理财经理基础与实务

当前，我国已经进入了小康社会，人们开始更多地考虑财富保值、增值的问题。但是，普通投资者对投资市场是比较陌生的。市场本身的复杂性和人性的贪婪恐惧，造成普通投资者在资本市场常常失去多年的积蓄，而不是保值增值。除了市场风险以外，健康风险、婚姻风险、流动性风险、政策风险、税务风险，还有人性本身的弱点都会造成财务目标难以与人生目标匹配。
所以，如何规划好财富是一个需要认真思考的问题。要想充分享受自己的劳动果实，在生活中追求自己和家人的幸福和自由，实现自己的价值，就需要一名理财经理做专业规划。所以，理财经理今后会成为一个需求量大、成就感高而且加大发挥个人价值的一个金领行业。
理财经理就像私人家庭医生一样，随着市场的变化和家庭情况的变化，每年都要给客户做一次资产配置调整。作为理财经理，一是要对金融市场有深刻的理解，帮助客户做好资产配置，二是要对人性、家庭、社会有深刻的认识，充分理解每个客户的深层需求。《理财经理基础与实务》一书就能够为每一位理财经理提供这方面的从业指南，让理财经理在服务客户的过程中使客户受益，同时实现自己的人生价值。
同时，《理财经理基础与实务》还是理财经理（FM）资格认证考试的官方指定培训用书，对于希望通过理财经理（FM）资格认证考试并获得证书的读者来说，是极为和实用的备考用书。
 

《理财经理基础与实务》是理财经理（FM）资格认证考试的指定培训用书，共分14章。在前7章中，本书从宏观视角出发，讲解了个人理财概论、宏观经济基础、货币的时间价值、理财目标管理、家庭财务管理、理财与法律和家庭税务筹划等内容；在后7章中，本书立足微观视角，分别论述了职业规划与员工福利、居住规划、婚姻及子女教育金规划、退休规划与遗产规划、投资规划、风险管理以及综合理财规划等内容。本书内容详实、结构严整、论述透彻，且配有丰富的图表和案例，能够让有志于成为理财经理的人士快速掌握备考重点，轻松通过理财经理考试，获得理财经理（FM）证书及认证。
本书适合备考理财经理（FM）资格认证考试的读者以及希望掌握一定的理财知识、拥有基本的理财技能的读者参考。

《大众理财顾问》是经国家新闻出版广电总局批准，由机械工业信息研究院主办的一本关注金融理财的财经杂志，国内统一刊号CN11-4861/F，国际标准刊号ISSN1672-5964，2004年创刊，月刊，每月5日出版。
本刊面向专业理财人士及大众富裕人群，对财富管理市场及财富管理方法进行深度报道与详细解读，从专业视角关注理财市场的热点话题和前沿观点，倡导先进理念、推荐科学方法、弘扬健康文化，构建财富思享平台，助力中国财富文明建设。

章　个人理财概论
　节　理财的定义与范围
　第二节　理财规划的框架与流程
　第三节　理财哲学与行为特性
　第四节　理财信息咨询
　第五节　理财经理的职业概况、职业道德与执业准则
第二章　宏观经济基础
　节　宏观经济的基本概念
　第二节　宏观经济分析框架
　第三节　货币政策与财政政策
　第四节　宏观经济状况与投资工具选择
　第五节　消费理论与满足曲线
第三章　货币的时间价值
　节　货币时间价值的原理
　第二节　利用手机APP计算货币时间价值
　第三节　EXCEL电子表格的财务函数运用
第四章　理财目标管理
　节　家庭生命周期与生涯规划
　第二节　目标需求层次
　第三节　理财目标管理的方法
第五章　家庭财务管理
　节　家庭财务报表编制
　第二节　家庭现金流管理
　第三节　家庭信用与负债管理
第六章　理财与法律
　节　与理财有关的基本法律知识
　第二节　金融法规
　第三节　委托理财与理财监管
第七章　家庭税务筹划
　节　我国税收制度简介
　第二节　个人所得税的税法规定
　第三节　个人所得税的筹划
第八章　职业规划与员工福利
　节　事业规划
　第二节　创业规划
　第三节　员工福利计划
第九章　居住规划
　节　居住规划的重要性与流程
　第二节　购房与换房规划
　第三节　我国的房产制度
　第四节　房贷规划
　第五节　移民规划
第十章　婚姻及子女教育金规划
　节　婚姻规划
　第二节　子女教育金规划
　第三节　离婚事件
第十一章　退休规划与遗产规划
　节　退休规划基础知识
　第二节　退休规划实务操作
　第三节　遗产规划基础知识
　第四节　遗产规划实务操作
第十二章　投资规划
　节　识别各种投资工具的特性
　第二节　家庭资产配置策略
　第三节　家庭投资管理的方法
第十三章　风险管理
　节　风险衡量与保险原理
　第二节　人身风险的保额需求
　第三节　保险产品的种类与特性
　第四节　人生保险规划
第十四章　综合理财规划
　节　规划前的沟通与分析
　第二节　资产配置与目标可行性案例分析
　第三节　特定人群的理财规划重点
　第四节　针对特殊理财目标的规划

前言以党的十九大召开为标志，我国迈入了中国特色社会主义新时代。习近平总书记在十九大报告中强调，在此新时代，要“不断满足人民日益增长的美好生活需要”，“拓宽居民劳动收入和财产性收入渠道”。金融理财业，应该是拓宽居民财产性收入渠道的中坚力量。
随着我国经济的持续健康发展，城乡居民收入持续增加，私人财富加速积累。据贝恩公司和招商银行联合发布的《2017中国私人财富报告》显示，2016年，中国个人持有的可投资资产总体规模达到165万亿元，2014—2016年年均复合增长率达到21%；预计到2017年底，可投资资产总体规模将达188万亿元。如此庞大的财富总量，亟需通过专业的手段进行科学化配置，以求得财富的保值增值。报告也显示，高净值人群对专业机构的依赖度不断提升。2009年，高净值人士的个人可投资资产仅有不到40%由机构管理，其中私人银行管理部分不足15%，绝大部分可投资资产仍由自己及家人直接投资；而机构理财份额在2017年就快速上升到约60%，其中私人银行管理部分达到了近50%。
与不断增长的财富管理需求相比，我国的专业理财师数量相对不足。虽然我国金融业从业人员目前已达到600多万人之巨，但无论通过何种口径统计，系统学习并掌握个人理财规划技能的持证理财师难及100万人。许多为个人理财服务的人员对金融理财的基本知识知之甚少，完全受金融产品的销售利益所驱动。不得不承认的现实是，民众对个人理财服务业存在着一定的信任危机。
理财经理是指运用理财的原理、方法以及投资、保险、信贷等工具，为客户提供包括购房、子女教育及退休等目标规划与特定理财解决方案服务的专业人员。理财经理需要有宽阔的知识视野，对复合技能要求较高，知识跨度涵盖经济、金融、财务、税务、法律等学科，相当于一个财富“全科医生”。在此基础上，高级理财经理应在某一方向上体现出专长，才能更好地为客户服务。
应该说，金融理财机构以及一些专业的培训认证机构，为提升我国理财规划人员素质做出了不懈的努力，也取得了斐然的成绩。但由于供需矛盾的突出，这些持证人往往身居后台，其服务的客户往往先要通过一线客户经理的引荐或者系统的筛选。绝大多数的金融消费者还是很难得到专业的理财顾问服务。究其原因，一是专业的理财经理在数量上偏少，机构难以满足所有客户的金融理财需求；二是理财规划人员的前期认证培训门槛较高，对基础知识和经验有一定的要求，许多人望而却步。
其实，理财经理在不同的岗位上，对其技能的要求也可以实现分层。对于基本的理财顾问服务，只要具备高中文化程度即可掌握基本的知识体系，理财经理队伍完全可以通过“入门-进阶”的路径来实现规模发展。《大众理财顾问》杂志自2004年创刊以来，见证了中国理财市场十多年来的发轫、成长与成熟历程。我们深刻感到中国理财市场要实现理性繁荣，庞大的金融消费人群从总体上实现成熟是非常必要的，这同时也要求金融理财机构提供更好的服务，并创造一个与客户良性互动的环境。由此，我们依托十多年的专家积累以及对理财经理队伍的洞察，萌发了组织编写一本理财经理岗位能力的入门教材的想法，以此让立志于从事理财规划职业的“小白”们以及希望提升专业素质的金融机构客户经理有一套基本而系统的知识框架。
本书在系统总结其他培训教育课程的基础上，通过“原创性创新、吸纳性创新、集成性创新”方法，使课程突出“理论严谨、实务管用”的培训目标。
具体而言，本书具有以下主要特点：
（1）结合人员实际，突出系统整合。针对目前基层理财顾问知识面狭窄单一，对某一领域的“纵向”专业知识理解较深而对横跨多领域的“横向”知识知之较少的现状，本书构建的课程体系努力适应一线人员的实际需要，在系统介绍金融理财相关专业知识的基础上，侧重于各知识点的整合。
（2）结合本土实际，突出洋为中用。目前的理财专业培训书籍多从国外翻译而来，但国外的一些理财理念也未必适应我国国情。因此，本书构建的课程体系是从我国金融环境和国人的思维方式出发，借鉴国外先进理财理念和方法，力图做到有的放矢。
（3）结合岗位实际，突出实务导向。本书突破理论与实际“两张皮”，更注重从实务角度倒推理论知识点的阐述。在写作方法上，力求言简意赅、深入浅出、突出案例。
本书的编写人员既有从事教学与科研的行业研究专家，也有具备丰富实际经验的从事金融理财业务的资深实务专家，这就确保了本书在理论框架完整的基础上，更加突出实务培训的针对性。
由于编写时间相对仓促，书中不当之处，敬请指正。
大众理财顾问杂志社理财经理培训课程编写组2018年1月1日