描述
开 本: 16开纸 张: 胶版纸包 装: 平装-胶订是否套装: 否国际标准书号ISBN: 9787302447030
P2P网络借贷，是一种与互联网、小额信贷等创新金融模式密切结合所形成的新生借贷形式。通俗地说，就是有闲置资金的人，通过P2P借贷平台的搭桥撮合，将闲置资金以贷款方式借给有资金需求的个人或企业。其中，借款人获得资金使用权并承担利息和服务费，出资人（投资人）取得利息收益，P2P借贷平台负责对借款人的经济效益、经营管理水平、发展前景等进行详细考察并收取账户管理费和服务费。
从本质上看，P2P借贷就是民间借贷的互联网化。不同的是，P2P借贷彻底根除了民间借贷信息交互不畅、时间和地域分布不均、资金定价标准混乱、风险对冲机制缺失、监管难以渗透的弊端，是让出资人（投资人）、借款人双方共同获益的一种商业模式。
所有金融产品，都可以简单地归结为资金来源与资金运用，如传统的吸收存款（资金来源）、发放贷款（资金运用），从中赚取利息差。P2P借贷在“本土化”过程中，异化了英美等国的P2P借贷模式，演变成为“网络银行”。“网络银行”通过互联网集聚公众资金，再通过互联网寻找合适的借款人。随着移动互联网的普及，P2P借贷以进入门槛极低、中间环节减少、借贷效率高，以及更加灵活自由、更加便捷迅速、选择更丰富、收益率更高等优势，吸引了众多中小企业和广大民众，受到了他们的追捧。
在“金融抑制”背景下，中小企业贷款难、融资需求旺盛，民众投资渠道匮乏，理财无门，长尾资金闲置。P2P借贷平台的横空问世，加速了社会资金的流动，实现了供需双方的对接，一方面，有效地缓解了中小企业资金需求饥渴的症状；另一方面，帮助普通民众获得较高收益，实现资金增值。目前，市场处于培育期、行业发展处于初始阶段，加之无准入门槛、无行业标准、无机构监管的“三无”以及社会征信体系不完善，P2P借贷平台在野蛮的生长中，鱼龙混杂。因其风险控制薄弱、资金管理错配、疯狂离谱的高收益陷阱、居高不下的坏账率，近30%的P2P借贷平台出现问题，频繁曝出诈骗、逃跑事件，使许多投资者损失惨重，甚至血本无归。
本书作者积累了三十多年基层金融工作经验，潜心研究P2P借贷平台多年，通过将理论与实践结合，深入分析了P2P借贷平台在我国的发展、本土化过程中的金融创新、问题P2P借贷平台的识别、中小企业如何快速融资以及普通民众如何在P2P借贷平台上理财投资等诸多问题，帮助读者认识P2P借贷，从而熟练地在P2P借贷平台上融资、理财、投资，分享P2P借贷行业的“一杯羹”。
本书特色
1. 通用性，满足大众需求
P2P网络借贷从英美国家漂洋过海登陆中国，克服了“水土不服”并在国内遍地生根开花。P2P借贷作为纯正的“舶来品”，横跨金融、互联网两大领域，专业性较强。本书将阅读人群定位于对经济金融、P2P借贷知识知之甚少的读者，着眼于对互联网金融、P2P借贷知识的普及，用通俗易懂的事例深入说明，并针对国内一些背景深、实力大的P2P借贷实现其思想性、知识性、科学性、专业性以及实用性的统一，力求让每一位从没有涉猎过互联网金融和P2P借贷行业的读者看得懂、能理解、用得上、可操作，满足读者对P2P借贷常识的认知需求。
2. 实用性，帮助读者实践
本书没有回避当下国内P2P借贷行业发展中的热点、难点及痛点问题，在理论与实践的结合当中，尽量不使用晦涩难懂的专业术语，多采平台明目张胆地加大借款成本、转嫁负担给借款人的做法进行了严厉抨击；对借款人如何从P2P借贷平台融资，提出了一些忠告；对如何在P2P借贷平台理财投资，应当如何识别有问题的P2P借贷平台，如何保证投资效益化，特别是对一些手中资金不多，又想在P2P借贷平台牟利的投资者如何进行套利，进行了细致探讨。这种由浅入深、循序渐进的分析，完全尊重了从未操作过P2P借贷的初学者对P2P借贷知识的了解和把握规律，具有很强的可操作性。
3. 先进性，学以致用
互联网金融的“幽灵”在中国游荡的时间并不长，P2P借贷平台进入寻常百姓家的日子也是屈指可数。专门探讨这门新知识的专业著述并不多，尤其是专业探讨P2P借贷知识的著述，本书是本。本书抛开深奥的金融理论条文和教条式的说教，坚持求真务实、理念创新，体现了具体性、时代性和实践性的统一，是引导普通民众利用P2P借贷平台获取自身效益的“之书”。
本书内容及体系结构
本书立意，简单明确，帮助不了解或不熟悉P2P借贷知识或互联网金融的读者，熟悉掌握P2P网络借贷的发展历史、P2P借贷平台的业务流程和运作特点，辨识容易出问题的P2P借贷平台的特征，以及指导读者如何提高在P2P借贷平台的投资收益，是丰富P2P借贷知识、提高P2P借贷平台投资收益的参考读物。
章 P2P网络借贷的前世与今生
本章从P2P借贷理念的产生、家P2P借贷平台产生的背景、资金的主要来源与资金的运用、借贷的主要对象和P2P借贷平台的盈利模式几方面入手，分析欧美等国P2P借贷平台的运作模式和业务流程的特点，帮助读者了解P2P借贷平台的作用、借贷特点和操作流程。
第二章 外来和尚难念中国“经”
本章针对P2P借贷平台登陆中国后，遭遇“中国式困局”这一现象进行了详细分析，引导读者全面认识目前国内的信用环境、P2P借贷平台业务操作的特征以及难点、痛点和P2P借贷平台艰难的发展历程。进而使读者逐步对P2P借贷平台产生信用风险、操作风险、道德风险的市场因素有一个理性的认识。
第三章 P2P网络借贷“化茧成蝶”
本章引导读者全面认识国内P2P借贷平台通过全面引入第三方担保机构、建立风险准备金、实行抵押等多种风险防范措施，较好地解决“信用瓶颈”之后，P2P借贷平台经营模式发生的异化以及与欧美P2P借贷平台经营模式相比有何进步。系统地分析了国内P2P借贷平台从“信息中介”转变为“信用中介”后，P2P借贷平台性质的改变，以及这种改变对经营造成的影响。
第四章 P2P借贷与其他投资方式比较
本章详细分析了股票、期货、黄金、银行存款等理财投资产品在灵活性、收益性、风险性等方面表现出的一些特点，并与P2P网络借贷进行了全面对比，指出了各自具有的独特优势与不足，使读者通过本章的学习，能够深刻了解到P2P借贷平台理财投资的优势和不足。
第五章 如何评判P2P借贷平台的优与劣
无论是通过P2P借贷平台融资，还是在P2P借贷平台上理财、投资，选择一家靠谱的P2P借贷平台特别重要。本章针对目前P2P借贷行业争议较大的“信用评级排名”和“黑名单”现象进行了分析点评，帮助读者保持自己的判断能力，使之不被各种机构的评级左右，从而选择适合自己投资的平台。
第六章 P2P网络借贷，这财究竟如何“理”
本章详细地介绍了如何在P2P借贷平台理财，认真地为读者分析了一些“伪”P2P 借贷平台不停抛出“馅饼”，引诱理财投资人上当的伎俩，对于帮助理财、投资者辩证地运用互联网思维，掌握一些常规的P2P借贷平台理财技巧，提高其防范风险水平，避免落入陷阱，具有很好的警示作用。
第七章 投资P2P借贷怎样“投”效益大
本章是全书的重点章节之一，着重分析哪些人适宜在P2P借贷平台投资理财，投资人应该保持的投资心态以及所要摒弃的一些错误的投资方法。同时，本章围绕如何识别优质P2P借贷平台进行了分析，明确给出判断优质P2P借贷平台、优质借款人、优质借款项目的方法、步骤，特别是对“空手套白狼”的“黄牛党”如何在P2P借贷平台“转贷牟利”的方法、套利手段以及如何控制成本、掌握盈利平衡点进行了实证分析，并就“黄牛党”是否构成违法犯罪进行了法律分析。
第八章 如何在P2P借贷平台“融”到钱
本章也是本书的重点章节之一。对想创业但无资金或因其他原因急需资金周转的借款人，从借款前需要准备的资料、如何积累个人或企业信用，以及如何取得P2P借贷平台的信任等多个层面，告诫借款人需要注意的关键问题，提醒借款人对P2P高企的借贷成本做好心理准备，以及指导借款人如何借到较低成本的资金。
第九章 风雨过后见彩虹
随着央行等十部委《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》和人民法院《民间借贷案件适用法律规定》的相继出台， P2P借贷行业的春天已经来临。本章详细分析了P2P借贷平台今后还有很长的路要走，投资人、借款人也有很长的路要走的客观事实，告诫P2P借贷平台必须根除劣根性，把客户的利益放在首位，诚信经营、降低借贷成本，赢得客户的信任，才能在激烈的市场竞争中越走越远；投资者必须丢掉“流氓习性”，才能不“踩雷”不“中枪”，才能在P2P借贷平台投资中取得好收益。
第1章 P2P网络借贷的前世与今生
“P2P”本是计算机术语，是由一个经济学教授和几位英国年轻人，把P2P与金融与亿万低收入的弱势群体联系在一起，形成的一个遍布全球的新兴借贷行业。
1.1 P2P网络借贷的概念是“救助穷人”
P2P，是Peer to Peer或person to person的英文缩写，是互联网技术的专用术语和学理概念，表示互联网局域网中，计算机端对端信息交互式的对等互换和关系变化特征，该交互是在对等网络中实现，不通过中间工作站，即“点对点”技术，引申为人与人之间的直接对接。Peer在英语中有“同等者（地位、能力等）”“同事”“伙伴”等多种含意。
互联网金融概念出现后，P2P的含义又有所发展，成为Peer to Peer Lending或person to person Lending的英文缩写，意为P2P小额资金借贷金融模式，即由信贷公司（第三方公司或网站）作为信用中介平台，借助互联网、移动互联网技术发布资金需求信息和实现交易平台，将个人的小额资金聚集起来，再借给其他有资金需求的人的借贷行为，实现“个人对个人借贷交易”。
互联网金融在我国兴起后，互联网金融企业为博人眼球，吸引广大投资者与借贷者参与，又延伸开发出多种理财与投资产品，如“P2P理财”“P2P金融”“P2P网贷”“P2P网络借贷”“人人贷”和“P2P借贷”等，甚至把与互联网相关的理财、投资等所有金融业务统称为P2P。
尽管产品名称各异，但其业务模式基本没有改变。
P2P网络借贷基本模式是在一个一端连接众多手中有富余资金且需要增值的投资者，另一端对接无数有资金需求的借款人的网络平台上，借款人提供的信息资料和借款申请，网络平台进行前期的必要审核，然后在平台上发布借款信息，投资者根据平台发布的借款人提供的各项认证资料和信用状况借出资金，平台收益主要依靠收取借贷双方成交额的服务费。P2P借贷流程如图1-1所示。
P2P网络借贷是民间借贷的“阳光化”，是游离于监管体系之外的信用中介，具有商业银行经营信用的一切功能，但杠杆率更高、服务面更广、进入门槛更低，是向公众开展融资借贷业务的“影子银行”。
Tips：P2P借贷模式早的倡导与实践者是孟加拉国经济学家、格莱珉银行创建人穆罕默德·尤纳斯，他被称为普惠金融之父，并因此荣获诺贝尔和平奖。
尤纳斯，有着传奇的人生经历。1940年尤纳斯出生于孟加拉国吉大港一个富庶的宝石加工场主家庭。尤纳斯是家里第三个孩子。他的母亲生育了14个孩子，其中5个早夭。尤纳斯后来经常回忆起自己的母亲：“她十分善良并充满同情心，总是周济从遥远的乡下来看望我们的穷亲戚。”“是母亲对家人和穷困人的关爱影响了我，帮助我产生了经济学和社会改革方面的兴趣。”
尤纳斯从小就对珠宝生意没兴趣，立志要做一位老师。尤纳斯21岁大学毕业时，母校吉大港大学为他提供了经济学教师职位。作为南亚次大陆受人尊重的大学老师，尤纳斯专心教书育人。1965年尤纳斯得到富布赖特奖学金，来到美国范德比尔特大学攻读博士学位。在那里，尤纳斯遇到了影响他未来生活的两位关键人物，一位是他的导师—罗马尼亚籍著名教授杰奥杰斯库·勒根，他传授给尤纳斯一些精确的经济学计算模式；另一位是美籍苏联姑娘薇拉·弗洛斯坦科，两人于1970年缔结良缘。1971年孟加拉国独立后，尤纳斯回到母校吉大港大学担任经济学系主任。
1974年孟加拉国全境发生洪涝灾害，很多地方粮食绝收，加上政府救助不力，造成近150万人死于饥饿或灾后传染病。灾荒过后，孟加拉国满目疮痍，民不聊生。看着毁灭性的饥荒让饥寒交迫的人走投无路，尤纳斯认识到仅靠书本和课堂上的经济学理论，很难真正帮助那些生活在贫穷状态中绝望的人们。尤纳斯以极大的热情投入到对贫困与饥饿的研究中，他走访了乡村中一些贫困的家庭。一个生有三个孩子的名叫苏菲亚的年轻农妇每天从高利贷者手中获得5塔卡（相当于22美分）用于购买竹子，编织好竹椅交给高利贷者还贷，每天只能获得50波沙（约2美分） 的收入。每天仅2美分的微薄收入，使她的和她家人陷入一种难以摆脱贫困的恶性循环中。
尤纳斯大感惊愕，能制作漂亮竹椅的勤劳年轻妇女，一天只赚这么点钱！苏菲亚解释说，由于没钱购买制作竹椅的原材料，她不得不去找这位商人借钱。而商人只允许苏菲亚把竹椅卖给他，而且收购价格还由他说了算。事实上苏菲亚变成了附属于商人的劳动力！那些竹子价值大约25美分。“仅为25美分就要遭这种罪，难道就没有人能对此做些什么吗？”尤纳斯找出村里另外42位类似苏菲亚存在困境的村民，把这些村民的资金需求汇总后，发现居然只有27美金。造成他们穷困的根源并非是懒惰或者缺乏智慧，而是一个结构性问题：缺少资本。放贷者提供的借贷利率高达每月10%，甚至每周10%。所以，不管这些穷人再怎么努力劳作，都不可能越过生存线水平。要使他们能够把钱攒下来做进一步投资，我们需要做的就是在他们的劳作与所需资本之间提供一个缓冲。
尤纳斯把身上仅有的27美元借给42位贫困村民，帮助他们购买制作竹凳所需支付的微薄成本，让他们能尽快地免受高利贷业主的盘剥，获得高一点的收入。尤纳斯向这些没资产的穷人提供借贷的想法就此诞生。
苏菲亚的遭遇仍难让尤纳斯恢复平静：“在大学课堂上，我对成千上万美元的数据进行理论分析。但就在此时此刻，生与死的问题却是以美分为单位展示出来，是什么地方出错了？大学课程怎么没有反映出苏菲亚这些人的生活现实呢？”尤纳斯平生次感叹：“这个社会竟然不能向几十个赤贫的农妇提供区区总额为几十美元的贷款！我为自己竟然是这样社会的一分子感到羞愧。”大学经济学教育和社会上许多人对贫困与饥馑如此漠视，也让尤纳斯感到愤慨与不解。在他看来，漠视贫困、漠视真实世界中一些人的痛苦与愿望是经济学的失败，而不能用经济学知识去缓解并消除贫困，是所有经济学学者与政府官员的的耻辱。尤纳斯便以吉大港大学附近的乡村为试点，倡导实施了“吉大港大学乡村开发计划”。
落实“乡村开发计划”资金，仅凭个人力量十分困难。尤纳斯便去当地银行请求银行借钱给那些穷人，让他们发展生产，可是银行不愿意借钱。他们认为，这些穷苦人连生计都难以维持，何来能力偿还贷款？为了说服银行把钱借给穷人，尤纳斯亲自登门劝说，可没有一家银行答应贷款。无奈之下，尤纳斯只能用自己的信誉和财产为穷人提供担保。在尤纳斯的四处奔走之下，终于有银行愿意发放贷款，并且约定用当时比较特殊的还贷模式——逐月分期还贷。几年后，所有借钱的穷人都按期还清了贷款，捏着胆子放款的银行觉得不可思议。
尽管那些穷人还清了贷款，但银行认为这是个别现象，并没有普遍意义，仍然只愿意把钱借给有钱人，而不愿贷款给穷人。尤纳斯决定亲自尝试，向政府申请并终获得批准，成立了专为穷人发放小额贷款的“格莱珉银行”（乡村银行），并于1983年正式开始营业。
格莱珉银行与其他银行不同，其宗旨是帮助穷人实现个体创业，从而永远摆脱贫困，让穷人有尊严地活着。其服务群体就是那些一时无法还清贷款，甚至两手空空的乞丐。其借款对象主要是穷人，而且承贷者大多以家庭妇女或失业者为主，这些人占贷款人数的95%以上。尤纳斯认为，农村家庭中的女人牺牲和责任精神，她们无私奉献，支撑整个家庭，是其他群体不能取代的。
格莱珉银行获得巨大成功，目前已拥有650万客户，向240万个家庭提供了38亿美元贷款，其中96%是妇女，使百万家庭脱离贫困。与此同时，银行业务发展迅速，向71万余个村庄派驻2226个分支机构。作为救济贫困的“格莱珉”模式受到国际社会好评，世界上250个机构在将近100个国家采用这种模式。2006年，尤纳斯与格莱珉银行荣获“诺贝尔和平奖”。
Tips：尤纳斯与他的格莱珉银行开创了带有公益性、无抵押小额信贷模式，这就是P2P网络借贷雏形。不同的是，当时互联网没有被广泛应用，格莱珉银行的业务大多通过“线下”人工完成。因此，在该理念下的金融活动，无论是信贷规模、从业者人数，还是公众认知层面和社会影响力，都受到一定程度的限制，与现在基于互联网技术的P2P借贷完全不能同日而语。
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