就这样理财,就这样生活2

这是一本极有效的理财书，但更是一本关于人生态度的书。理财师的培训师汪标，回归生活*本真的出发点，用*实用*靠谱的思路，为您解决家常里*基本的理财问题。

 

 

本书稿是著名理财类杂志《理财周刊》投资专栏《理财问标叔》约90篇文章的集结。所选用的理财问题多来自普通投资者在理财领域为常见的问题，具有相当的代表性和典型性。文章每篇约千字左右，采用问答形式，短小精悍，阅读方便，并按主题分为理念类、理财产品类、房产类以及不同人群，以便按需阅读。

汪标，上海世纪出版股份有限公司《理财周刊》副总编，长期研究理财领域，曾为诸多银行理财师做培训，并广受好评。2012年起，在杂志上开设专栏《理财问标叔》，回答读者提出的理财典型问题，致力于推广正确的理财观念和合理的理财方法。

目录
做财富的主人，不做金钱的奴隶
家里闹“钱荒”该如何应对
每月该拿出多少钱投资
70万元动迁款如何打理
月入3500该如何理财
如何确定理财目标
激进型投资者如何选产品
为什么要进行资产配置
短期闲置资金如何打理
钱生钱为什么这么难
10万元存款怎样打理更好
怎样才能成为有钱人
延迟退休真的合算吗
每月该存多少钱
怎样积累人生首个100万元
怎样获得8%的稳定回报
购车钱不够怎么办
高风险投资怎么玩
资金压力大如何解决
网上理财安全吗
如何让资产保值增值
借银行的钱还是亲戚的钱
怎样理财才更有安全感
该不该换理财师
家庭护理基金该怎么投资
35万元资金该放几个“篮子”

理财战斗机
准备移民澳洲能否先换澳元
余额宝值得长期投资吗
如何选择“宝”类产品
有没有稳赚10%的理财产
品如何选择QDII基金
该不该做空黄金
保底收益12%的产品值得买吗
银行理财产品怎么选
携程宝16%收益靠谱吗
儿子出国留学外汇该怎么换
降息预期下如何投资股票
投资该占多大比
重股市暴涨后股票还能买吗
重疾险计划该如何调整
在哪里买基金好
怎样买基金才能获得更高收益
100万元该不该投私募基金
基金该不该见好就收
投资组合如何调整
股票应该什么时候抛
该不该抛股买房
股票套牢该怎么办
不投资股票还能投什么
买基金怎么也会巨亏
黄金下跌后值得定投吗
证券保证金该如何打理
资产如何进行海外配置
买股票为何总亏钱
理财应该从炒股开始吗
股票和P2P投哪个更好
基金定投能让我实现财务自由吗
保本基金能赚大钱吗
该不该多换点美元现钞
乐居直通车
贷不到房贷怎么办
人民币贬值房价会崩盘吗
海南度假房值不值得买
上海房价会不会跌
零首付购房是否合算
月光族如何积累购房首付款
家有三房如何减轻偿债压力
调控政策松绑房价会大涨吗
家有三房如何实现财务自由
该不该卖房做投资
先买房还是先炒股
人民币贬值会让房价下跌吗
该不该换学区房
如何快速积累购房首付款
首套房该不该买
理财你我他
该不该让孩子出国留学
90后该不该买房
该给老公多少零花钱
该不该退休带外孙
50岁人如何理财
30岁白领是否需要买重疾险
单身女白领要不要买房
中年人如何安稳退休
工资白领如何积累财富
五口之家如何实现财富保值增值
90后买房好还是租房好
该给新婚妻子送什么保险
90后该如何开始理财
年入300万元家庭该怎么理财
30岁该不该开始准备养老金
85后如何应对延迟退休
先创业还是先就业
40岁如何赚到1000万

2015年，值得让很多人回味，特别是那些刚刚接触理财的人，可以说是上了一堂生动的理财课。
　　年初，大量的“菜鸟”投资者加入到了股民的行列，很多人在不清楚股票是什么的情况下盲目入市了，有些人甚至还用上了资金杠杆。在杠杆资金的强力推动下，股市也的确不负众望，走出了一波波澜壮阔的牛市行情，上证指数一度跃上了5000点大关，创下了2008年以来的新高。然而，好景不长，随着监管部门强力去杠杆举措的实施，股灾发生了，千股跌停、千股停牌的奇观惊呆了所有的投资者。为了避免股市过度下跌对经济的伤害，政府还史无前例地拿出真金白金来救市，股市也数出现次千股涨停的景象。很多新股民认为，见识过了股市的剧烈波动，这辈子也值了。然而，对于老股民来说，这样的跌幅早就见怪不怪了。比如2008年，上证指数全年的跌幅就超过65%，如果从2007年的点算起，到2008年的点，跌幅超过了72%，而2015年的跌幅仅为42%，远不如上一次熊市。只所以大家对2015年的股灾印象深刻，是因为投资者的人数增加了，影响面自然扩大了。
　　经历了突如其来的股灾，市场参与者普遍都亏了钱，即便是“国家队”的救市资金，如今也还没有解套。亏钱不要紧，但要亏得明白，这钱是怎么亏的？很多人把亏钱归罪于国家的监管政策、境外做空中国的敌对势力、股市中的庄家以及不靠谱的专家身上，完全没有从自己身上找原因，这很可能让他们在未来的股市投资中继续亏钱。他们为什么要进入股市呢？无非是听别人说股市赚钱快，全然不顾及股市的风险。从A股的历史看，剧烈波动是常态，如果不能在快速上涨阶段或刚开始下跌的时候获利了结，等待多数投资者的只有亏损或被套的命运。随着金融衍生产品的不断推出，普通的中小投资者都获得了杠杆投资的机会，但在没有做好充分的预案前，盲目使用杠杆投资，将显著提高投资者亏损的概率和幅度。单纯地为了赚钱而进入股市，你很有可能会以亏钱而告终。那么，是不是今后我们就不能投资股市了呢？答案当然是否定的。股市仍然是我们进行长期财富积累的重要工具。从股市开始到今天，上证指数的年化收益率达到了14%，很多股票和基金的收益率都超过了这一标杆指标。即便是涨幅较小的银行股，其股利收益也远高于银行的储蓄利率。因此，如果我们是为了长期的理财目标而投资股票，就并没有什么可怕的，短期的波动完全可以忽视，只要我们有足够的耐心，股市一定能带给我们相应的回报。相反，如果我们寄希望于短期炒股发财，结果往往难遂人愿。2015年股市上涨期间，一些入市稍早的投资者颇为得意，似乎是抓到了天赐发财良机，有些人甚至扬言：“等这波牛市结束了，我就财务自由了。”遗憾的是，股灾发生了，这些梦想着一夜暴富的人也都销声匿迹了。
　　自从4年前在《理财周刊》开设“理财问标叔”这个专栏后，我就一直在传递这样的理财观念——理财不等于发财，理财是为了让生活更平稳、更幸福，而不是更动荡。怎么才能做到这点呢？首先，我们要确立自己的理财目标，没有目标又谈何理财呢？其次，根据自己的资产和目标，选择相应的理财产品。尽量多地利用自身的人力资源（工薪收入）和固定收益产品，来实现自己的理财目标。实在无法用上述手段实现的长期目标，可以采用股票投资的方式来实现。后，也是重要的一点，根据自身的风险承受能力来决定理财方案的可行性。如果无法忍受短期的亏损，你恐怕只能选择低风险的产品进行投资，为此你有可能要降低自己的理财目标。在理财的三个环节中，难的就是第三环节。很多时候，我们并不知道自己的风险承受能力有多大，也不知道投资产品的风险有多高，往往是等风险降临了，才知道什么是风险。典型的例子莫过于近期频频发生问题的互联网金融产品了，从年中的泛亚贵金属交易所，到年底的e租宝、大大集团，这些号称无风险、高收益的理财产品，给投资者带来的是血本无归的现实。这也就是我们经常说的，不知道风险才是的风险。那么，什么是风险呢？简单地说，不确定性就是风险。如今，银行也可以倒闭了，存银行理论上也存在拿不回全部本金可能性，说明我们的生活充满了不确定性，充满了风险。这就是我们的生活，这也是我们理财的原因，那就是降低不确定性，降低风险。当理财目标一个个实现的时候，我们的幸福感会不断上升，这才是我们想要的生活。
　　2014年，在上海远东出版社的帮助下，我的专著《就这样理财，就这样生活》出版了，该书也受到了读者的喜爱。2年过去了，我又将2014年和2015年两年所写的专栏文章，进行了重新整理和编辑，也就有了《就这样理财，就这样生活2》这本续集。踏踏实实工作，安安稳稳理财，快快乐乐生活，这是我一贯的理财理念，也是这本书希望传递给读者的信息。
　　后，我要感谢上海《理财周刊》社社长周虎先生和上海远东出版社副总编辑匡志宏女生对我的支持与鼓励，感谢李巧媚女士对本书出版付出的辛勤劳动，感谢所有喜爱我的读者、朋友和家人。
　　汪标2015年12月

中年人如何安稳退休
问：我今年45岁，距离退休还有15年时间，我觉得应该考虑今后的退休问题了。我家庭的请况是这样的，每月平均税后收入在2万元左右，平均支出在1万元左右，年度性的收入支出均已经平摊到12个月里了。家里有一套自住房，贷款已经还清了，手头还有约150万元资金，主要投资于银行理财产品。请问我该怎样理财，才能让我过上安稳的退休生活？

标叔：每个人都希望过上安稳的退休生活，好还能过上富裕的退休生活。那么安稳退休生活的标准是什么呢？我想退休后生活水准不降低，应该是基本的标准。按照3%的通胀率计算，15年后你的月支出要到达15580元，全年总支出要达到18.7万元。如果你全年的收入能达到这个水平，实现安稳退休就没有问题。
    目前，社保退休金的替代率不高，能达到40%就很不错了，假设你的工资不增长（保守估计），届时你的退休金为每月8000元，全年9.6万元，还有9.1万元的缺口。这个缺口需要你通过理财来弥补。如果采用保守的理财方式——银行储蓄，年利率在3%左右，你需要积累303万元的资金，基本上就可以满足安稳退休的要求了。
    与150万元的初始资金相比，你的资金缺口为153万元。我们采取简单的存一年定期的方式理财，年利率为3%，15年后，150万元存款的本息之和约为233万元，还有70万元的缺口。这个缺口完全可以通过你历年的结余来弥补。即便在工资不增长，支出因通胀而增加3%的情况下，15年后，你可以积累137万元（未考虑结余的投资收益），远远超过70万元的缺口。
    当然，如果通胀率更高，可能会对你的安稳退休计划产生影响。要是通胀率达到5%，15年后每年需要支出25万元，才能维持现有的生活水准，年度资金缺口达到15.4万元，再采取储蓄的方法就无法弥补资金缺口了。这时候，我们需要做稍微激进一点点投资，只要能让投资收益率达到4.5%，就足可以实现安稳退休了。按此计算15年后，需要342万元养老金，而150万元资金15年后，可以增值到290万元，而你日常结余的积累也会超过100万元，完全可以实现安稳退休。现阶段，收益率超过4.5%的产品很容易找，买银行理财产品就足够了。
    不过，要想让退休生活过得更富足些，你或许可以尝试一些有点小风险的产品，比如分级基金的A份额。近期，申万菱信中证军工A的折价比较高，现价只有0.88元左右，约定收益率为一年定期 3%，今年为6%。按此价格计算，现在只有花88万元就可以买到100万份军工A，每年可获得6万元的收益，预期收益率达到了6.8%。其余的资金仍然购买银行理财产品，每年获得的基金分红同样投资于银行理财产品，15年后，你的账户上将比单买理财产品多出43万元，比存定期多出100万元，完全可以过上富足退休的生活。
    为了计算方便，我没有计算每年结余资金的投资收益，如果将这部分收益考虑进去，也是不小的一笔财富，会对你的退休生活产生积极的影响。另外，你积累的本金部分也是可以花的，即便将本金全部花光，你还是可以留下一套住宅，供子女继承。

该不该卖房做投资

问：我有一套位于上海闵行的房子，价值500万元，近期都没怎么涨过价，所以我想把房子卖了做一些投资，但我名下财产就这么一套房子，很怕投资失败。以前我只做过银行的保本理财，现在朋友介绍我做信托，她说她做信托做了好多年了，没有做亏过，之前全部兑付成功的，不知道是不是真的呢？ 另外，有些机构介绍说他们的产品是用借款人优质上海房产做抵押的，年化收益率为8%～12%，这个是不是可靠呢？

标叔：在你打算卖房做投资之前，你需要问自己几个问题，，为什么要投资，投资的目的是什么？第二，能承受多大的亏损。
   在美国，拥有自己的住宅是美国梦的核心；在中国，人们对于拥有房产的执着更甚。你已经拥有了自己的房产，在上海闵行地区，500万元的房子无论是面积，还是周边配套情况都应该是不错的，卖掉这么好的房子，目的是什么呢？卖掉房子后，你是准备换一套总价低一些的房子，还是打算租房？不论怎样选择，你的生活品质必定会下降，这明显违反了理财的宗旨。我们知道，理财是为了让生活越过越好，在没灾没病的情况下，谁都不愿意降低生活品质。如果你只是希望每年能多赚几个钱，而没有实实在在的目标，我认为你还是维持现状比较好。
    或许你会说：“我打算靠投资，换一套更大更好的房子。”这个目标够具体，够实在，为了实现这一目标，你愿意暂时牺牲自己的生活品质，那么你就有了卖房的理由。至于是不是要卖房，取决于两点，一是靠你其他的收入和资产是否能实现换房的目的；二是你的风险承受能力有多高。比如说，靠你的收入和积累，加上银行的贷款，你完全有能力换一套更好的房产，那么，你就大胆地去换吧。因为投资总有不确定性，但当你能够得到确定的结果时，不要去做不确定的事情。
当然，你现有的资源可能不足以实现换好房的目的，比如说，你要换的房肯定不是普通住宅（上海普通住宅的标准是内环内不超过450万元），无法按首套房贷款，利率要上浮至少10%，你认为难以承受，只有通过卖房投资一条路，才能实现换大房的目的。那么，我们还是要看你的风险承受能力。
以信托为例，虽然至今为止信托刚性兑付仍未打破，你的朋友前面投资信托产品，从来没亏过，也没被拖欠过，但近两年爆出信徒亏损或延期兑付的情况越来越多，在银行都理论上存在破产风险的情况下，信托打破刚性兑付也只是时间问题。目前，信托资产的规模超过10万亿元，而信托公司的规模普遍不大，如信托行业的明星企业，中信信托的注册资本也只有100亿元，多数信托公司的注册资本只有几十亿元或更少，要为10万亿元的信托资产兜底，显然不可能。和信托公司相比，网贷（小贷）公司的规模更小，抗风险能力更低，即使有房产做抵押，也不一定能100%做到按期还本付息。
    如果你可以承受亏损或者到期取不出款的风险，卖房做投资不失为一种合理的选择。如果无法承受，我劝你还是把目标订低点，不要为了过于激进的目标，而牺牲掉今日的幸福生活。