2017金融科技报告：行业发展与法律前沿

　　金融科技（FinTech，由金融”Finance”与科技”Technology”两个词合成而来）近年来成为全球投资人和创业者聚焦的热点产业。信息技术和金融的深层融合不断打破现有金融的边界，深刻改变着金融服务的运作方式，使其回归至金融所要解决的本质问题–资金在短缺方和盈余方高效流通。金融科技将对人类的生产、生活方式产生深远影响，是金融业适应信息时代所发生的一次深刻变革。

　　本书是国内首份金融科技行业发展与法律前沿报告。

　　◇行业发展篇

　　本篇对全球金融科技的范畴、特征、研究热点进行提炼，对金融科技的市场格局、关键技术进行刻画，并对网络支付、互联网银行、互联网保险、互联网证券、互联网消费金融、P2P、互联网众筹、数字化投顾和互联网征信等九个金融科技细分领域的行业发展、商业模式、代表性企业予以梳理与回顾，重点着墨于中国金融科技行业发展分析与展望，读者因此可获取对全球金融科技的行业发展概况更加全面的了解和更为直观的感受。

　　◇监管政策篇

　　金融科技的监管政策对金融科技的发展至关重要，一个适度宽松和鼓励创新的环境会极大地激发金融科技此类新兴产业的发展。本篇介绍了全球金融科技产业、细分金融领域的监管政策，以及金融科技所立足的新兴科技（如大数据、区块链、云计算、人工智能等）的监管状况。纵览相关内容，读者将发现科技与金融的相互交融、金融科技与监管科技的协调互动。

　　◇法律专题篇

　　本篇分别从金融科技平台责任、金融科技外包法律监管政策、金融科技与电子合同、金融科技争议解决模式等角度探讨与金融科技相关的前沿法律问题。

篇行业发展篇
章金融科技界定与市场格局
节金融科技定义与生态
一、金融科技定义梳理
二、“新金融”“互联网金融”与“金融科技”辨析
第二节金融科技研究热点
一、国外金融科技研究热点
二、中国金融科技研究热点
第三节金融科技发展历程与特征
一、FinTech发展历程
二、中国金融科技发展历程
第四节全球金融科技市场格局
一、英国
二、美国
三、新加坡
四、澳大利亚
五、中国
第五节中国金融科技市场格局
一、北京
二、上海
三、深圳
四、杭州
五、中国香港特别行政区
六、中国台湾地区
第二章金融科技关键技术
节大数据
一、大数据领域的金融创新
二、大数据与人工智能的结合
第二节人工智能
一、数字化投顾
二、金融预测与反欺诈
三、融资授信
第三节区块链
一、区块链带来的综合影响
二、区块链在金融领域的运用场景
第三章金融科技关键技术专利申请情况披露
节金融科技专利申请人类型构成
第二节金融科技专利申请情况披露
一、专利申请趋势
二、申请国家
三、技术领域分析
第三节大数据及数据分析技术领域的专利申请权人分析
一、三星电子
二、国际商业机器股份有限公司
第四节现状与趋势
第四章金融科技商业模式
节电子支付
一、网络支付
二、移动支付的主要商业模式
三、变动与挑战中的互联网支付
四、全球电子支付发展趋势
五、中国电子支付发展趋势展望
第二节互联网银行
一、互联网银行概述
二、企业范例
三、金融科技对互联网银行的影响
四、互联网银行发展趋势
第三节互联网保险
一、保险科技助力互联网保险
二、互联网保险的营销模式与特点
三、全球互联网保险发展趋势
四、互联网保险行业痛点分析
五、小结
第四节互联网证券
一、国外互联网证券主要模式
二、国外互联网证券公司分析
三、金融科技因素对行业发展的影响分析
四、全球互联网证券发展趋势
五、中国互联网证券行业发展趋势展望
第五节互联网消费金融
一、互联网消费金融发展概况
二、国外主要消费金融公司商业模式
三、金融科技因素对行业发展的影响分析
四、中国互联网消费金融发展趋势
第六节P2P
一、英国P2P行业发展
二、美国P2P行业发展
三、中国P2P行业发展
四、金融科技因素对行业发展的影响分析
五、中国P2P行业发展趋势展望
第七节互联网众筹
一、产品众筹
二、股权众筹
三、互联网众筹的问题及风险
四、对互联网众筹的建议
五、互联网众筹发展趋势
第八节数字化投顾
一、数字化投顾平台商业模式
二、数字化投顾兴起的原因
三、中国数字化投顾发展面临的挑战
四、数字化投顾行业发展趋势
第九节征信
一、征信概述
二、国外征信行业发展现状
三、中国的征信行业发展现状
四、互联网时代下全球个人征信机构的机遇总结
第十节金融科技企业发展前景评估
第五章金融科技公司与外部机构的跨界合作
节保险业 金融科技公司
第二节银行业 金融科技公司
第三节证券业 金融科技公司
第二篇监管政策篇
第六章金融科技监管政策回顾与分析
节英国金融科技监管政策
一、金融科技整体监管框架
二、创新工程和监管沙盒
三、金融援助
四、金融科技振兴策略
五、开放API和强制推荐
六、其他举措
第二节美国金融科技监管政策
一、“负责任创新”监管框架
二、“项目催化剂”
三、“金融科技工作组”
四、“开放创新”活动
五、“普惠金融论坛”
六、My Money App Up挑战赛
七、金融授权创新基金
八、美国金融科技监管框架
第三节新加坡金融科技监管政策
第四节澳大利亚金融科技监管政策
第五节中国大陆金融科技监管政策
第六节中国香港特区金融科技监管政策
一、金融科技办公室
二、金融科技创新中心
三、金融科技监管沙盒计划
第七节中国台湾地区金融科技监管政策
一、扩大线上金融服务
二、普及移动支付服务
三、施行电子支付机构管理条例
四、推动金融大数据分析应用
五、开放金融业转投资金融科技业
六、成立金融科技办公室
第七章金融科技细分领域监管政策分析与启示
节电子支付
一、第三方支付监管
二、美国移动支付监管
三、资金安全监管机制
四、网络隐私权保护机制
五、支付安全标准的制定
六、建立风险控制机制
第二节互联网银行
一、美国互联网银行监管现状
二、欧盟国家及英国互联网银行监管现状
三、日本互联网银行监管现状
四、新加坡互联网银行监管现状
五、总结
第三节互联网保险
一、不同国家和地区对于互联网保险监管的不同态度
二、不同国家和地区的具体监管措施
三、对于互联网保险监管的建议
第四节互联网证券
一、互联网证券监管政策分析
二、对中国互联网证券的监管启示
第五节互联网消费金融
一、美国政策监管相对宽松
二、欧洲及英国政策监管方面
三、日本拥有严格法律法规监管
第六节P2P
一、P2P的起源与发展概况
二、英国P2P监管框架
第七节互联网众筹
一、股权众筹平台能接纳的发行人
二、对股权众筹平台自身的监管
三、股权众筹平台对投资者的限制
第八节数字化投顾
第九节征信
一、美国征信模式
二、欧洲征信模式
三、英国征信机构监管
第八章中国金融科技发展政策建议
第九章全球科技相关监管政策梳理及评价
节大数据监管政策梳理
一、国外大数据监管政策
二、国内大数据监管政策
第二节云计算监管政策梳理
一、国外相关政策
二、中国云计算相关政策
第三节人工智能监管政策梳理
一、国外人工智能相关政策
二、国内人工智能相关立法政策
第四节区块链相关监管政策梳理
一、美国相关监管政策
二、中国区块链相关政策
第十章金融科技的技术风险与防范
节大数据
一、目前大数据面临的技术风险
二、大数据的安全对策
第二节区块链
一、目前区块链面临的技术风险
二、区块链的安全对策
第三节云计算
一、目前云计算面临的技术挑战
二、云计算的安全对策
第四节人工智能
一、目前人工智能发展中面临的风险
二、人工智能的安全对策
第三篇法律专题篇
第十一章金融科技平台责任
节平台的定义
第二节平台治理与平台责任
第三节互联网金融平台的治理
第四节平台治理的展望
第十二章金融科技外包法律监管政策研究
节金融服务外包监管政策
一、国际层面金融服务外包监管
二、各国在金融服务外包的立法实践
第二节中国对金融服务外包的监管立法
一、中央层面金融服务外包立法
二、中国各地方金融服务外包的产业政策与措施
第十三章金融科技与电子合同
节电子签约的优势及问题
第二节术语定义及法律规定
第三节电子认证机构简介
第四节电子数据存证公司介绍
第十四章金融科技争议解决模式
一、法院立案诉讼
二、法院诉前调解
三、互联网仲裁
四、债权确认仲裁
致谢
附录金融科技大事记

　　金融科技（Financial Technology，FinTech）近几年成为全球投资人和创业者聚焦的热点产业。信息技术和金融的深层融合不断打破现有金融的边界，深刻改变着金融服务的运作方式，使其回归至金融所要解决的本质问题–资金在短缺方和盈余方高效流通。金融科技将对人类的生产、生活方式产生深远影响，是金融业适应信息时代所发生的一次深刻变革。

　　从法律层面界定金融科技难度较大，金融科技公司通过不同的商业模式提供种类各异的产品和服务，承担不同的法律义务。迄今为止，各国际组织与主权国家对于如何界定”金融科技”并无约定。

　　为了提高国家在金融科技创新方面的竞争力，构建富有竞争力的生态环境，同时防范金融科技带来的风险，各国针对金融科技制定了”创新中心”或”监管沙盒”等包容性的监管举措。英国是施行金融科技政策的先行者，英国金融行为监管局（Financial Conduct Authority,FCA）于2014年7月开展了”项目创新”（Project Innovate），旨在促进金融行业和非金融行业企业的金融创新，于2015年11月开创性地制定了”监管沙盒”（Regulatory Sandbox）文件，并于2016年5月推出。随后，新加坡、澳大利亚、美国等国为促进金融创新，跟进式推出相应的监管政策。在监管方式上，各国采取了更加主动、透明、树立底线的监管方法，将监管评估和判断作为金融科技监管工作的中心，加强监管人员对微观商业模式的认知，从而构成各国金融监管改革的重要组成部分。

　　在国际层面，国际证监会组织于2017年2月发布了《金融科技研究报告》，在报告中全面评估了包括区块链、机器人投顾、云技术等金融科技在证券和资本市场的运用及其影响；金融稳定理事会于2016年3月在日本召开第十六届年会，全球金融监管当局发布了《金融科技的全景描述与分析框架报告》。国际保险监督官协会于2015年11月发布了《普惠保险业务准则》，关注到金融科技领域的消费者保护、数据保护等问题。从整体来看，国际层面仍缺少统一的监管框架，国别间的监管合作尚未启动。

　　2016年，中国金融科技融资总额已跃居全球榜首，随着中国经济结构转型，经济发展进入新常态，迫切需要金融科技和数字经济的创新，为新一轮产业革命提供新的动能，促进经济增长。在金融科技领域研制统一的技术标准与服务标准，将有助于中国金融科技引领国际竞争格局。面对新技术、新业态的发展，法治与监管创新将为金融科技发展提供有效的规制和指引。

　　2016年1月，国务院印发《推进普惠金融发展规划（2016~2020年）》文件后不久，杭州G20峰会于当年9月通过《G20数字普惠金融高级原则》，将科技与普惠金融紧密地联系在一起。金融科技正在让越来越多的市场主体分享到金融服务所带来的便捷，特别是中小微企业和没有征信记录的个人，曾一度在较高的金融服务门槛前无能为力，而金融科技将会改变这种现状，让每一位市场主体都能够平等地共享金融服务。

　　金融集团作为中国金融科技行业的领军企业之一，独立运营三年来，通过领先的大数据应用，叠加机器学习、人工智能、区块链等新兴科技，建立起独有的大数据体系、技术体系、风控体系、支付体系等一整套金融底层基础设施，并通过将技术、产品、用户、资金端、资产端开放给银行、证券、保险等各类金融机构及其他非金融机构，提供嵌入式服务，持续为传统金融企业赋能。

　　金融研究院旨在依托金融自身的产品、数据和发展需求，围绕金融科技行业发展的焦点议题，服务企业战略目标和业务发展。我们期待梳理研究金融科技的范畴、历程、关键技术及其商用、法律政策，探索科技与我们正在建立的深刻连接。

　　具体而言，本书包括行业发展篇、监管政策篇和法律专题篇三篇。

　　行业发展篇重点对全球金融科技的范畴、特征、研究热点进行提炼，对金融科技的市场格局、关键技术进行刻画，并对网络支付、互联网银行、互联网保险、互联网证券、互联网消费金融、P2P、互联网众筹、数字化投顾和互联网征信九个金融科技细分领域的行业发展、商业模式、代表性企业予以梳理与回顾，重点着墨于中国金融科技行业发展分析与展望，读者因此可获取对全球金融科技的行业发展概况更加全面的了解和更为直观的感受。

　　金融科技的监管政策对金融科技的发展至关重要，一个适度宽松和鼓励创新的环境会极大地激发金融科技此类新兴产业的发展。监管政策篇介绍了全球金融科技产业、细分金融领域的监管政策，以及金融科技所立足的新兴科技（如大数据、区块链、人工智能等）的监管状况。纵览相关内容，我们将发现科技与金融的相互交融、金融科技与监管科技的协调互动。

　　法律专题篇分别从金融科技平台责任、金融科技外包法律监管政策、金融科技与电子合同、金融科技争议解决方式等角度探讨与金融科技相关的前沿法律问题。

　　中国金融科技，不失天时地利，后之发先之至，信其可以远矣。谨以此书向关注、关心金融和中国金融科技发展的诸位同人致以鸣谢，期待共同为金融科技行业发展尽绵薄之力，如能引发各方的积极思考与共同探索，实乃幸事！