个人理财理论与实务（第二版）（21世纪高职高专精品教材·经贸类通用系列）

本教材突破以往同名教材编写侧重于金融企业理财或理财师代客理财的视角，本教材从个人自我理财的视角出发，普及相关的基础知识和操作技能。学习者通过学习本教材，即可掌握基本的理财知识和技能，可根据自己的财务状况进行理财规划。本教材既可以作为普通院校个人理财方面的教材，也可以作为普通读者的普及读物。

张红兵，河北电大副教授，经济学硕士，主要从事金融专业的教学和研究工作。2003年参加工作以来，在《扬州大学学报》、《河北广播电视大学学报》等报刊上发表论文8篇，参与《中级财务会计》、《商务谈判》等教材编写。

章 个人理财基础知识
节 个人理财概述
第二节 个人理财的基本理论
第二章 个人理财需求与规划
节 个人理财需求分析
第二节 个人理财规划
第三节 个人理财财务分析
第四节 个人理财风险的衡量
第五节 个人理财规划实务
第三章 现金、储蓄和消费规划
节 现金
第二节 储蓄
第三节 消费
第四节 信用卡
第五节 储蓄和消费实务
第四章 个人银行理财
节 银行理财概述
第二节 银行理财产品
第三节 银行代理理财产品
第四节 银行理财实务
第五章 个人保险规划
节 保险基础知识
第二节 保险理财产品
第三节 保险规划流程
第四节 保险规划实务
第六章 债券投资理财
节 债券基础知识
第二节 债券市场
第三节 债券投资分析
第四节 债券投资实务
第七章 股票投资理财
节 股票基础知识
第二节 股票市场
第三节 股票投资分析
第四节 股票投资实务
第八章 基金投资理财
节 证券投资基金基础知识
第二节 证券投资基金的运作、参与主体、风险与收益
第三节 证券投资基金的交易
第四节 基金投资实务
第九章 个人房地产投资
节 房地产投资的基本知识
第二节 房地产投资的影响因素
第三节 房地产投资的风险管理
第四节 房地产投资实务
第十章 其他理财活动
节 外汇投资
第二节 黄金投资
第三节 收藏品投资
附表
参考文献

2.资产配置的基本步骤
（1）了解个人的基本情况。
在对个人进行资产配置和产品组合前，不能一味地从产品出发，而不顾个人的实际情况。个人在选择产品前，应对自身的情况进行全面、清晰的了解，掌握相关的信息，尤其是年龄、学历、家庭结构、职业职位、收入状况、理财目标、理财任务、风险偏好、投资 经验、资产结构、性格喜好等，了解这些个人基本情况是进行资产配置的基础与前提。
（2）生活设计与生活资产拨备。
任何一个人都不能把全部资产用于投资而不顾基本的生活需要，因此，个人在进行投资前，一定要预留一部分资金用于生活保障，建立生活储备金，为投资设立一道防火墙。
家庭投资前的现金储备包括以下几个方面:一是家庭基本生活支出储备金，通常为6～ 12个月的家庭生活费;二是用于不时之需和意外损失的家庭意外支出储备金，通常是家庭净资产的5%～10%;三是家庭短期债务储备金，主要包括用于偿还信用卡透支额、短期个人借款、3～6个月的个人消费贷款月供款等的款项;四是家庭短期必须支出，主要是短期内可能需要动用的买房买车款、结婚生子款、装修款、医疗住院款、旅游款等。
这些用于保障家庭基本开支的费用一般可以选择银行活期、七天通知存款或半年以内定期存款方式，或者购买货币基金等流动性、安全性好的产品，绝不可用于进行股票或股票型基金的投资，否则，一旦出现投资亏损或被套，将极大地影响家庭的正常生活。
（3）风险规划与保障资产拨备。
建立家庭基本生活保障储备后，还不能将余钱用于投资，而应建立各种保险保障，从而为自己的投资建立第二道防火墙。前述现金储备只能保障短期的生活，却无法应对中长期的巨大风险，如失业、疾病、意外、养老等。
建立家庭保障包括三个方面:一是家庭主要成员必须购买齐全的社会保险，包括医疗保险、失业保险、工伤保险、生育保险、养老保险等，无论客户是老板还是失业者，都必须购买社保为自己和家庭建立基本的一道保障防线（无业者可以以个人名义直接到社保局缴纳社保费）;二是为家庭成员购买重大疾病保险、意外保险、养老保险等商业性保险，以弥补社保保障不足的缺点;三是根据家庭需要购买车险、房险等财产性保险。
（4）建立长期投资储备。
在建立了短期现金储备和中长期保险保障后，个人及家庭剩余的资产就是可投资资产，可以根据个人及家庭的需求，用这部分闲置资金来购买理财产品。但是，人们一般意义上理解的闲置资金就是指多年的积蓄，事实上未来可以预期的年度或月度结余也是可以用于投资的闲置资金，通常可以通过定期定额投资基金的方式为自己和家庭建立长期投资组合，如养老投资基金、父母赡养投资基金、子女教育投资基金等，每个月只要投资1 000元购买指数基金，若此基金的年收益率达到10%，坚持投资20年后就变成了数百万 元的巨额财富，实现小钱积累成大钱的投资目标。
（5）建立多元化的产品组合。
完成上述资产配置后，个人及家庭手中拥有的可以动用的一笔金额较大的闲置资金就是可以进行投资理财的款项了。个人及家庭可以自己进行投资组合，也可以根据理财经理的推荐进行投资组合。但在进行投资组合时，要避免常见的结构重复、类型相似、风险放大等问题。因此，在选择理财产品和进行投资组合时，要根据自身的风险偏好、资产状况、个体特征和不同需求来科学、主动地进行产品组合设计，使产品组合中高、中、低风险的产品比例比较合理，然后根据设计好的产品组合结构面向不同类型、不同行业、不同市场寻找和选择产品，并形成一个符合自身需要和特点的投资组合。这样一个多元化的科学的产品组合才能为其实现收益与风险的匹配，实现财富增值与生活需求的理想结合。