银行初级职业资格考试中公2019银行业专业人员初级职业资格考试辅导用书银行业专业实务个人贷款考点精讲及归类题库

《中公版·2019银行业专业人员初级职业资格考试辅导用书：银行业专业实务个人贷款考点精讲及归类题库》是中公教育银行业专业人员职业资格考试研究院编写而成。本书根据2018年考试大纲和教材，在深入研究历年考试真题的基础上，充分把握考试难度，筛选相关的内容，及时更新，编辑成书。本书旨在帮助考生从整体上认识银行业专业人员初级职业资格考试考查的特征和内容，掌握考点，夯实基础。 

《中公版·2019银行业专业人员初级职业资格考试辅导用书：银行业专业实务个人贷款考点精讲及归类题库》本书内容分为成了七个章节，包括：个人贷款概述、个人贷款管理、个人住房贷款、个人消费类贷款、个人经营类贷款、信用卡业务、个人征信管理。
通过对教材深入地讲解银行考试所需的知识内容，尽可能让考生更深入地理解、掌握知识点，以真正满足考生的考试需求。

第一章个人贷款概述考情勘探本章考点精讲第一节个人贷款的性质和发展考点一个人贷款的概念和意义考点二个人贷款的特征考点三个人贷款的发展历程第二节个人贷款产品的种类考点四按产品用途分类考点五按有无担保分类考点六按贷款是否可循环分类考点七按业务载体分类考点八按业务处理渠道分类第三节个人贷款产品的要素考点九贷款对象考点十贷款利率考点十一贷款期限考点十二还款方式考点十三担保方式考点十四贷款额度本章归类题库参考答案及解析第二章个人贷款管理考情勘探本章考点精讲第一节个人贷款管理原则及个人贷款流程考点一个人贷款管理的原则考点二贷款的受理与调查考点三贷款的审查与审批考点四贷款的签约与发放考点五贷款支付考点六贷后管理第二节个人贷款营销管理及定价考点七个人贷款营销管理考点八个人贷款定价第三节个人贷款风险管理考点九风险管理概述考点十信用风险管理考点十一操作风险管理考点十二其他风险管理第四节个人贷款押品管理考点十三押品管理基本概念考点十四押品管理基本流程本章归类题库参考答案及解析第三章个人住房贷款考情勘探本章考点精讲第一节基础知识考点一贷款基础知识第二节贷款流程考点二受理与调查考点三审查与审批考点四签约与发放考点五支付管理考点六贷后管理第三节风险管理考点七合作机构管理考点八操作风险管理考点九信用风险管理第四节公积金个人住房贷款考点十基础知识考点十一贷款流程本章归类题库参考答案及解析第四章个人消费类贷款考情勘探本章考点精讲第一节个人汽车贷款考点一个人汽车贷款基础知识考点二贷款的受理与调查考点三贷款的审查与审批考点四贷款的签约与发放考点五支付管理考点六贷后管理考点七合作机构管理考点八操作风险管理考点九信用风险管理第二节个人教育贷款考点十个人教育贷款的含义和分类考点十一个人教育贷款的特征考点十二贷款要素考点十三贷款的受理与调查考点十四贷款的审查与审批考点十五贷款的签约与发放考点十六支付管理考点十七贷后管理考点十八操作风险管理考点十九信用风险管理第三节其他个人消费类贷款考点二十其他个人消费类贷款本章归类题库参考答案及解析第五章个人经营类贷款考情勘探本章考点精讲第一节个人商用房贷款考点一基础知识考点二贷款流程考点三风险管理第二节个人经营贷款考点四基础知识考点五贷款流程考点六风险管理第三节农户贷款考点七基础知识考点八贷款流程本章归类题库参考答案及解析第六章信用卡业务考情勘探本章考点精讲第一节信用卡基础知识及业务流程考点一定义及分类考点二信用卡的产生和发展考点三信用卡业务与一般个人贷款业务的异同考点四发展趋势考点五信用卡业务流程第二节分期付款业务和风险管理考点六分期付款业务定义和分类考点七基本规定和其他规定考点八风险管理本章归类题库参考答案及解析第七章个人征信管理考情勘探本章考点精讲第一节概述考点一个人征信系统介绍考点二个人征信系统的主要功能考点三建立个人征信系统的意义考点四个人征信体系的发展历史考点五个人征信的相关法律第二节个人征信系统的管理及应用考点六个人征信报告内容考点七个人征信查询本章归类题库参考答案及解析附录个人贷款相关法律及监管政策和法规中公教育·全国分部一览表（290）”

第一节个人贷款的性质和发展
　　考点一个人贷款的概念和意义
　　1.定义
　　个人贷款是指贷款人向符合条件的自然人发放的用于个人消费、生产经营等用途的本外币贷款。
　　2.个人贷款的意义
　　（1）微观角度（对于金融机构的积极意义）：①为商业银行带来新的收入来源；②有助于银行分散风险。
　　（2）宏观角度（对于宏观经济的积极意义）：①实现城乡居民的消费需求，满足人民日益增长的美好生活需要（对居民而言）；②促进消费市场的启动、培育和繁荣（对市场而言）；③扩大内需，推动生产，带动相关产业，支持国民经济持续、快速、健康和稳定的发展（对国民经济而言）；④有助于商业银行调整信贷结构、提高信贷资产质量、增加经营效益以及繁荣金融业起到促进作用（对金融机构而言）。
　　下列不属于个人贷款对于宏观经济的意义的是（）。
　　A.实现城乡居民的消费需求，满足消费者的购买欲望
　　B.促进消费市场的启动、培育和繁荣
　　C.扩大内需，推动生产，带动相关产业，支持国民经济持续、快速、健康和稳定的发展
　　D.为商业银行带来新的收入来源
　　【答案】D。解析：个人贷款对于宏观经济的意义有：实现城乡居民的消费需求，满足人民日益增长的美好生活需要；促进消费市场的启动、培育和繁荣；扩大内需，推动生产，带动相关产业，支持国民经济持续、快速、健康和稳定的发展；有助于商业银行调整信贷结构、提高信贷资产质量、增加经营效益以及繁荣金融业起到促进作用。
　　对于金融机构来说，个人贷款业务具有的重要意义在于（）。
　　A.可以帮助银行分散风险
　　B.可以无限追偿借款人责任从而有效规避信用风险
　　C.可以简化贷款审批要素和流程，降低营销成本，提高放款效率和收益
　　D.可以为商业银行带来新的收入来源
　　E.可以对启动、培育和繁荣消费市场起到催化和促进作用
　　【答案】AD。解析：对于金融机构来说，个人贷款业务具有两个方面的重要意义：①开展个人贷款业务可以为商业银行带来新的收入来源；②个人贷款业务可以帮助银行分散风险。
　　考点二个人贷款的特征
　　１．贷款品种多、用途广
　　商业银行个人贷款品种既有个人消费类贷款，也有个人经营类贷款；既有自营性个人贷款，也有委托性个人贷款；既有单一性个人贷款，也有组合性个人贷款。
　　２．贷款便利
　　各商业银行都在为个人贷款业务简化手续、增加营业网点、改进服务手段、提高服务质量，从而使得个人贷款业务的办理较为便利。
　　３．还款方式灵活
　　还款方式有等额本息还款法、等额本金还款法、等比累进还款法、等额累进还款法、组合还款法等。而且客户还可以根据自己的需求和还款能力的变化情况，与贷款银行协商后改变还款方式。
　　4.低资本消耗
　　与公司类贷款比较，低资本消耗是个人贷款最明显的特征。
　　在个人贷款业务的发展过程中，各商业银行不断开拓创新，逐渐形成了颇具特色的个人贷款业务，下列不属于个人贷款特征的是（）。
　　Ａ．贷款品种多、用途广Ｂ．贷款便利
　　Ｃ．利率优惠Ｄ．还款方式灵活
　　【答案】Ｃ。解析：个人贷款的特征有四个方面：①贷款品种多、用途广；②贷款便利；③还款方式灵活；④低资本消耗。
　　考点三个人贷款的发展历程
　　我国个人贷款业务的发展经历了起步、发展和规范三个阶段。具体内容如下表所示。
　　表１－１个人贷款的发展历程
　　（续表）
　　备注：2018年3月，根据第十三届全国人民代表大会第一次会议批准的国务院机构改革方案，将中国银行业监督管理委员会和中国保险监督管理委员会的职责整合，组建中国银行保险监督管理委员会；将中国银行业监督管理委员会拟订银行业、保险业重要法律法规草案的职责划入中国人民银行，不再保留中国银行业监督管理委员会（银监会）。
　　第二节个人贷款产品的种类
　　考点四按产品用途分类
　　根据产品用途的不同，个人贷款产品可以分为个人消费类贷款和个人经营类贷款等。
　　1.个人消费类贷款
　　个人消费类贷款是指银行向申请购买“合理用途的消费品或服务”的借款人发放的个人贷款，具体来说，是银行向个人客户发放的有指定消费用途的人民币贷款业务，用途主要有购买个人住房、汽车，一般助学贷款等。
　　个人消费类贷款包括：个人住房贷款、个人汽车贷款、个人教育贷款、个人住房装修贷款、个人耐用消费品贷款、个人旅游消费贷款和个人医疗贷款等。
　　（１）个人住房贷款。
　　个人住房贷款是指银行向自然人发放的用于购买、建造和大修理各类型住房的贷款。具体内容如下表所示。
　　表１－２个人住房贷款的分类、含义及特点
　　（续表）
　　（2）个人汽车贷款。
　　个人汽车贷款是银行向自然人发放的用于购买汽车的贷款。个人汽车贷款所购车辆按用途分为自用车和商用车，按注册登记情况分为新车和二手车。
　　（3）个人教育贷款。
　　个人教育贷款是银行向在读学生或其直系亲属、法定监护人发放的用于满足其就学资金需求的贷款。根据贷款的性质不同，个人教育贷款分为国家助学贷款、生源地信用助学贷款、商业助学贷款和个人留学贷款。
　　（4）其他个人消费类贷款。具体内容如下表所示。
　　表１－３其他个人消费类贷款的分类、含义及特点
　　２．个人经营类贷款
　　个人经营类贷款是指银行向从事合法生产经营的自然人发放的，用于定向购买或租赁商用房以及用于满足个人控制的企业（包括个体工商户）生产经营流动资金需求和其他合理资金需求的贷款。
　　个人经营类贷款包括个人商用房贷款、个人经营贷款、农户贷款和创业担保贷款。具体内容如下表所示。
　　表１－４个人经营类贷款的分类、含义及特点
　　（续表）
　　（）是指银行向个人发放的、用于解决市民及其配偶或直系亲属伤病就医时的资金短缺问题的贷款。
　　Ａ．个人住房装修贷款Ｂ．个人耐用消费品贷款
　　Ｃ．个人医疗贷款Ｄ．个人旅游消费贷款
　　【答案】Ｃ。解析：根据个人医疗贷款定义，个人医疗贷款是指银行向个人发放的、用于解决市民及其配偶或直系亲属伤病就医时的资金短缺问题的贷款。
　　考点五按有无担保分类
　　根据是否有担保的不同，个人贷款产品可以分为有担保贷款和无担保贷款。其中，有担保贷款包括个人抵押贷款、个人质押贷款和个人保证贷款，无担保贷款即个人信用贷款。具体内容如下表所示。
　　表１－５个人抵押贷款、个人质押贷款、个人保证贷款、个人信用贷款
　　根据《中华人民共和国担保法》（以下简称《担保法》）第三十四条的规定：“下列财产可以抵押：（一）抵押人所有的房屋和其他地上定着物；（二）抵押人所有的机器、交通运输工具和其他财产；（三）抵押人依法有权处分的国有的土地使用权、房屋和其他地上定着物；（四）抵押人依法有权处分的国有的机器、交通运输工具和其他财产；（五）抵押人依法承包并经发包方同意抵押的荒山、荒沟、荒丘、荒滩等荒地的土地使用权；（六）依法可以抵押的其他财产。抵押人可以将前款所列财产一并抵押。”
　　根据《中华人民共和国物权法》（以下简称《物权法》）第二百二十三条的规定：“债务人或者第三人有权处分的下列权利可以出质：（一）汇票、支票、本票；（二）债券、存款单；（三）仓单、提单；（四）可以转让的基金份额、股权；（五）可以转让的注册商标专用权、专利权、著作权等知识产权中的财产权；（六）应收账款；（七）法律、行政法规规定可以出质的其他财产权利。”
　　1.以下财产不可以抵押的是（）。
　　Ａ．抵押人所有的债券Ｂ．抵押人所有的房屋
　　Ｃ．抵押人所有的土地使用权Ｄ．抵押人所有的交通运输工具
　　【答案】Ａ。解析：根据《担保法》第三十四条规定：“下列财产可以抵押：（一）抵押人所有的房屋和其他地上定着物；（二）抵押人所有的机器、交通运输工具和其他财产；（三）抵押人依法有权处分的国有土地使用权、房屋和其他地上定着物；（四）抵押人依法有权处分的国有的机器、交通运输工具和其他财产；（五）抵押人依法承包并经发包方同意抵押的荒山、荒沟、荒丘、荒滩等荒地的土地使用权；（六）依法可以抵押的其他财产。”
　　2.下列关于个人贷款产品的表述，错误的是（）。
　　A.个人质押贷款是指自然人以合法有效、符合银行规定条件的质物出质，向银行申请取得一定金额的贷款
　　B.个人保证贷款手续涉及银行、借款人和担保人三方，贷款办理环节较多，办理时间长
　　C.个人信用贷款是银行向自然人发放的无须提供任何担保的贷款
　　D.个人保证贷款业务中，如果贷款出现逾期，银行可按合同约定直接向保证人扣收贷款，出现纠纷可通过法律程序予以解决
　　【答案】B。解析：只要保证人愿意提供保证，银行经过核保认定保证人具有保证能力，即可签订保证合同，整个过程涉及银行、借款人和担保人三方，贷款办理时间短，环节少。