金融消费者保护理论与判解研究

目前我国有关金融消费者法律保护的研究工作仍处在起步阶段，司法实践中对金融消费者保护的法律适用规则亦不统一。为此，上海市浦东新区人民法院的法官与华东政法大学的学者合作撰写了《金融消费者保护理论与判解研究》一书，专门就金融消费者的安全权、知情权、选择权、公平交易权、隐私权、求偿权等基本权利及其司法保护实践进行深入研究。通过选取司法实践中具有代表性的案例，结合一定的理论探讨，对我国金融消费者权益保护的现状进行评析，并在金融消费者权益保护的路径选择上提出符合我国实际的构建思路。

张斌　汉族，1962年9月生，现任上海市浦东新区人民法院党组书记、院长，三级高级法官，历任上海市金山区、虹口区人民法院院长，具有较为深厚的理论功底和丰富的实践经验。曾主持人民法院重大课题“我国民事公益诉讼的正当程序”、“影响司法能力提升的深层次问题研究”、“司法公正的社会认同研究”，以及多项上海法院重大调研课题，主编《外贸代理合同纠纷审理思路与疑难案例评析》、《知识产权审判实务研究（2012-2014）》、《金融案件法律适用关键词与典型案例指导（第二版）》等书籍

章金融消费者保护的基本理论
一、金融领域消费者群体的产生与保护
二、投资领域的消费者保护需求
（一）此“营利”不同于彼“赢利”
（二）普通个人的投资活动具有消费性质
三、金融消费者的基本含义
四、金融消费者保护的立法现状与完善设想
（一）现行立法对金融消费者的保护状况
（二）完善金融消费者保护法制的构想
第二章金融消费者安全权的理论与判解研究
【提示】
【案件1】陈某诉甲银行股份有限公司上海交易所支行储蓄存款合同纠纷案
【案件2】卢某诉乙银行股份有限公司上海市分行储蓄存款合同纠纷案
【裁判分析】
【理论探讨】
一、金融业经营者的安全保障义务
（一）金融业经营者安全保障义务的法律渊源
（二）安全保障义务从约定义务上升为法定义务的审判实践意义
二、金融业经营者安全保障义务的界限
【小结】
第三章金融消费者知情权的理论与判解研究
【提示】
一、金融消费者知情权之一——重要事项
【案件1】陆某诉甲银行借记卡纠纷案
【案件2】周某诉乙证券公司证券交易代理合同纠纷案
【裁判分析】
【理论探讨】
（一）金融消费者知情权的基本理论
（二）金融消费者知情权——重要事项之内涵
（三）金融消费者知情权——重要事项之完全说明义务
二、金融消费者知情权之二——禁止不当销售行为
【案件3】卞某诉丙保险公司及其上海分公司人身保险合同纠纷案
【案件4】王某诉丁保险公司人身保险合同纠纷案
【裁判分析】
【理论探讨】
（一）金融产品销售法律关系的理论溯源
（二）金融业经营者不当销售行为阻碍实质合意的实现
（三）对金融业经营者不当销售行为的破解
三、金融消费者知情权之三——金融交易信息的交付
【案件5】江某诉戊保险公司上海分公司旅游保险案
【裁判分析】
【理论探讨】
四、金融消费者知情权保护制度评析
（一）我国金融消费者知情权保护现有制度之评析
（二）我国金融消费者知情权保护现有制度之完善
【小结】
第四章金融消费者选择权的理论与判解研究
【提示】
【案件1】嵇某诉某销售公司合同纠纷案
【案件2】李某诉某银行金融借款合同纠纷案
【案件3】王某诉某保险公司人身保险合同纠纷案
【案件4】耿某诉某保险公司人身保险合同纠纷案
【裁判分析】
【理论探讨】
一、金融消费者选择权保护的基本理论
（一）金融消费者选择权保护的理论渊源
（二）金融消费者选择权保护的实践意义
（三）金融消费者选择权的权利内涵
二、金融消费者选择权保护制度评析
（一）金融消费者选择权与经营者经营自主权的制度平衡
（二）冷静期制度评析
（三）金融消费者选择权救济制度探索
【小结】
第五章金融消费者公平交易权的理论与判解研究
【提示】
【案件1】王某诉甲银行储蓄存款合同纠纷案
【案件2】张某诉乙保险公司财产保险合同纠纷案
【案件3】李某诉丙银行金融借款合同纠纷案
【裁判分析】
【理论探讨】
一、金融消费者公平交易权保护的基本理论
（一）从合同法显失公平原则到消费者保护法公平交易权理论
（二）金融消费领域中的消费者公平交易权
二、金融消费者公平交易权保护制度评析
（一）金融消费者公平交易权立法之域外镜鉴
（二）对我国金融消费者公平交易权保护制度的完善建议
【小结】
第六章金融消费者隐私权的理论与判解研究
【提示】
【案件1】刘某诉甲银行侵权责任纠纷案
【案件2】林某出售罪、吴某非法获取罪案
【裁判分析】
【理论探讨】
一、金融消费者隐私权保护的基本理论
（一）我国隐私权的发展及内容概述
（二）金融消费者隐私权保护的必要性
（三）金融消费者隐私权的内容
（四）个人金融信息的范围
二、金融消费者隐私权法律保护现状及评析
（一）金融立法中金融业经营者保密制度的规范及评价
（二）消费者立法中对个人信息保护的规范及评价
三、完善金融消费者隐私权保护之构想
（一）完善我国金融消费者隐私权保护的法律体系
（二）完善我国金融消费者隐私权保护的内涵
（三）完善我国金融消费者隐私权保护的救济途径
【小结】
第七章金融消费者求偿权的理论与判解研究
【提示】
一、求偿权
【案件1】周某诉甲银行上海分行委托理财合同纠纷案
【裁判分析】
【理论探讨】
（一）金融消费者求偿权现状及困境
（二）金融消费者求偿权保障机制的不足
（三）金融消费者求偿权保障机制完善路径探索
二、金融消费者公益诉讼
【案件2】张某诉乙银行信用卡中心信用卡纠纷案
【裁判分析】
【理论探讨】
（一）建立金融消费者公益诉讼的可行性路径探索——以新《民事诉讼法》司法解释为契机
（二）金融消费者公益诉讼具体制度设计
三、金融案件中的刑民优先问题剖析
【案件3】曲某诉丙银行联洋二支行储蓄存款合同纠纷案
【案件4】李某诉丁银行西河沿支行银行卡纠纷案
【裁判分析】
【理论探讨】
（一）刑民优先之争论
（二）刑民优先问题产生的原因
（三）刑民交叉案件的处理规则
（四）从现行法律法规中透视金融案件中刑民优先问题的出路
【小结】
编者后记

金融消费者是消费者概念在金融领域的延伸。近年来，在加速推进金融创新与制度变革的同时，我国金融法制环境对社会公众消费者权益的保护却仍显不足，加之2008年全球性金融危机的外部冲击，国内金融市场上消费者群体权益受到侵害的事件层出不穷。与此同时，金融消费者保护议题也开始进入我国法学研究的视野。然而，相比急速发展的金融领域消费者被侵权的现实，国内有关金融消费者法律保护的研究工作仍处在起步阶段，司法实践中对金融消费者保护的法律适用规则亦不统一。为此，浦东新区人民法院专门组织了具有丰富实务审判经验的法官，与华东政法大学的学者一道展开了紧密合作，就金融消费者的安全权、知情权、选择权、公平交易权、隐私权、求偿权等基本权利及其司法保护实践进行深入、细致的研究，形成了本书的内容。
　　本书的创新之处在于其探讨的内容源于裁判案例，却又不局限于案例本身。在全面充分地归纳金融消费者各项基本权利的框架下，由案例展开，结合一定的理论研究，对我国金融消费者权益保护的现状进行了深度评析，并在金融消费者权益保护的路径选择上提出了符合我国实际的构建思路。
　　在本书即将付梓之际，我们也欣喜地看到，国务院办公厅于2015年11月4日发布了《关于加强金融消费者权益保护工作的指导意见》，对建立健全金融消费者权益保护监管机制和保障机制、规范金融机构行为、培育公平竞争和诚信的市场环境、切实保护金融消费者合法权益提出了框架性意见。希望本书的出版能够起到抛砖引玉的作用，在国务院指导意见的推动下，激励更多金融法律工作者们不断形成更具前瞻性、指导性、务实性的智慧成果，在进一步提升金融审判水平的同时，为真正实现金融消费者权益保护提供更加丰富的理论与实践素材。
　　上海市浦东新区人民法院院长
　　张斌