新手学理财新玩法（入门与实战468招）

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前言　　

一本新、细、全的投资理财书

写作驱动

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作者信息

　　本书由张洁编著，参与编写的人员还有隆光辉、刘胜璋、刘向东、刘松异、刘伟、卢博、周旭阳、袁淑敏、谭中阳、杨端阳、李四华、王力建、柏承能、刘桂花、柏松、谭贤、谭俊杰、徐茜、刘嫔、苏高、柏慧等人，在此一并表示感谢。由于作者知识水平有限，书中难免有错误和疏漏之处，恳请广大读者批评、指正。

                                                       
编
者

第3章  理财智选：因人而异，因时而异

　　现有理财产品的种类很多，而这些理财产品都有各自的特点。作为一个理财的初学者，不可能每种都买，当然也并不是所有的理财产品都适合你。所以，投资者需要根据自己的条件，作出选择，这样投资者才可能积累更多财富。

3.1  不同人生阶段，不同的理财选择

　　根据人生各个阶段不同的生活状况，如何在有效规避理财活动风险的同时，做好人生各个时期的理财计划呢？一般情况下，人生理财的过程要经历以下七个时期，这七个时期的理财重心各有侧重，所以一定要区别对待。

068  幼稚期理财

　　从刚出生到5岁，这是人生的个阶段。幼稚期会理财吗？答案显然是不会。衣食住行，包括所需，都是由父母或者监护人提供。但是，父母可以教会孩子一些简单的理财方法，例如，给孩子买个存钱罐，从小培养理财意识。

069  学习期理财

　　从上小学到高中，再到上大学，这是人生接受教育的阶段。此阶段的人基本上没有收入来源，所以很少有理财经历。当然，有的人可以在上学时打工，也能赚点钱，但这并不是一个持续的赚钱过程，所以也很难进行系统的理财。因此，可以学一些理财知识，为将来有收入后提供良好的理财基础。

070  未婚期理财

　　从学校毕业后，大部分人都进入未婚期，即参加工作至结婚这段时期，此时，需要面对恋爱、购房和结婚等人生大事，资金需求量十分大。此阶段的理财方法如下。

　　(1)    增加工资收入。努力寻找一份高薪工作，为理财打好经济基础。

　　(2)    积累投资经验。可拿出部分储蓄进行高风险投资，目的是学习投资理财经验。可将积蓄的60%用于投资风险大、长期回报高的股票、基金等金融产品；20%选择定期储蓄；10%购买保险；10%存为活期储蓄，以备不时之需。

　　(3)    筹集购房首付。当通过工作或者金融投资有一定积蓄后，即可购买房屋，以备自己平时居住或作为婚房。

　　(4)    准备结婚资金。结婚要在短时间内花掉很大一笔钱，因此未婚期的人必须及早准备资金，解决这个随之而来的大难题。

　　(5)    购买人寿保险。由于此时负担较重，年轻人的保费又相对较低，可为自己买点人寿保险，减少因意外导致收入减少或负担加重。

071  成家期理财

　　成家期是指结婚到孩子出生前(1～5年)，此时已经结婚，夫妻双方可共同赚钱，经济收入增加，生活趋于稳定。此阶段的理财方法如下。

　　(1)    合理安排家庭建设的支出。这一时期是家庭消费的高峰期，虽然经济收入有所增加，生活趋于稳定，但家庭的基本生活用品还是比较简单。为了提高生活质量，往往需要支付较大的家庭建设费用，如购买一些较高档的生活用品、每月还购房贷款等。

　　(2)    进行高收益的投资活动。待稍有积蓄后，可以选择一些比较激进的理财工具，如偏股型基金及股票等，以期获得更高的回报。可将积累资金的50%投资于股票或成长型基金，35%投资于债券和保险，15%留作活期储蓄。

　　从整个家庭生命周期来看，这个时期的理财规划可能为重要，以后的各个阶段只要根据家庭情况的变化对这个规划进行相应的调整即可。

072  育子期理财

　　育子期大约有20年，此时孩子的教育费用、生活费用猛涨。这一阶段的理财方法如下。

　　(1)    清理、偿还负债。整理自己的财务资料，列出资产负债表，了解清楚自己的财务状况，如果发现自己有短期负债，切勿胡乱做投资决定，因为短期借贷一般意味着高利率，所以建议在投资前先将短期债项还清。

　　(2)    积累教育基金。扣除生活必须开支，余下的钱再安排用做教育基金及财富积累。子女教育基金属于较长线的投资储蓄，选取的投资组合不宜太冒险，投资年期需配合子女升学年期。

　　当然，对于理财已经取得成功、积累了一定财富的人来说，完全有能力支付子女的教育和生活费用，因此可以继续发挥理财经验，发展投资事业，创造更多财富。

073  中年期理财

　　中年期即家庭成熟期，大约有15年，是指子女工作至本人退休，是人生收入高峰期。这个时期的特征是家庭成员数量随子女独立而减少，事业发展与收入通常均达到高峰期，家庭支出随家庭成员减少而降低，家庭储蓄随收入增加和支出降低而大幅增加，资产达到峰。此阶段的理财方法如下。

　　(1)    清理负债，享受生活。这个阶段由于收入较高，支出较以前相对降低，生活水平可以更高一些。另外，还需注意及时还清负债，尽量不要将负债带到退休后，这样到时可以安享晚年。

　　(2)    进行保险规划。孩子成人后，其保险需求会随着其新家庭的组建而变化，这时候一般可以不必再考虑孩子的保险支出，只要把夫妻二人的保险规划好即可。在险种上，以医疗健康险为主，并适当投保终身寿险和意外险。

　　(3)    进行退休规划。退休后能领到的养老金可能根本不足以应付退休后的生活，所以只能靠自己积累，一般使用较多的退休规划金融工具有年金保险、基金定投以及股票等。

　　(4)    进行稳健投资。在投资比例上，要适当降低股票类的投资比重，提高债券类的投资比重；在投资种类上要重点结合退休养老问题进行投资。

074  老年期理财

　　老年期是指夫妻双方退休到一方去世。此阶段投资和消费都比较保守，理财原则应该是身体健康、财富第二，主要以稳健、安全、保值为目的。

　　(1)    经济状况。这一阶段收入较低，退休金、养老保险金及投资理财收入为主要收入来源，医疗保健方面的开支为主要支出方式。

　　(2)    保险需求。由于年龄超限，市场上可供购买的保险产品极少，这一阶段主要保险需求在于打理自己以前购买的保险产品。

　　(3)    投资方式。这一阶段的人群风险承受能力差，建议投资债券型基金、银行固定收益类理财产品等风险较低的金融产品。在选择投资组合比例上，可考虑储蓄和国债的比例占85%以上，剩余部分可用于其他金融投资。

3.2  不同阶层，不同的理财经

　　理财是一件非常个性化的事情，每个人都会因为各自的收入不同而有不同的理财方式，如果不能根据自身的收入把握重点，不仅无法增值，反而连本金都赔进去，所以做好理财计划至关重要。

075  蓝领阶层理财

　　蓝领阶层的月薪通常为3000元左右甚至更低，下面介绍该阶层的理财方式。

　　(1)    积极攒钱。若已经小有积蓄，那么就以每月15%的比例来安排自己的储蓄，即每月可拿出450元存入银行。若是刚刚开始工作，则需要积累一些资本，故应以25%～30%的比例存入银行，这样才能快速积累财富。

　　(2)    控制消费。日常生活中很多的消费支出是不必要的，因此步是学会记账。首先，月初的时候应该制订好消费计划，计划做好后重要的是执行，所以好每天记一下生活账，可以选择用本子记账，也可以使用记账软件。

　　(3)    善买保险。为自己购买一定金额的人身险，要是有贵重的实物，也可以给它上个保险，对于保险的额度应该根据自身的情况而定。

　　(4)    慎重投资。投资有很多途径，如炒股、炒基金、炒国债以及炒房等各种投资工具。其中，基金定投被称为“懒人理财法”，比较适合工薪族。

076  白领阶层理财

　　月薪在6000元左右可以称为白领阶层，下面介绍该阶层的理财方式。

　　(1)    减少开支。将每月消费控制在3000元以内，从而提高财富积累速度。

　　(2)    购买保险。除了基本的社会保险外，必须拿出15%～30%的收入购买个人意外伤害保险或养老保险等，用于加强保障。

　　(3)    购房规划。成家之前的首要目标是购房，可以通过申请公积金及商业住房按揭组合贷款的方式来解决。

　　(4)    投资规则。每个月可拿出1000元左右投资于定期定额的基金产品。

077  金领阶层理财

　　月薪在10000元以上则属于金领阶层了，下面介绍该阶层的理财方式。

　　(1)    存款储蓄。可以每月拿出20%～40%的资金进行定期储蓄，为“财富高楼”打好基石。

　　(2)    保险保障。可根据个人情况，投入大约10%的资金。这是人生各个阶段都不能少的一项生活保障，所以一定要固定下来。

　　(3)    风险投资。由于资金相对来说比较充足，所以可以优先考虑风险投资，如股票和基金等，并以积蓄的30%～40%做风险投资。

　　(4)    保守投资。可以尝试多买些债券，收益比储蓄要高，且风险较小，可以投资大约15%的资金。

　　(5)    其他投资。自己可以进行适当的学习，进一步提升各方面的能力，也可以投资于房产、黄金等市场。总之，要让所有的闲钱流动起来，带来更多的收益。

3.3  不同事业阶段的投资理财

　　每个人际遇不同，人生目标也有很大差别，从毕业到步入职场，开始走上社会，可能遇到层出不穷的考验，可见从经济独立开始，就要有计划地理财。在有效规避理财风险的同时，做好各人生阶段的理财规划。

078  事业拼搏阶段

　　从进入职场到成家立业，这时没有太多的经济或家庭负担。理财应当以积累未来成立家庭所需的资金为重，所以务必以追求正职收入的稳定为首要目标，若有余力的话，可以进一步拿出部分储蓄进行投资，增加投资理财的经验。

　　不要认为自己年轻就可以投资冒险，亏了可以从头再来，奉劝有这种错误观念的年轻人，不要抱着“不成功、便成仁”的态度，而是端正自己的投资态度；分散风险、适当投资；多阅读有关投资的书籍，丰富自己的投资知识；总结投资经验，才能成为成功的投资者。

　　对于事业刚起步的年轻人，不妨将积蓄中的65%长期投资报酬率较稳定的债券、基金等金融商品，不要太积极地操作；15%选择定期存款；10%购买保险；10%用于活期存款，作为生活上的紧急支出。

079  成家阶段

　　这一时期是家庭的主要消费期。经济收入增加而且生活稳定，家庭已经有一定的财力和基本生活用品。为提高生活质量往往还需要较大的家庭建设支出，如购买一些较高档的用品；贷款买房的家庭还需要一笔大开支——月供款。随着家庭的形成，家庭责任感和经济负担增加，保险需求有所增强。为保障一家之主在万一遭受意外后房屋供款不会中断，可以选择缴费少的定期寿险、意外保险、健康医疗保险等，但保险金额好大于购房金额以及足够家庭成员5～8年的生活开支。结婚以后，理财成为夫妻双方的共同责任。要建立合理的家庭理财制度，使家庭的稳定收入由小变大，得以保值增值。

　　尊重对方的消费习惯；保持理智的消费观；集中家庭资金进行投资理财；全面计划家庭的未来；建立家庭收支账本；通过经济分析，不断提高自身的投资理财水平，使家庭有限的资金发挥更大的效益，共同努力建设一个美满幸福的家庭。

080  家庭成长阶段

　　这个阶段家庭成员数量不会再增加，而年龄都在增长，因此，家庭的开支是保健医疗费、学前教育、智力开发费用。同时，随着子女自理能力的增强，父母精力充沛，又积累了一定的工作经验和投资经验，投资能力大大增强。

　　在鼓励投资方面可考虑以创业为目的，如进行风险投资等。购买保险偏重于教育基金、父母的自身保障等。这一阶段里子女的教育费用和生活费用猛增，财务上的负担通常比较重。那些理财已取得一定成功、积累了一定财富的家庭，完全有能力应付，故可继续发展投资事业，创造财富；而那些理财不顺利，仍未富裕起来的家庭，则应把子女教育费用和生活费用作为理财重点。

081  立业有成阶段

　　这一阶段人自身的工作能力、经济状况都达到高峰状态，子女已完全能够自立，父母债务已逐渐减轻，适合累积财富。因此理财的重点是扩大投资，但不宜过多选择风险投资的方式。此外还要存储一笔养老资金，养老保险是较稳健、安全的投资工具之一。

　　子女参加工作后，夫妻的经济负担在很大程度上得以解除。这时应根据夫妻双方经济收入的实际情况，建立合理的家庭理财制度，使家庭的稳定收入由小变大，得以保值增值，积累足够的财富以应对不时之需，并应该为夫妻退休之后的老年生活做好储备。

082  退休享受阶段

　　这段时间的主要内容应以安度晚年为目的，投资和花费都比较保守。理财原则是身体、精神，财富第二。保本在这时期比什么都重要，好不要进行新的投资，尤其不能再进行风险投资。另外，在65岁之前，检视自己已经拥有的人寿保险，进行适当的调整。

　　老年家庭的理财之道应当优先考虑投资安全，以稳妥收益为主。目前投资工具虽多，但并不是只要投资就有钱赚。客观来看，风险承受度和年龄成反比。老年家庭一生辛苦赚来的钱应当珍惜，如果投资一大笔金钱，一旦损失，对老人的精神、对家庭的影响都比较大，所以要特别注意投资的安全性，不可乱投资。需要注意的是，不可把家庭日常生活开支、借来的钱、医疗费、购房款、子女婚嫁等准备的钱用于风险投资。如果拿这些钱去投资，万一套牢，只有忍痛割爱低价卖出，损失巨大。

3.4  不同收入层次的投资理财门道

　　理财不是有钱人的专利，每个人都有“财”可理。由于拥有的财富不同，每个人的理财方法、理财侧重点自然各不相同。那么，不同收入的阶层该如何理财呢？

083  月入1800元左右的理财选择

　　月入在1800元左右的上班族，大多刚刚走上工作岗位，他们正处于人生的成长期，也为收入起步阶段，在这一阶段，理财的关键是平衡收入与个人支出，节流重于开源，抑制消费欲望，此外，应投资自我教育，多学习长见识也是必要的理财方式。

　　理财方法：

　　(1)    学会节流。工资是有限的，不必要花的钱要节约，只要节约，一年还是可以省下一笔可观的收入，这是理财的步。

　　(2)    做好开源。有了余钱，就要合理运用，使之能够保值增值，使其产生较大的收益。

　　(3)    善于计划。理财的目的，不在于要赚很多很多的钱，而是在于使将来的生活有保障或生活得更好，善于计划自己的未来需求对于理财很重要。

　　(4)    合理安排资金结构，在现实消费和未来的收益之间寻求平衡点，这部分工作可以委托专业人士为自己设计，以作参考。

　　(5)    根据自己的需求和风险承受能力考虑收益率。高收益的理财方案不一定是好方案，适合自己的方案才是好方案，因为收益率越高，其风险就越大。适合自己的方案是既能达到预期目的，又风险小的方案，不要盲目地选择收益率的方案。

　　记住：你理财的目的不是为了赚钱，以赚钱为目的的活动那叫投资！

084  月入4000元左右的理财选择

　　月收入在4000元左右的人群大多数有了三四年的工作经验，且个人收入还会有所提高，但工作和生活的压力也会随之提高，如职位升迁、组建家庭、抚育孩子等。因此，在这一阶段的人群，一定要好好规划自己的资产分配。

　　理财方法：

　　(1)    必要的资产流动性。这主要是为了解决基本生活消费和预防突然性失业。你可以在银行设立两个账户，一个用于日常消费(活期)，每月存入2000元；另一个用于存放三个月的基本生活费用(定期)，7000元左右。

　　(2)    合理的消费支出。赚的钱不是钱，省下来的钱才是钱。日常生活中很多消费支出是不必要的。因此步是学会记账。记账不是仅仅记下每一天的生活支出，而是为科学地计划和执行预做准备。首先，月初的时候应该制订好消费计划，比如，这个月一共花多少钱，这些钱要分配在什么项目上？要是这个月少花了，那么多出来的钱要怎么花？计划做好了，重要的是执行，所以好每一天记一下生活账，可以选择用本子记账，也可以使用记账软件。

　　(3)    完备的风险保障。要是没有一些风险意识，那么一场意想不到的大灾很容易让人陷入困境，所以，要为自己购买一定金额的人身险，要是有贵重的实物，也可以给它上个保险。对于保险的额度应该根据自身的情况而定。

　　(4)    规划教育投资。有生育小孩的人群，要提前考虑孩子的养育和教育问题。好在想要孩子前一年开始攒；而且现在有很多保险公司都有关于孩子教育的业务，选择教育保险也是一项不错的投资。同时，也要为自己充电，有利于自己的职业发展。

　　(5)    积累财富。积累财富有很多途径包括炒股、炒基金、炒国债、炒房等，基金定投被称为“懒人理财法”，比较适合工薪族。而股票投资的风险高，不敢冒险且受压能力不强的人，好远离股市。

085  月入6000元左右的理财选择

　　月入6000元的收入水平对一般人来说是非常不错的了，但由于工作原因，其开销也会增加。因此，对于这一收入水平的人来说，不应选择某些高风险的投资理财方式，相对而言，中庸的理财风格比较适用于这一类人群。

　　理财方法：

　　(1)    减少开支。在保证生活质量的前提下，缩减不必要的开支，将每月消费控制在3000元以内，从而提高财富积累速度。减少在奢侈品以及吃喝玩乐上的开支，每月可以暂时拿出500元购买基金，强制性地养成理财习惯。

　　(2)    定期定投买基金。在减少信用卡透支额度的同时，可以选择一些“强制性”投资，比如定期定额买基金，如低风险的货币基金。

　　(3)    购买保险。一般单位所提供的社会保险和基本公费医疗的保障功能比较单薄，保险额度也有限。所以，必须重新补充完整、全面的保障方案。如拿出15%～30%的收入购买个人意外伤害保险或养老保险等，用于加强保障。

　　(4)    购房规划。成家之前的首要目标是购房，月入6000元的收入水平对于购房者来说可能会有些资金不足，但可以通过申请公积金及商业住房按揭组合贷款的方式来解决。

　　(5)    投资规则。除了日常支出和按揭还贷外还有一些结余，所购置的房产可以用于出租，至少每个月有1000元左右的收入，而这些收入可以将其投资于每月定期定额的基金产品。

086  月入万元以上的理财选择

　　月入万元以上可以说是实实在在的金领阶层。这类人群大多在30岁左右，正是年富力强之时，一般来说收入会比较快速地增长，到后期可能趋于稳定，由于多年的工作积累，一定会有不菲的存款，也有较强的实力进行风险投资。同时，也要考虑结婚、购房、购车、赡养父母、生育后代等问题，并为此进行资金准备，而理财的重点则是日常预算和债务管理方面。

　　理财方法：

　　(1)    降低现金的额度，发挥流动资金的效用。10万元现金(或等同现金)中的3万～5万元可按一定的比例存入银行、投资于人民币理财产品和货币基金，以保证留有足够的兼顾流动性和收益性的备用资金。

　　(2)    经济收入增加而且生活稳定，家庭已有一定的财力和基本生活用品，风险承受能力较强，可以用3万～5万元的现金来进行一些风险投资。在投资规划中债券是一种可以提供固定收益的投资品种。投资适当比例的债券，可使投资组合达到良好的分散化效果，从而降低整体的投资风险水平；另外附息债券通过定期支付利息，可以为投资者提供可预见的稳定收入，这对于退休规划显得尤其重要。

　　(3)    房屋贷款的还款技巧。建议可用部分资金提前还贷，以减少利息支出。但要注意的是，选择这种方法要量力而行，不能为全部提前还清银行债务而打乱其他资金计划。部分提前还款法有三种方式可选择：月供不变，将还款期限缩短；减少月供，还款期限不变；月供减少，还款期限缩短。

　　(4)    从家庭理财规划来看，保险是所有理财工具中防护性的。如果是夫妻双薪家庭，建议夫妻互保，保障的种类有意外伤害类和医疗保障类保险。若是结婚前已买过保险，建议检查已有保单，适当增加保额和更换保单受益人。这个阶段家庭已经积累了一定的财富，则建议夫妇双方考虑购买重大疾病保险，因为投保年龄越小，保费越便宜。还可以考虑定期寿险，以尽可能小的费用来获得尽可能大的保障。

3.5  制定理财目标的方法

　　注重理财、善于理财，就能步入财富殿堂；而不注重理财、不善于理财，即使有再高的工资、再多的收入，生活始终会陷入拮据、度日艰难的境地。既然理财如此重要，那么我们该如何制订家庭各个阶段的理财目标呢？

087  近期理财目标制订方法

　　近期目标就是在短时间内可以达到的成果，一般要贴切实际，不要好高骛远。例如，普通家庭的近期目标可以从下面两方面进行考虑。

　　(1)    足够的备用金是首要任务。所谓家庭备用金，其实就是家庭一段时期内必要的日常生活开支，包括家庭成员突然生病等应急开支，其金额通常是家庭月支出的3～6倍。为了保证支取方便，一般采用活期储蓄或者货币型基金的形式。家庭应急基金支取后，应及时从日常收入或者投资理财积累中补回。

　　(2)    需要还清家中的所有贷款。如果家庭有车贷和房贷，则应还清车贷，因为汽车是消费品，不能带来收益，只能增加利息支出，而房产则可以视为一项投资，有升值的潜力。

088  中期理财目标制订方法

　　由于家庭环境、财务状况、收入预期、支出规划等诸多方面的差异，每个家庭的中期理财目标与风险承受能力是不尽相同的。普通家庭的中期理财目标通常有大型消费品、旅游、父母赡养、子女教育计划以及财务安全规划等。

089  长期理财目标制订方法

　　人穷志短，如果没有钱，可能在老的时候要看别人的脸色生活，这样的老年是没有尊严的。为了安度晚年，过上有尊严的幸福生活，年轻的时候就要注重理财，制订长期的理财目标，为养老进行财务上的储备。长期理财目标主要包括子女教育金、养老金、职业保障规划、财富积累规划等。