银行信贷项目化教程

作者根据几十年的金融类专业课程教学实践经验以及对金融机构的大量调研，对银行信贷业务进行梳理，把银行信贷的理论知识和实际操作融合到10个项目中。基于“务 实、有用”的原则，根据银行具体的工作任务对本书进行了1条主线、10个项目的设计，旨在培养既精通银行信贷理论知识又具有银行信贷实战能力，既能迅速适应信贷岗位又具有发展潜力的金融业专业人才。
《银行信贷项目化教程》将客户经理与客户经理制度、信贷部门设置与工作流程、贷款的申请与处理、 贷款受理与调查、客户风险识别与评估、贷款的审查与审批、合同的签订和担保、贷款的发放与支付、贷后管理与风险预警、贷款的回收与处置10个项目融合到银行信贷业务的工作流程这一主线中，通过任务导入、知识准备、教学互动、案例透析、视野拓展等 模块，使每个任务既具有独立性又具有整体性，既生动又科学。
《银行信贷项目化教程》具有前瞻性、适用性，可供金融管理工作的从业人员和金融学专业的大学生学习使用，也可作为高校金融类专业教师的参考书。本书语言活泼生动，文笔特色鲜明， 一改传统金融类专业教材枯燥的缺点，为广大读者打开了一扇系统了解现代银行信贷理论与实务的窗口，有助于读者结合金融业实际信贷工作将所学到的理论知识加以灵活运用，为推动中国金融业的改革与发展发挥积极作用。

 

《银行信贷项目化教程》将客户经理与客户经理制度、信贷部门设置与工作流程、贷款的申请与处理、贷款受理与调查、客户风险识别与评估、贷款的审查与审批、合同的签订和担保、贷款的发放与支付、贷后管理与风险预警、贷款的回收与处置10个项目融合到银行信贷业务的工作流程这一主线中，通过任务导入、知识准备、教学互动、案例透析、视野拓展等模块使每个任务既具有独立性又具有整体性，既生动又科学。
《银行信贷项目化教程》既可以作为高职高专金融类、经济类及相关专业的教材，也可以作为应用型本科院校教学用书及金融机构培训教材。

目 录

项目一  客户经理与客户经理制度
任务一  认识客户经理    2
一、客户经理的作用    3
二、客户经理应具备的基本素质    3
三、客户经理的职责    8
任务二  客户经理的礼仪规范    11
一、日常礼仪和行为规范    12
二、客户接待礼仪和行为规范    16
三、客户拜访礼仪和行为规范    18
四、给客户打电话的礼仪和行为规范    18
五、给客户发送短信的礼仪和行为规范    19
六、给客户发送信函的礼仪和行为规范    19
任务三  客户经理制度    19
一、客户经理制度的内容    20
二、客户经理的选聘    22
三、客户经理的激励    25
四、客户经理的主要工作内容    25
五、客户经理工作制度    26
六、客户经理的考核    26
七、客户经理的培训    27
综合练习    29
项目二  信贷部门设置与工作流程
任务一  商业银行的内部组织结构与信贷制度    34
一、商业银行的内部组织结构    35
二、商业银行的信贷制度    38
任务二  信贷业务部门设置及岗位职责    40
一、信贷业务部门设置    41
二、信贷业务部门职责    43
任务三  贷款的基本操作流程    44
一、贷款的申请    45
二、贷款受理与调查    46
三、贷款审批    48
四、合同签订    48
五、落实贷款的前提条件    49
六、贷款发放    49
七、贷款支付    49
八、贷后管理    49
九、贷款回收与处置    50
综合练习    51
项目三  贷款的申请与处理
任务一  与借款人相关的事项    58
一、借款人应具备的资格    58
二、借款人的权利和义务    59
三、银行发放信贷的基本标准    60
四、办理贷款须提供的资料    64
任务二  贷款申请的处理    64
一、客户准备的资料应齐全    65
二、信贷申请书内容应准确    66
三、财务报表无误    67
四、表达意愿清楚    67
五、注意事项    68
六、建立信贷关系    68
综合练习    69
项目四  贷款受理与调查
任务一  贷款受理    76
一、客户资格审查    77
二、客户调研前的准备    79
三、客户调查计划表的设计    80
四、常用的客户调查表格    80
任务二  实地调研    86
一、向客户传递调研内容清单    87
二、实地调研的方法    87
三、非财务因素分析和财务因素分析    92
任务三  撰写调研报告    106
一、调研报告的要素    108
二、调研报告的基本结构    108
三、调研报告的内容    110
四、调研报告表    111
综合练习    113
项目五  客户风险识别与评估
任务一  认识客户风险    118
一、信用风险概述    119
二、信用风险的种类    121
三、实践中对金融客户风险的分类    125
任务二  客户风险的分析与识别    129
一、个人客户风险的分析与识别    130
二、公司客户风险的分析与识别    131
三、集团法人客户风险的分析与识别    134
四、机构客户风险的分析与识别    136
五、客户存在的主要风险点    138
任务三  客户风险的计量    140
一、定性模型法    141
二、定量模型法    142
三、定性与定量相结合的评级方法    144
四、客户信用评级    145
综合练习    146
项目六  贷款的审查与审批    
任务一  贷款的审查    152
一、借款主体资格审查    153
二、担保的合法性审查    153
三、授信业务政策符合性审查    155
四、财务因素审查    155
五、非财务因素审查    155
六、充分揭示信贷风险    156
七、提出授信方案及结论    156
八、授信业务审查评价报告    156
任务二  贷款的审批    158
一、授信业务审批制度    159
二、授信业务审批机构    162
三、授信业务审批流程    163
四、贷款审查审批表的填写    165
综合练习    168
项目七  合同的签订和担保    
任务一  合同的签订    174
一、授信合同的内容    175
二、授信合同的填写、审核及签订    176
三、授信主合同和从合同    178
任务二  保证担保贷款    181
一、保证担保及其特征    182
二、保证担保的方式    182
三、保证担保的范围    183
四、保证担保的操作    183
五、保证担保贷款的主要风险    192
任务三  抵押担保贷款    193
一、抵押担保及其特征    194
二、抵押担保的范围    194
三、抵押担保的操作    196
四、抵押担保贷款的主要风险    203
任务四  质押担保贷款    204
一、质押与授信质押    205
二、质押的范围    206
三、质押与抵押的区别    206
四、质押担保的操作    207
综合练习    212
项目八  贷款的发放与支付
任务一  贷款的发放    218
一、贷款发放的含义    218
二、贷款发放的原则    219
三、贷款发放的条件    219
四、贷款发放的审查    221
五、放款操作程序    223
六、停止发放贷款的情况    224
任务二  受托支付    225
一、受托支付的含义    226
二、受托支付的意义    226
三、受托支付的条件    226
四、受托支付的条件    227
五、受托支付的操作要点    228
六、受托支付的操作流程    229
任务三  自主支付    230
一、自主支付概述    230
二、自主支付的操作流程    231
三、资金账户监管的操作要点    232
综合练习    233
项目九  贷后管理与风险预警
任务一  贷后管理的工作职责    240
一、贷后管理的含义    240
二、贷后管理的内容    241
三、贷后管理的原则与职责    242
四、贷后管理的基本规定与工作流程    243
五、贷后管理报告    243
六、信贷档案管理    244
任务二  贷后检查    245
一、贷后检查的内容    246
二、贷后检查的方法    251
三、贷后检查的操作流程    253
四、问题处理    254
五、贷后检查的注意事项    256
任务三  贷款风险分类    256
一、贷款风险分类的含义    258
二、贷款风险分类的统一标准    258
三、贷款风险的处理办法    259
四、贷款分类的一般程序    260
任务四  贷款风险预警    263
一、贷款风险预警的含义    264
二、贷款风险预警信号分类    265
三、贷款风险预警信号分析    267
四、贷款风险预警操作流程    268
综合练习    273
项目十  贷款的回收与处置
任务一  提前还贷    280
一、客户主动申请要求提前还款    281
二、银行要求客户提前还款或强制收回    282
三、提前归还贷款的操作流程    282
任务二  贷款到期的处理    284
一、贷款正常收回的含义    285
二、贷款正常收回的程序    285
任务三  贷款的催收    288
一、对借款人及其财产、经营情况详细信息的收集    289
二、借款人拖欠原因分析及催收措施    289
三、贷款催收工作的组织    291
四、贷款催收工作的操作    292
任务四  贷款展期    297
一、贷款展期的含义    298
二、贷款展期的原因    299
三、贷款展期的条件    299
四、贷款展期的操作流程    300
五、贷款展期的风险    301
六、借新还旧    302
任务五  逾期或违约贷款的清收    305
一、逾期清收的基本原则    306
二、逾期清收的三个基本阶段    307
三、逾期分类及处理方法    307
四、依法收贷    310
五、贷款损失核销    311
六、贷款终评价    311
七、如何防止贷款逾期    312
综合练习    312
综合练习   312
参考文献   317
参考网站   318

前  言
为了适应我国经济发展和产业结构调整对高技能人才的需求，近年来，我国高等职业教育的迅猛发展令人瞩目，但由传统学习方式的被动性、依赖性、统一性、虚拟性、认同性向现代学习方式的主动性、独立性、独特性、体验性、问题性的转变任重道远。
作为教学运行的载体，教材的改革一直是课程改革的风向标。
《银行信贷项目化教程》是高等职业教育金融类专业必修课所用的教材，侧重在职场环境下培养学生的职业能力和职业素质，为高技能人才培养的总目标服务。
银行为提高工作效率从来没有停止过对银行信贷的业务办理机制、管理体制进行变革，以期满足客户融资的需求。从银行业务管理的根本上讲，有些条件和流程是无法减少的，因此，对客户来说，对银行融资的了解、准备与配合是加快流程的重要手段。
在实际操作过程中，很多银行的步骤、顺序、方式与方法不尽相同，进行课程讲授时，就需要找到一个清晰的思路将银行信贷业务的内容清晰化、规范化。
作者根据几十年的金融类专业课程教学实践经验以及对金融机构的大量调研，对银行信贷业务进行梳理，把银行信贷的理论知识和实际操作融合到10个项目中。基于“务实、有用”的原则，根据银行具体的工作任务对《银行信贷项目化教程》进行了1条主线、10个项目的设计，旨在培养既精通银行信贷理论知识又具有银行信贷实战能力，既能迅速适应信贷岗位又具有发展潜力的金融业专业人才。
《银行信贷项目化教程》将客户经理与客户经理制度、信贷部门设置与工作流程、贷款的申请与处理、贷款受理与调查、客户风险识别与评估、贷款的审查与审批、合同的签订和担保、贷款的发放与支付、贷后管理与风险预警、贷款的回收与处置10个项目融合到银行信贷业务的工作流程这一主线中，通过任务导入、知识准备、教学互动、案例透析、视野拓展等模块，使每个任务既具有独立性又具有整体性，既生动又科学。
《银行信贷项目化教程》具有前瞻性、适用性，可供金融管理工作的从业人员和金融学专业的大学生学习使用，也可作为高校金融类专业教师的参考书。《银行信贷项目化教程》语言活泼生动，文笔特色鲜明，一改传统金融类专业教材枯燥的缺点，为广大读者打开了一扇系统了解现代银行信贷理论与实务的窗口，有助于读者结合金融业实际信贷工作将所学到的理论知识加以灵活运用，为推动中国金融业的改革与发展发挥积极作用。
《银行信贷项目化教程》由辽宁金融职业学院韩宗英教授完成。《银行信贷项目化教程》吸收并借鉴了近年来国内外银行信贷学科和相关研究领域的研究成果，得到了清华大学出版社、中国人民银行沈阳分行、铁岭市农业银行、丹东市交通银行和辽宁金融职业学院的大力支持。在此，谨向上述各有关单位及专家、同仁表示衷心的感谢。
由于水平所限，在编写《银行信贷项目化教程》过程中，尽管力求周详和严密，其中疏漏和错误依然难免，敬请指正。反馈邮箱：[email protected]。

                                                   作 者             
                                                 2018年10月