裸婚不裸财

裸婚时代每个人都怀有一个致富的梦想，
想用理财改变生活，
消费or储蓄，买房or租房，股票or黄金……
我们该何去何从？
这是一本裸婚时代*简单*实用的理财金典！

　　或许是高不可攀的房价，或许是追逐自由的婚恋时尚，不可否认，我们已被“裹挟”在裸婚时代的列车上。“没车，没钱，没房，没钻戒，但我有一颗陪你到老的心……”山盟海誓铮铮在耳，现实生活中的“柴米油盐”却也不可回避：消费还是储蓄，股票还是黄金，买房还是租房，教育还是养老？
　　每个人都怀有一个致富的梦想，每个人都在想30年后我们拿什么来养活自己？在裸婚的起跑线上出发并不可怕，可怕的是没有及早用理财改变生活！《裸婚不裸财》堪称“裸婚时代”下“裸婚族”的理财金典，从改变理财观念开始，到可行的理财方法，问题分析透彻，招招切中要害，教你从“全裸”到“小康”，从“小康”到“千万富翁”。不管你是否已经走入婚姻殿堂，面对这个扑面而来的“裸婚时代”和“裸婚时代”中令人眼花缭乱的理财工具，难道不应该早做准备吗？

　　王桂虎，金融界网站首席行业分析师，财经名博，执业证书编号A1080210040002。曾担任CCTV2、BTV5、第一视频等多家电视财经频道和江西、广东、陕西、湖北等多家电台连线的特邀嘉宾，著有《涨跌都挣钱：股票逆向获利36招》，是《证券时报》、《证券市场红周刊》等证券类报刊杂志的撰稿人。

引言　从身边的人谈起
　理财就是理人生
　　准丈母娘：想说“裸婚”不容易
　　最好的朋友成了“孩奴”
　　伯母养老的教训
　　30年后，你拿什么来养活自己
　完美策期，从“裸婚族”到财务自由
　　究竟什么是“财务自由”
　　千万富翁就在我们身边
　　只需17年，你也可以成为千万富翁
上篇 “全裸族”翻身计划
　1 “裸婚时代”你必须具备的理财观念
　　通胀来临，理财要趁早
　　通胀时代，菜价、肉价，你“伤不起”
　　面对通胀，理财可以改变命运
　　现在的1000元等于30年前的28元
　　今天很残酷，明天更残酷，后天会美好
　　“理财致富”是一种信念
　　是要理财还是要生活质量，鱼和熊掌怎样兼得
　　“理财”究竟是什么含义
　　鱼和熊掌怎样兼得
　　适当的负债有益，但要避免高成本的负债
　　寅吃卯粮容易成为“负翁”
　　“负债”是魔鬼还是天使
　　鸡蛋放在一个篮子还是多个篮子好
　　投资大师的鸡蛋和篮子
　　你的鸡蛋应该怎样放
　　能不能看住篮子才是关键
　2 适合“全裸族”的理财方法和秘籍
　　“节流”类理财方法
　　别让你的财务“裸奔”
　　记账方法知多少
　　你是“月光族”吗
　　教你几招，让你月月有结余
　　“悲催”的“卡奴”
　　拒当“卡奴”，控制欲望最重要
　　“开源”类理财方法
　　“礼金”，出来混总是要还的
　　帮你打点好“礼金”
　　职业生涯，你我必须面对
　　做好规划，冲击“高薪”
　　“投资”类理财方法
　　玩转银行
　　债券，梦里花落知多少
　　日益壮大的社会保险
　　商业保险，为你的生活撑起一把“保护伞”
　　适合“全裸族”的理财方法及误区
　　成功源于稳健，失败因为急躁
　　金钱的五大定律，你了解吗
中篇 “小康族”投资理财全攻略
　3 房子，“小康族”最为关心的话题
　　房子，我拿什么来爱你
　　买房PK租房，长远看买房优于租房
　　买房有术，你也可以找到最佳时机
　　……
下篇 我要晋级为千万富翁
附录 实用三招破解理财难题
　　　　

　　富家不用买良田，书中自有干钟粟；安居不用架高堂，书中自有黄金屋。这是一本真正的好书，令人看后有种一口气读完的冲动，值得推荐！
　　——民族证券研发中心副总经理 徐一钉

　　中国资本市场急需回归常识，理财市场亦是如此。这正是一本及时出现的理财书，它会帮你把握致富之道，清除理财路上的各种障碍，直达胜利的港湾。
　　——著名财经评论 牛刀

　　上士闻道，勤而勉之；中士闻道，若存若亡；下士闻道，大笑之，不笑不足以为道。这本书是我见过的最容易理解、又很实用的理财书，它会帮你实现财富的梦想。
　　——中国金融在线集团副总裁 周峰

　　这是一本关于理财的好书。很多人只知道辛辛苦苦赚钱，一旦钱到手就不再珍惜，这是人的天性使然。而理财是一门能帮助您让已到手的钱生成金蛋的学问，这门学问值得我们花更多的时间去学习、去掌握。
　　——汪券之星董事长洪榕

　　我觉得这本书应该是同类书籍中最实在最亲民的了，它就像一个好朋友，关键时刻做出理智的提醒！让你和财富更亲近。
“全裸族”——“小康族”一千万富翁，这是一个理想的进程，要实现理想靠的是实际的理念，实际的理念靠的是有效的方法。掌握有效的理财方法，你也可以成为千万富翁！
　　——广东电台股市广播主持人 蔡奕霖

房子，我拿什么来爱你
房子，“通胀时代”的“悲情”话题，甚至被一些人称为是这个年代的“鸳鸯杀手”。无论是对于“全裸族”还是“小康族”来说，在住房方面面临着很多的压力：一方面是准丈母娘可能会要求房子，而且结婚后如果又有了孩子，房子就更是问题；另一方面是自己工资的涨幅远远赶不上房价和物价的涨幅，工作时间又不长，买房谈何容易？
而现实中有些高得不靠谱的房价不仅对于“小康族”，对于一些白领、金领来说，也连连大呼“伤不起”。从数据上看，自2003年起中国的房地产市场就驶入了快车道。根据统计数据，像武汉这样的大城市自2003年以来每年的平均涨幅超过20%，而北京、上海等也平均是每隔5年房价就涨一倍。正是房价的这种居高不下令“小康族”们在居住问题上存在着很多的顾虑和疑问。
例如，工作时间不是很长，应该是先买房还是先租房？什么时候买房合适，如何把握好买房的最佳时机？再例如，如果手中已经积攒了一部分资金，那么应该先买房还是先买车，或是先买房还是先投资一些股票、基金等理财产品呢？这些问题在每个人的心里可能都曾闪现过。让我们带着这些问题，一同来开始本节的学习吧！
买房PK租房，长远看买房优于租房
在“通胀时代”里，是买房好还是租房好？这个问题可能一直困扰着“小康族”。事实上，这个问题目前已经成为了社会上很多人关注的焦点，围绕着买房好还是租房好的问题一直争论不休。
对于很多刚毕业的年轻人来说，可能多数都会选择先租房，毕竟刚参加工作不久，还没有积攒足够的资金来买房。
对于买房来说，租房可能会显得更省心省力一些，一般来说我们看中房子、谈好价钱，提个箱子就可以搬进去住了。但买房就有所不同了，比如买二手房，先得找中介谈好价格，交好钱、办完一堆手续后，还得自己装修房子，显得非常麻烦。另外，租房可以在单位附近租，尤其是在北京、上海这样的大城市，离单位近每天上下班会比较方便；相反，现在很多人都在一线城市的郊区买房，交通问题可能也会制造一些困扰，每天上班路上花费三四个小时令人身心俱疲。从上面的分析看来，似乎对于我们来说，租房更合适一些。
但是，从2010年中期开始，一线城市的房租连续上涨击碎了很多年轻人打算一直租房的“美梦”。自2010年开始，随着房产新政的实施，全国楼市成交量一路走低，但部分城市的房租价格却一路上涨。“租房难”成为不少刚刚步入社会的年轻人的新困扰，甚至有人感叹：“如今租房比找工作还难。”的确，如果你现在有一套房源想租出去，只要在一些网站上发布一两条广告，相信会有源源不断的电话打过来问你租房的事情。
据某知名机构对1465人进行的一项调查显示，98.1%的人表示身边有租房的年轻人，其中41.4%的人说“非常多”。67.2%的人感觉目前城市中存在租房难问题。受访者中，85.6%的人居住在城市。
而目前城市租房难的主要原因是什么？调查中，75.0%的人认为许多城市房租大涨，年轻人难以承受；其次是“适合年轻人租住的房源太少”（51.5%）；50.5%的人认为原因是“毕业生涌入租房市场”。
如上图是2009年1月～2010年6月杭州房租价格走势图，从总体上升的曲线不难看出，短短的一年半中，杭州市房租月租金由1899元上升到了2340元。假如按照目前平均14%的增速计算，2009年月租为2000元的房子，2010年每月租到了2280元，一年下来，租房者要多付3360元，相当于2010年比2009年多付了近2个月的房租。
房租大涨已经成为不争的事实，但是你有没有想过，如果你每月的房租是2340元，而买下一套房子后每个月的月供是2500元，哪个会更好一些呢？
当然这个问题对于性格不同的人来说，可能会有一些不同的答案。但是通常来说，如果你租房每个月所缴纳的房租和买房的月供差不多的话，从长远来看，买房其实是要优于租房的。
为什么这样说呢？下面我们来看一下买房的优点。
首先，当你在一个城市里买了房子，就说明有了一个自己的家，也是给自己漂泊的生命之舟抛下了一个锚，可以给你稳定感、安全感。若干年房贷还清以后，就是自己的一个产业了，可以传给儿、女。虽说装修很苦，但可以按照自己的意愿经营自己的家，这种满足感是租房所不能体会的。相反，租房让你经常会产生没有家的归属感，而家具和装修不能够按照自己的心情和爱好调整。而且你还得经常面临要“搬家”的困扰，房东随时要你走，你就得走人。
其次，从长远的角度看，房价是很难下跌的。不仅仅是由于通货膨胀、物价上涨等多重因素，更重要的原因是中国现在仍然处于城镇化的进程中。中国社科院发布的城市蓝皮书称，截至2009年，中国城镇化率为46.6%，而根据规划，中国在“十二五”末城镇化率将达到51.5%。根据发达国家如日本等的经验，一般城镇化率要达到70%以上才完成现代化的建设，这对于中国来说至少还需要15年的时间。根据历史上对发达国家的统计，城镇化没有完成，房价出现大幅下跌是小概率事件。
亲爱的读者朋友们，假设在未来中国城镇化进程中的至少15年内，房价出现了震荡上行的格局，那么买房和租房孰优孰劣，答案可能就会一目了然了。如果你选择了买房，就算20年后不住了你的房还可以做投资用，可能在不知不觉之中财富已经增长了很多；相反，如果你选择了长期租房，几十年之后你还是两手空空，一无所有。
事实上，能够做到自己分期付款的买房者，并不能称为“房奴”，与之相比，长期租房才像是房奴。因为租房是为房东打工，永远没有从“奴”变“主”的机会。其实很多时候，买一个适合自己财务状况的房子，除了首付之外，每个月的月供和房租是差不多的。因此长远来看，买房要优于租房，如果你有能力凑够首付的话就可以考虑行动了，当然对于刚参加工作不久的年轻人还是应先考虑租房。