从零开始学理财（家庭实战版）

  专为家庭量身定制的理财入门书，让钱为你工作，而不是你为钱工作。
    功夫在诗外，理财是一件充满乐趣的事，同时，它与你的为人处事的方法密切相关。理财之高阶进修，是从人际关系、个人爱好、子女教育等方面获取“无形财富”和“精神财富”，并使其反作用于“有形财富”，从而让自己变得真正的“富有”！相信自己，你可以的。要你清楚自己想要什么，提前进行合理规划，并不断地学习、实践、总结和完善，在掌握理财这门生活技能后，财富将被你牢牢地握在手中，你便可以尽情地享受优雅财智人生！

 

  本书从夯实理财基础、全面了解理财工具、传授理财技能三个方面着手，通俗易懂，方法简便、容易践行。书中介绍了国债、外汇、基金、股票、期货、贵金属、保险、房产等理财产品的多种投资形式，同时针对不同收入的家庭，给出了投资提示。本书涉及面广，作者以朋友的身份与广大投资者分享自己的经验，体会其中的酸甜。 作为一本面向入门级投资者的书籍，本书主要阐述各个投资方式中的重点问题，以助广大读者在短时间内掌握投资的技巧和知识。

  投资风云：原名王萌，高级投资顾问。在给客户建议与服务及自己的投资理财中总结出很多简单实用的方法与技巧，在A股关键点位及时提醒客户并给予合理的建议，获得客户的信赖和认可。

第1章 对理财的总体认识
1.1 树立自己的理财观念 …………………………………………………….2
1.1.1 家庭理财的境界是追求稳定的收益 …………………………….2
1.1.2 理财重要的是时间而不是时机………………………………………..2
1.1.3 管理好你的时间就是管理好你的财富 ………………………………..3
1.1.4 理财切忌不切实际地盲目跟从 ……………………………………………3
1.1.5 不良的理财习惯会使你两手空空………………………………………..4
1.1.6 理财能力来自学习与实践的积累………………………………………..4
1.1.7 不能把希望都集中在一个项目上………………………………………..4
1.1.8 学会用四则运算来理财 …………………………………………………..5
1.1.9 学会用逆向思维来理财 …………………………………………………..5
1.2 盘点家底，认清现状 …………………………………………………….6
1.2.1 理财从何时开始 …………………………………………………………………6
1.2.2 你的家庭财产到底有多少 …………………………………………………..6
1.2.3 为你的家庭收支把脉 ………………………………………………………….7
1.2.4 记账是科学理财的基础 ………………………………………………………7
1.2.5 什么是财产管理 …………………………………………………………………8
1.2.6 认识投资组合金字塔 ………………………………………………………….8
1.2.7 理财产品风险全接触 ………………………………………………………….9
1.3 日常理财小妙招 ……………………………………………………………9
1.3.1 不用太大功率灯泡 ……………………………………………………………..9
1.3.2 使用节能冰箱 …………………………………………………………………..10
1.3.3 使用变频空调 …………………………………………………………………..10
1.3.4 使用好节能洗衣机 ……………………………………………………………10
1.3.5 选用省水型马桶 ……………………………………………………………….11
1.3.6 不抽烟少喝酒 …………………………………………………………………..11
1.3.7 饭馆吃饭别忘记打包 ………………………………………………………..11
1.3.8 有人请客为什么不去呢 …………………………………………………….12
1.3.9 尽可能自己做饭 ……………………………………………………………….12
1.3.10 使用实用家居 …………………………………………………………………12
1.3.11 使用物美价廉的餐具 ………………………………………………………13
1.3.12 常逛蔬菜批发市场 ………………………………………………………….13
1.3.13 别把食品箱装得太满 ………………………………………………………13
1.3.14 尽量少买反季节水果 ………………………………………………………14
1.3.15 多用天然的化妆品 ………………………………………………………….14
1.3.16 算好了优惠再买卫生纸 …………………………………………………..14
1.3.17 买家庭装洗衣粉 ……………………………………………………………..14
1.3.18 逛超市算好折扣 ……………………………………………………………..15
1.3.19 喜欢的衣饰降价再买 ………………………………………………………15
1.3.20 别相信塑身类内衣 ………………………………………………………….15
1.3.21 专卖店衣服去小店买 ………………………………………………………16
1.3.22 网上购物要小心 ……………………………………………………………..16
1.3.23 网上购买小件用品 ………………………………………………………….16
1.3.24 用好购物卡上的积分 ………………………………………………………17
1.3.25 几个人一起送重礼 ………………………………………………………….17
1.3.26 别送贵重礼物给男人 ………………………………………………………17
1.3.27 选择自助游 …………………………………………………………………….18
1.3.28 出门少带现金 …………………………………………………………………18
1.3.29 不用高档手机 …………………………………………………………………18
1.3.30 出门多乘坐公共交通工具 ……………………………………………….18
1.3.31 多关注网络上的奖品 ………………………………………………………19
1.3.32 别小看了废旧物资 ………………………………………………………….19
1.3.33 多拼车出门 …………………………………………………………………….19
1.3.34 多一点生活的自制情趣 …………………………………………………..20
1.3.35 车险省钱之道 …………………………………………………………………20
1.3.36 给爱车加油有窍门 ………………………………………………………….20
第2章 稳健投资：国债
2.1 什么是国债 ………………………………………………………………..22
2.1.1 我国国债的历史 ……………………………………………………………….22
2.1.2 目前我们能购买到的国债种类 ………………………………………….22
2.2 为什么要买国债 ………………………………………………………….23
2.2.1 国债投资有哪些优势 ………………………………………………………..24
2.2.2 购买手续便捷 …………………………………………………………………..26
2.2.3 买国债与存款相比的优势 …………………………………………………26
2.3 买国债的风险 …………………………………………………………….27
2.4 投资国债合适的时机 ………………………………………………..29
2.4.1 高利息时买 ………………………………………………………………………30
2.4.2 灵活掌握时机 …………………………………………………………………..31
2.5 什么样的人适合投资国债 …………………………………………….31
2.5.1 纯粹是为了储蓄的投资者 …………………………………………………32
2.5.2 较高投资眼光的投资者 …………………………………………………….32
2.5.3 具有资产规划的投资者 …………………………………………………….33
2.6 怎样购买国债 …………………………………………………………….33
2.6.1 国债的购买手续 ……………………………………………………………….34
2.6.2 网上购买国债的流程 ………………………………………………………..35
2.7 国债的交易 ………………………………………………………………..36
2.7.1 什么是“债市通” ……………………………………………………………37
2.7.2 开办条件及交易流程 ………………………………………………………..37
2.7.3 收益的计算 ………………………………………………………………………38

理财，并不是有钱人的专利，只要与钱相关就需要理财。在高通胀的情况下想要保住钱的价值，想要优雅的老去，想要更好地生活等，有太多的原因需要我们理财。因此，投资理财是一项的生活技能，是一个知行合一、需长期动态调整和完善的过程，会陪伴我们一生。然而，每个人的具体情况都不一样，不可能通过简单的模仿或重复别人的经验来获取成功。不要期望不劳而获，要在长期的摸索和实践中寻找到适合自己的方法，学会吃“亏”，历练心态。
    当你对理财有了更深刻的认识，对财富有了更多的了解，接下来要做的就是立即行动。首先，从认识自己开始，虽然这很困难，但是为了“富有”，为了你希望拥有的“幸福感”，你必须这样做。一方面，你可以通过制作家庭财务报表对其进行分析，清楚地知悉自己的财务情况，找出存在的问题，从而寻求解决办法。另一方面，你需要根据自己或家庭的实际情况，知道自己的风险承受能力，并在愿意付出相应“代价”的基础上合理地进行规划，在注意平衡个人、家庭、理财三要素关系的同时，制定合理可行的“财富梦想”计划。
    在这里面临着一个问题：财富梦想如何成为现实？这就需要你，特别是家庭的CFO（首席财务官）了解实业和金融市场，了解其内在的联系，洞悉“游戏规则”，学习和掌握各种理财工具的“使用方法”“使用技巧”和“注意事项”等。这些工具很多，如房产、股票、基金、保险、黄金、外汇以及银行存款等，每一种工具都有其特点，都面临着不同的风险和收益。哪一种适合你呢？你应该选择一种还是多种呢？这在本书中的相关章节都会逐一介绍。也许有时，你不得不去咀嚼一些枯燥的“专业术语”，如果觉得无法忍受，那么请你做个深呼吸，尽量保持平静的心情耐心地读下去。相信当你这样做了以后，你就会受益匪浅。因为那些通过理财致富的人都有着一般人不喜欢且无法养成的习惯。学习是很苦的，你是愿意“吃苦”去实现自己的梦想，还是让你的“财富梦想”永远只是一个梦想？在人生中，在理财中，我们随时面临这样的选择题，你可以选择，选择是改变的开始。
    本书主要讲解各种理财工具的特点和使用，对具体的家庭理财案例进行透彻分析并提出可行性建议，希望你可以从中得到启示。同时，也尽可能地把一些难以理解或晦涩的内容与日常生活中相关的一些东西进行类比。比如，股票投资如烹小鲜，构建投资组合如穿衣搭配等这些我们每天都在接触的事情，为何常用而不知呢？也许，只是因为你还未曾静下心来花时间进行这样的联想，没有去感悟其中一些共通的道理。因此，希望这些类比可以抛砖引玉，能够帮助你去探寻通向财富港湾的途径。
    如果通过自己的努力仍然不能进行很好地理财，这时也决不能轻言放弃，应该寻找原因，总结经验教训。还可以借助他人的智慧进行理财。善用他人的钱财，或借助他人的智慧，或用别人的时间来帮你做理财中的“加法”“减法”和“乘法”，这是理财的境界。当然，不管是自己做还是寻求专业人士帮助，都应该回避“除法”，避免家庭财产遭受无形之手的分割。
    功夫在诗外，理财是一件充满乐趣的事，同时，它与你的为人处事的方法密切相关。理财之高阶进修，是从人际关系、个人爱好、子女教育等方面获取“无形财富”和“精神财富”，并使其反作用于“有形财富”，从而让自己变得真正的“富有”！相信自己，你可以的。只要你清楚自己想要什么，提前进行合理规划，并不断地学习、实践、总结和完善，在掌握理财这门生活技能后，财富将被你牢牢地握在手中，你便可以尽情地享受优雅财智人生！
    参与本书编写的还有程斌、胡亚丽、焦帅伟、马新原、能永霞、王雅琼、于健、周洋、谢国瑞、朱珊珊、李亚杰、王小龙、张彦梅、李楠、黄丹华、夏军芳、武浩然、武晓兰、张宇微、毛春艳、张敏敏、吕梦琪，在此一并表示感谢！

第2章
稳健投资：国债
债券，听着很陌生，但是一说国库券，很多人就会恍然大悟。往回倒退20年，人们的投资渠道很少，个人手里有了闲钱没有地方投资，就只能买国库券。到银行买国债是我们很多年前常见的投资理财方式，那个时候的金融投资活动远没有现在这样发达，股票、外汇都还是离我们很遥远的事情，不过实话实说，那时候的国债利息真的很高。时至今日，尽管我们身边的理财方式日新月异，债券这种投资形式却并没有随着时代的发展而退出，反而是随着时代变化也在不断地更新完善，融入了更多的时代元素。
2.1什么是国债
我国的国债历来为大众所青睐，有国家的信用作为保证，使得广大群众几乎将其等同于定期存款。年纪大的上一辈人对它都有很深的感情，但是对于年轻朋友来说可能就没那么多的了解，这一节我们一起来认识什么是国债。
2.1.1 我国国债的历史
我国国债是随着社会的变化而发展的产物。早在建国初期，为了重建国民经济和基础设施，我国就发行了实物国债。所谓实物国债，就是跟现在超市的实物换购券一样，投资一个苹果到时候拿俩回来。之所以要采用这种形式，是因为新中国刚建立，发行的人民币保值差，人们不愿意使用，为了打消人们的顾虑，采用了这种实物国债的方式。改革开放初期，我国经济开始全面转型，为了重振社会主义经济恢复生产，发行了批国库券，直到20世纪中期才停止发行，改用更为现代的凭证式。2006年，我国开始发行储蓄式电子国债，国债全面升级为电子式，更为方便和快捷。
历经过美国次级债务危机，让许多不了解债券的人都重新认识了这种投资方式。我国的国债也属于债券中的一种，不同的是，我国的国家信用等级确实是高得让人不容质疑。所以，中国的债券一直都是以国债为主力。国债也是分为不同种类的，我们作为投资者需要了解一些更为具体的信息，避免盲目投资。
2.1.2 目前我们能购买到的国债种类
国债是债券中的一大类，还可以下分成不同小类型的品种。虽然有些并不常见，甚至已经消失，但是我们有必要系统地认识一下国债的分类。我国目前发行的国债主要有三种：记账式国债、凭证式国债和储蓄式国债。这些国债看起来种类和期次有很多，其功能也就是投资和存款两大功效。
● 记账式国债：它主要的特点就是可以上市流通并转让。它的发行不仅限于银行端进行买卖，还可以在证券交易所和银行间债券市场发行流通，并且可以记名和挂失。无纸化的记录方式，安全性和便利性尤为突出，且发行成本更低，节约了大量的资源。有专业背景的客户不仅可以通过持有到期获取利息，还可以通过债券的买卖获得资本收益。
● 凭证式国债：现代的凭证式国债不同于以往的国库券，以前的国库券跟人民币长得差不多，而现代的凭证式国债类似于存单，只是记录信息并不具有实物价值。它的功能也类似于存单，就是到期支取本息。
● 储蓄国债（电子式）：它其实是属于凭证式国债的一种新类型，只不过是采用了电子记录方式。它的主要特点是只面向个人客户而不向机构发行，采用实名制，不能流通转让。它与记账式国债的不同就是不可以在市场间流通，其他跟定期存款差不多。
这就是目前我国国内的主要国债形式，对于境外债券我们个人是基本上没有机会参与的，所以笔者不再赘述。我国投资者对于国债的认同感是建立在长期稳定的国情下，零违约记录也使得中国债券在人们心中有着无可替代的地位，但是为什么会有如此好的口碑呢？下面一节将具体说明我国国债的优势所在。