁编写；第十二章由陈迪红编写。张虹对全书进行了修改和统稿。
本书在编写过程中参阅、引用了有关著作、教材和文献，在此对所有相关人员表示衷心的感谢！
为方便教师教学，本书配有内容丰富的教学资源包(包括电子课件、习题集及参考答案)，下载地址：http://www.tup.tsinghua.edu.cn。
由于作者的水平和经验有限，书中难免有疏漏，恳请同行及读者斧正。
编 者
第二章 保险的本质
【学习要点及目标】
了解保险学说的流派
重点掌握保险的定义和特性
区分商业保险与社会保险、救济、储蓄与赌博
识别自愿保险和强制保险
区分共同保险和重复保险
解释定值保险和不定值保险
掌握保险各险种的起源与发展
【核心概念】
保险 商业保险 社会保险
【引导案例】
保险思想的核心：互助
一家五星级大酒店有100个学徒工学习厨艺，学徒们的薪水不高，但是该酒店的餐具名贵，如果哪个学徒不小心打坏了一个盘子，那么他不仅要赔偿1000元，还可能会被开除。因此学徒们都非常小心谨慎，但还是每年都有人打碎盘子。
有个聪明的财务人员提出了一个方案：如果每个学徒每年愿意交一点钱，把这些钱集中起来，那么无论谁打碎了盘子，就用这钱来赔偿盘子，而且学徒们都不再受到处罚。大家都觉得这个方案很好，都愿意花一点钱买个放心，那么需要交多少钱呢？
假定一年内需要赔偿四个盘子，则需要每个人交40元钱。聪明的财务人员又建议大家聘请一名经纪人来帮助大家管理这些钱财。按照当时的市场情况，聘一名经纪大概一年需要600元，为经纪人租办公室要400元(预订费用)。这1000元的费用分摊到每个学徒身上是10元，这样算下来每个学徒一年只交：40保障成本 10费用=50元。这样，学徒们在互助中可以各自获得安全保障。
(资料来源：佚名. 告诉你保险是如何诞生的[OL]，好险啊，2015-7-14.
http://article.haoxiana.com/185189.html)
【知识导入】
因为风险是客观存在的，所以人们必须采取各种方法进行风险管理。在现代社会中，保险已然成为人们常用的风险管理工具。那么，什么是保险？其本质及特性是怎样的？它又是如何产生和发展的呢？
节 保险的定义
一、有关保险的学说
对保险的认识，各国学者由于研究角度不同而形成了不同的观点和学说，归纳起来，大致可以分为三类：损失说、非损失说和二元说。
(一)损失说
损失说以“损失”这一概念为核心，主要从损失补偿的角度来解释保险，可以分为损失赔偿说、损失分担说和风险转嫁说三种。
1. 损失赔偿说
损失赔偿说起源于海上保险，其代表人物为英国学者马歇尔(Samuel Marshall)和德国学者马修斯(E. A. Masius)。英国的马歇尔说：“保险是当事人的一方收受商定的金额，对于对方所受损失或发生的危险予以补偿的合同。”马修斯说：“保险是约定当事人的一方，根据等价支付或商定承保某标的物发生的危险，当该项危险发生时，负责赔偿对方损失的合同。”
该学说认为保险的目的在于补偿人们因各种特定事件发生所导致的损失；保险就是保险人与被保险人之间是一种合同：保险人根据合同约定收取保费，当被保险人损失符合合同的约定时，保险人即给予补偿。该学说从法律的角度说明保险是一种损失赔偿的合同，体现了保险的法律特征，指出了保险的基本职能是损失补偿。这一学说对财产保险的解释是适当的，但不能很好地解释人寿保险，因为人寿保险具有储蓄性质，一般认为人的寿命不能用货币来衡量其价值，也就不存在补偿的说法。
2. 损失分担说
该学说的代表人物为德国学者瓦格纳(A. Wagner)。他认为：“从经济意义上说，保险是把个别人由于未来特定的、偶然的、不可预测的事故在财产上所受到的不利结果，由处于同一危险之中但未遭遇事故的多数人予以分担，以排除或减轻灾害的一种经济补偿制度。”该学说强调保险即由众多人互相合作、共同分担损失，并以此来解释财产保险、人身保险和自保等各种保险现象。这一学说着眼于事后的损失。
3. 风险转嫁说
该学说的代表人物为美国学者魏莱特(A. H. Willett)。魏莱特认为：“保险是为了赔偿资本的不确定损失而集聚资金的一种社会制度，它是依靠把多数的个人风险转嫁给他人或团体来进行的。”该学说注重团体或组织在损失赔偿中的地位与作用，从风险处理的角度对保险的本质进行阐述。这一学说着眼于事前的风险。
(二)非损失说
非损失说认为“损失说”不能总括保险的属性，应该撇开损失这一概念，寻找一种能全面解释保险含义的途径，于是产生了技术说、需要说和相互金融说。
1. 技术说
该学说的代表人物为意大利学者费芳德(C. Vivante)。他认为：“保险合同是保险企业在发生偶发事件时，用根据这种事件所发生的概率计算出来的保险费公积金来承担一定金额的支付义务的合同。”这一学说强调保险的数理基础，特别是保险在技术方面的特性。其理论依据是：保险基金的建立和保险费收取的标准，是通过计算损失的概率来确定的。从而把保险的性质归结为这种技术要素。保险在具体的运作过程中，其费率的厘定更多地依靠概率论的技术工具，但据此就把具体技术作为保险的特征显然是片面的。
2. 需要说
该学说又称欲望满足说，它的代表人物为意大利学者戈比(Gobbi)、德国学者马纳斯(Manes)。这一学说从经济学的角度，以人们的经济需要和金钱欲望来解释保险的性质。在保险中，投保人缴付少量保费，而在发生保险事故后获得部分或全部的损失补偿。由于保费缴付与赔偿金额的不对等，由此可以满足人们的经济需要和金钱欲望。这种学说体现了保险的经济保障作用，但是又具有一些功利主义与唯心主义色彩。
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