保险学：原理、实务、案例、实训

《保险学：原理、实务、案例、实训》作为保险学原理课程的配套实训教材，与保险学原理教材*的不同是，本书侧重学生在保险实训环节的训练。章节顺序和原理教材同步，通过主观题、客观题、案例分析、课业范例等内容，强化学习者对保险原理知识的综合运用能力、解决问题能力的培养与锻炼，以期达到既懂保险理论知识、又能掌握保险实操技能的人才培养目标。
本书可作为保险学原理教材的配套实训教材，可作为高等院校保险类专业的实训教学指导用书，也可作为保险从业人员的培训指导书。
 
 

全书共分九章，包括风险管理、保险概述、保险基本原则、保险合同、机动车辆保险、财产保险（非车险）、人身保险、社会保险、保险市场，各章节内容包括相关知识点、客观题、主观题、课业范例和参考答案与提示。

张智勇，河南牧业经济学院副教授，从事保险实务专业教学20多年，研究方向为保险学与社会保障。近年来公开发表学术论文10余篇，其中核心期刊5篇，主持省级课题1项，参与省、厅级课题多项，主编教材3部。

第1章风险与风险管理1
1.1相关知识点1
1.1.1内容提要与结构1
1.1.2重点与难点3
1.2习题4
一、 客观题4
二、 主观题7
三、 案例题7
四、 课业范例9
五、 实训题10
1.3参考答案10
一、 客观题10
二、 主观题10
三、 案例题12
四、 课业范例12

第2章保险概述16
2.1相关知识点16
2.1.1内容提要与结构16
2.1.2重点与难点19
2.2习题19
一、 客观题19
二、 主观题22
三、 案例题23
四、 课业范例24
五、 实训题26
2.3参考答案28
一、 客观题28
二、 主观题28
三、 案例题30
四、 课业范例31保险学: 原理、实务、案例、实训目录第3章保险的基本原则33
3.1相关知识点33
3.1.1内容提要与结构33
3.1.2重点与难点34
3.2习题35
一、 客观题35
二、 主观题39
三、 案例题39
四、 课业范例45
五、 实训题46
3.3参考答案47
一、 客观题47
二、 主观题47
三、 案例题50
四、 课业范例52

第4章保险合同54
4.1相关知识点54
4.1.1内容提要与结构54
4.1.2重点与难点55
4.2习题56
一、 客观题56
二、 主观题62
三、 案例题62
四、 课业范例63
五、 实训题64
4.3参考答案64
一、 客观题64
二、 主观题70
三、 案例题72
四、 课业范例73

第5章机动车辆保险77
5.1相关知识点77
5.1.1内容提要与结构77
5.1.2重点与难点77
5.2习题78
一、 客观题78
二、 主观题81
三、 案例题82
四、 课业范例82
五、 实训题83
5.3参考答案98
一、 客观题98
二、 主观题98
三、 案例题100
四、 课业范例100

第6章财产保险（非车险）102
6.1相关知识点102
6.1.1内容提要与结构102
6.1.2重点与难点102
6.2习题103
一、 客观题103
二、 主观题106
三、 案例题107
四、 课业范例107
五、 实训题108
6.3参考答案127
一、 客观题127
二、 主观题127
三、 案例题128
四、 课业范例129

第7章人身保险130
7.1相关知识点130
7.1.1内容提要与结构130
7.1.2重点与难点132
7.2习题133
一、 客观题133
二、 主观题142
三、 案例题142
四、 课业范例143
五、 实训题153
7.3参考答案154
一、 客观题154
二、 主观题161
三、 案例题162

第8章社会保险163
8.1相关知识点163
8.1.1内容提要与结构163
8.1.2重点与难点164
8.2习题165
一、 客观题165
二、 主观题171
三、 案例题172
四、 课业范例173
五、 实训题174
8.3参考答案175
一、 客观题175
二、 主观题176
三、 案例题186
四、 课业范例187

第9章保险市场189
9.1相关知识点189
9.1.1内容提要与结构189
9.1.2重点与难点193
9.2习题194
一、 客观题194
二、 主观题207
三、 案例题207
四、 课业范例208
五、 实训题208
9.3参考答案211
一、 客观题211
二、 主观题211
三、 案例题214
四、 课业范例215

参考文献216

保险学是一门实践性很强的学科，但国内教材的编写普遍重理论、轻实践，而实践性教学环节却得到了高等院校越来越多的重视。为弥补这一不足，同时也为给学习者提供一个参考，本书的编者结合河南牧业经济学院金融学院保险实务专业多年的教学经验与成果编写了本书。
本书可以作为保险学原理课程的配套实训教材，也可作为保险实务综合训练的配套教材。与保险学原理教材不同的是，本书侧重学生在保险实训环节的训练。各章内容包括相关知识点、习题（客观题、主观题、案例题、课业范例、实训题）和参考答案。
“相关知识点”部分使学生在使用本书之前，对保险学原理的内容进行简要的回顾，包括内容提要、重点与难点。
“客观题”部分包含了本章全部的知识要点，通过这部分习题进行充分的训练，可以强化各章的知识结构，为学生进行主观题的训练提供必要的帮助。
“主观题”部分以客观题的知识要点为基础，借助简答题、论述题全面培养学生的综合分析能力和逻辑思维能力。
“案例题”部分根据各章的知识点设计相应的背景资料，该资料背景紧密结合行业与社会现实，重点训练学生对保险学理论知识的掌握及解决实际问题的能力。
“课业范例”部分选取各章的主要知识点，以主观题的出题形式，采取自问自答的方式，为学生提供具体的示范参照，有助于帮助学生完成各类题型的训练。
“实训题”部分选取各章的重点知识点与保险实务中的具体操作相结合，以案例、讨论、市场调查、计划书制作、单证填写等形式，锻炼和考查学生对相关知识点的掌握与运用。
“参考答案”部分给出本章各类题型的参考答案与分析提示，可以帮助学生在完成各项训练后，与参考答案进行对照、检验。
本书由张智勇担任主编。具体分工如下: 全书由张智勇负责总体规划，并编写第8章;岳书苇编写第1章和第2章;朱晓哲编写第3章和第9章;夏秀梅编写第4章;刘玉红编写第5章和第6章;张新艳编写第7章;全书由张智勇、夏秀梅负责审定。由于编者水平有限，加之时间仓促，书中难免有疏漏和不足之处，敬请读者朋友批评指正。

编者
2018年9月

第3章
保险的基本原则
3.1相关知识点〖*4/5〗3.1.1内容提要与结构1. 内容提要保险的基本原则即保险合同的基本原则，主要包括保险利益原则、最大诚信原则、近因原则和损失补偿原则，以及由损失补偿原则派生的代位原则和重复保险分摊原则，这些原则是保险合同订立和履行必须遵循的基本原则，也是保险学原理的核心内容。在保险实践中，人们必须遵循这些基本原则，许多合同条款无法覆盖或遗漏的难题，都要依据这些基本原则来解决。
保险利益原则是保险的基本原则，其核心思想是没有保险利益就不存在保险关系。保险利益原则包括3方面的内容: 一是投保时，投保人对保险标的必须具有保险利益，否则合同无效；二是保险合同生效后，投保人对保险标的应继续具有保险利益，如果在合同有效期内，投保人丧失了对标的的保险利益，则保险合同失效；三是索赔时，保险人对被保险人的赔偿以保险利益为限，被保险人不可以获得超过保险利益以外的利益。无论是对于财产保险合同，还是对于人身保险合同，均须以保险利益的存在为前提。保险利益原则在财产保险与人身保险应用上的区别主要表现在: ①保险利益的来源不同。财产保险的保险利益体现的是投保人与保险标的之间的经济利益关系，这种经济利益关系在财产保险中来源于投保人对保险标的所拥有的各种权利。这些权利具体包括财产所有权、财产经营权、财产使用权、财产承运权、财产保管权、财产抵押权、财产留置权。人身保险的保险利益来源于投保人与被保险人之间的各种利害关系，如人身关系（本人）、亲属关系（配偶、子女、父母及前项以外与投保人有抚养、赡养或者扶养关系的家庭其他成员、近亲属）、雇用关系（与投保人有劳动关系的劳动者）、债权债务关系。除此之外，我国《保险法》第三十一条规定“被保险人同意投保人为其订立合同的，视为投保人对被保险人具有保险利益”。②对保险利益的时效要求不同。财产保险不但要求投保人在投保时对保险标的具有保险利益，而且要求保险利益在保险有效期内始终存在，特别在发生保险事故时，被保险人对保险标的必须具有保险利益。但海上保险例外，它只要求被保险人在保险标的受损时具有保险利益即可。而人身保险则着重强调投保人在订立保险合同时对被保险人必须具有保险利益，保险合同生效后，就不再追究投保人对被保险人的保险利益问题，法律允许人身保险合同的保险利益发生变化，合同的效力仍然保持。③确定保险利益价值的依据不同。财产保险的保险利益价值的确定是依据保险标的的实际价值，能够以货币计量。人身保险由于保险标的是人的生命或身体，是无法估计的，因而其保险利益也无法以货币计量。所以，人身保险保额的确定是依据被保险人的需要和投保方支付保险费的能力。
最大诚信原则是保险合同的基本原则之一，其基本含义可表述为保险合同当事人在订立保险合同时及在合同的有效期内，应依法向对方提供影响对方作出是否缔约及缔约条件的全部实质性重要事实，同时绝对信守合同订立的约定与承诺。否则，受到损害的一方可以以此为理由宣布合同无效或不履行合同的约定义务或责任，还可以对因此而受到的损失要求对方予以赔偿。其基本内容包括告知、保证、弃权和禁止反言。
近因原则可以表述为若引起保险事故发生、造成保险标的损失的近因属于保险责任，则保险人承担损失赔偿责任；若近因属于除外责任，则保险人不负赔偿责任。即只有当承保危险是损失发生的近因时，保险人才负赔偿责任。近因的认定方法，包括由因及果法和由果及因法。同时，在保险理赔中，一般有以下几种认定近因、确定保险责任的情况: ①单一原因造成的损失; ②多种原因连续发生造成的损失; ③多种原因间断发生造成的损失; ④多种原因同时发生造成的损失。
经济补偿是保险的基本职能，也是保险事业的出发点和归宿点，损失补偿原则是处理保险经济补偿的基本准则，也是保险的基本原则之一。这一原则包含两层含义: ①如果发生保险责任范围内的损失，被保险人有权按照合同的约定获得全面、充分的补偿。②损失补偿以被保险人的实际损失为限，不能使被保险人因补偿获得额外利益。定值保险、重置价值保险、人身保险及施救费用的赔偿是损失补偿原则的例外。
保险学: 原理、实务、案例、实训第3章保险的基本原则代位原则和重复保险分摊原则是损失补偿原则的派生原则。
代位原则是指在财产保险等补偿性保险中，保险标的发生保险事故造成全损或推定全损，或者保险标的由于第三者责任导致保险损失，保险人按照合同的约定履行赔偿责任后，依法取得对保险标的的所有权或对保险标的的损失负有责任的第三者的追偿权。其包括物上代位和代位追偿（权利代位）。
重复保险分摊原则是指在重复保险的情况下，对于保险标的的损失应采取适当的方式在各保险人之间分摊赔偿，以使被保险人所获得的保险赔偿金额不超过其保险标的的实际损失金额。其分摊方法包括比例责任制、限额责任制和顺序责任制。我国采用比例责任分摊的方式。
2. 内容结构
本章内容结构如图31所示。
图31本章内容结构
3. 主要概念
保险利益原则最大诚信原则近因原则损失补偿原则默示保证禁止反言重要事实第一损失赔偿代位求偿重置价值保险委付
3.1.2重点与难点1. 本章重点保险利益的含义保险利益的确立要件保险利益原则的含义告知的含义保证的含义弃权的含义禁止反言的含义近因及近因原则的含义权利代位的含义物上代位的含义
2. 本章难点
保险利益的确立要件在保险实务中的运用违反告知和保证的后果近因的认定重复保险的分摊方法
3.2习题〖*4/5〗一、 客观题〖*2〗(一) 单项选择题1. 某日下大雪，路面很滑，导致甲、乙两车相撞，致使某行人死亡，经交通警察查实，该事故是因甲车驾驶员酒后驾车所致，则行人死亡的近因是（）。
A. 下雪B. 路面滑C. 两车相撞D. 酒后驾车
2. 在抵押贷款的财产保险中，银行以抵押权人的名义对抵押品房屋投保，如果银行贷款11万元，房屋价值13万元，保险金额12万元，则保险人赔偿金额为（）。

A. 11万元B. 13万元C. 12万元D. 不予赔偿
3. 被保险人或受益人在未发生保险事故的情况下，谎称发生了保险事故，向保险人提出索赔，保险人对此的正确处理方式是()。
A. 解除保险合同，不退还其保险费B. 解除保险合同，退还其保险费
C. 解除保险合同，退还其部分保险费D. 解除保险合同，退还其现金价值
4. 根据保险合同约定，保险行使代位求偿权的起始时间是()。
A. 自支付保险赔款之日B. 自支付保险赔款前第5日起
C. 自投保人提出索赔之日起D. 自支付保险赔款后第5日起
5. 按照最大诚信原则，投保人或被保险人违反保证条款的后果是（）。
A. 保险人一律解除保险合同，并不承担赔付保险金责任
B. 只有故意违反者，保险人才可解除保险合同并不承担赔付责任
C. 若属于过失违反者，保险人不可以解除保险合同，但可以不承担赔付责任
D. 即使是过失违反者，保险人仍可解除保险合同，并不承担赔付责任
6. 信用保险的保险利益是()。
A. 制造商对消费者造成伤害，依法应承担经济赔偿责任的保险利益
B. 债务人对自身的信用的保险利益
C. 债权人对债务人的信用的保险利益
D. 抵押权人与质权人的保险利益
7. 投保人对过去或现在某一特定事实的存在或不存在的保证是指()保证。
A. 承诺B. 明示C. 确认D. 默示
8. 保险近因原则中的近因是指()。
A. 时间上最接近的原因
B. 最直接、最有效、起决定作用的原因
C. 空间上最接近的原因
D. 时间、空间上均最接近的原因
9. 对于告知的形式，我国一般采取()告知方式。
A. 无限B. 有限C. 客观D. 询问回答
10. 弃权与禁止反言的规定主要约束()。

A. 被保险人B. 保险代理人C. 保险人D. 投保人
11. 要求对过去或投保当时的事实作出如实陈述的保证是()保证。
A. 确认B. 承诺C. 明示D. 默示
12. 对未来的事实作出的保证是()保证。
A. 确认B. 默示C. 信用D. 承诺
13. 财产保险中对保险利益时效的一般规定是()。
A. 只要求在合同订立时存在保险利益
B. 只要求在合同终止时存在保险利益
C. 要求从合同订立到合同终止始终存在保险利益
D. 无时效规定
14. 最大诚信原则的基本内容包括()。
A. 告知、担保、弃权与合理反言B. 告知、保证、主张与禁止反言
C. 告知、诚信、弃权与禁止反言D. 告知、保证、弃权与禁止反言
15. 默示保证和明示保证的关系表现为()。
A. 默示保证等同于明示保证B. 默示保证大于明示保证
C. 默示保证小于明示保证D. 以明示保证为主，默示保证为辅
16. 某银行开展住房抵押贷款，向某贷款人贷出款额30万元；同时，将抵押的房屋投保了30万元的1年期房屋火险。按照约定，贷款人半年后偿还了一半贷款。不久，该保险房屋发生重大火灾事故，造成全损，那么保险人应赔付()万元。
A. 30B. 15C. 25D. 20
17. 相对免赔额是100元，发生了实际损失120元，那么保险公司应赔付()。
A. 100元B. 20元C. 120元D. 以上都不正确
18. 人身保险之所以不适用代位原则的主要原因是()。
A. 人身保险的期限较长B. 人身保险保险金额较大
C. 人身保险的可保利益无法估价D. 人身保险具有储蓄性
19. 某日天降大雨并伴有炸雷，炸雷击断某住户房屋后面的一棵大树，大树压倒房屋，房屋倒塌，导致该住户的电视机损坏，则电视机损坏的近因是()。
A. 雷雨天气B. 大树的折断
C. 房屋的倒塌D. 电视机质量问题
20. 在保险事故中，多种原因几乎同时发生导致损失，各原因的发生无法区分时间上的先后顺序，且对损失都有决定性的作用，若这些原因均属保险风险，则保险人对该损失的处理是()赔偿责任。
A. 不承担B. 承担部分C. 承担全部D. 承担比例
21. 一艘装满烟叶和皮革的货船在航行中遭遇海难，大量海水涌入船舱，皮革腐烂，但海水没有直接接触到包装烟叶的捆包，然而由于皮革的腐烂发出恶臭使烟叶受损，烟叶受损的近因是()。
A. 皮革腐烂B. 海水涌入船舱C. 恶臭D. 海难
（二） 多项选择题
1. 保险人的告知形式有（）。

A. 无限告知B. 明确列明C. 明确说明
D. 询问告知E. 默示告知
2. 下列有关分摊原则的陈述正确的是（）。
A. 由补偿原则派生出来的
B. 可防止被保险人获得高于实际损失额的赔偿金
C. 主要针对重复保险
D. 在没有合同约定的情况下，应以顺序责任制进行分摊