基于城乡统筹视角的农村新型金融组织发展研究

随着农村金融体制改革的推进，农村新型金融组织也雨后春笋般涌现出来。尽管如此，客观上讲，完全意义上的农村金融组织体系在中国尚未发育成熟。本书针对这种情况，从金融产品供给制度、统筹城乡发展以及政府金融组织创设主体和监管组织行为的多重视角对农村金融市场发展和农村新型金融组织进行分析，并针对出现的主要问题，提出了严格市场准入条件、加强风险控制能力、拓宽资金来源渠道、完善监管和政策扶持机制、优化金融环境和完善农业保险体系等政策建议。 

本书共分为11章，各章内容如下：第1章：绪论。第2章：理论基础与文献回顾。第3章：国外经验借鉴。第4章：农村金融发展与城乡统筹经济发展。第5章：中国农村金融组织及市场发展分析。本章首先分析了中国农村金融制度及金融组织的演进；其次分析了中国农村金融市场的供需结构；*后分析了中国农村金融组织的发展现状。第6章：中国农村新型金融组织的主体分析。本章主要分析了中国农村新型金融组织的三种形式，即村镇银行、小额贷款公司和农村资金互助社。第7章：中国农村金融组织创新的政府行为分析。第8章：中国农村新型金融组织的发展路径。本章首先分析农村新型金融组织发展的总体路径；其次分析了如何完善农村新型金融机构的法律制度的方法；*后分析了农村新型金融组织的具体制度创新。第9章：农村金融行为与新型金融组织的实证分析：重庆案例。第10章：对策建议。本章主要针对前述研究，提出相应的发展农村金融市场的对策建议。研究发现，应科学定位政府目标、加强市场服务职能；应打破城市与农村的二元金融结构、推动城乡经济和谐发展；应重视农村金融制度创新；应培养农村金融市场中的竞争主体。第11章：研究结论与展望。

李训，重庆市人，重庆大学管理学博士，四川外国语大学国际商学院教授，硕士生导师。主要从事农村金融、企业管理、金融证券等领域的研究。作为独立作者或作者，在《管理工程学报》、《探索与争鸣》、《科学学与科学技术管理》等国内权威学术期刊、CSSCI来源期刊及国际学术会议上发表论文近20篇，出版学术专著1部，主持和参与了*、省部级等科研课题近20项，此外还参与了20多项地方政府、机构和企业的科研课题的研究工作。

1绪论1

近年来，中国金融市场得到了高速发展，但长期以来受工业化和城市化发展战略等影响，中国金融市场的二元结构矛盾突出，农村金融机构发展相对滞后，特别是中西部地区的农村金融发展还处于萌芽状态。由于受经济发展程度以及农户经营能力和道德认识水平的影响和制约，特别是追求资金效益的企业化行为，使得农村地区缺乏商业性保险、证券、担保、信托投资、租赁等金融机构。为了改善农村金融生态，中国农村金融体制的增量改革开始推进，2006年银监会发布的《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策更好支持社会主义新农村建设的若干意见》，鼓励各类社会资本参与设立村镇银行、小额贷款公司和农村资金互助社等新型农村金融组织。随着农村金融体制改革的推进，农村新型金融组织也雨后春笋般涌现出来。尽管如此，客观上讲，完全意义上的农村金融组织体系在中国尚未发育成熟。本书针对这种情况，从金融产品供给制度、统筹城乡发展以及政府金融组织创设主体和监管组织行为的多重视角对农村金融市场发展和农村新型金融组织进行分析，并针对出现的主要问题，提出了严格市场准入条件、加强风险控制能力、拓宽资金来源渠道、完善监管和政策扶持机制、优化金融环境和完善农业保险体系等政策建议。
本书共分为11章，各章内容如下：
第1章：绪论。本章首先提出研究背景及理论与现实意义；其次对本书的主要内容、研究目的、研究方法等内容进行了阐述；后提出本书与已有研究内容的不同之处。
第2章：理论基础与文献回顾。本章首先对现代金融的基础理论进行了相应的回顾；其次对农村金融的基础理论进行了阐述，包括农业补贴信贷理论、农村金融市场理论、金融抑制理论与金融深化理论、不完全竞争市场理论、局部知识理论；再次对城乡统筹经济发展的理论进行了分析，包括城乡统筹发展内涵与内容、城乡发展不协调原因、促进城乡统筹经济发展的措施、金融发展促进城乡统筹经济；后对本书涉及的相关文献进行了回顾。
第3章：国外经验借鉴。本章主要对国外农村金融的实践经验进行了分析，主要包括美国、法国、德国、日本、印度以及孟加拉的农村金融经验。研究发现，值得中国农村金融发展借鉴的经验包括：农村金融体系的构建要适合本国经济社会条件；构建多元化与适度竞争的农村金融体系；政府支持是重要的力量来源；现代化的农村保险制度、完善的法律体系是农村金融的基础保障。
第4章：农村金融发展与城乡统筹经济发展。本章首先分析了城乡统筹经济发展的内容，并提出城乡统筹发展的空间路径是城镇化；其次分析了中国金融市场的二元结构问题；后分析了农村金融发展与城乡统筹经济发展的关系以及农村新型金融组织、农村金融发展与城乡统筹经济发展的关系。在对我国城乡统筹现状及问题进行分析时发现，我国城乡经济社会的发展水平存在较大差异，而且城乡间的经济差异还在逐步扩大，造成这一现象的原因在于城乡二元结构、既得利益者对于改革的阻挠以及制度变迁的路径依赖，而改变这一现象的措施就在于改变二元结构、消除劳动力市场分割以及制度变革；在对统筹城乡发展的空间路径进行分析时发现，城镇化是一种较好的方式，因此需要以促进经济发展方式加快城镇化，同时以农民工市民化加快城镇化；在对中国金融市场二元结构进行分析时发现，中国金融市场中依然存在二元性的问题，而且相比城市金融市场，农村金融市场更加脆弱；在对农村金融发展与城乡统筹经济发展的关系进行分析时发现，虽然农村金融的发展能够终促使城乡统筹经济发展，但是由于城乡资金合理配置的市场化机制还没有形成，农村金融发展尚不能完全适应统筹城乡发展的要求；在对农村新型金融组织、农村金融发展与城乡统筹经济发展进行的研究以及在通过供需视角以及劳动力视角进行的分析均表明，农村新型金融组织的发展会对城乡统筹经济发展起到良性的影响，但是需要以农村金融发展作为产生影响的媒介。
第5章：中国农村金融组织及市场发展分析。本章首先分析了中国农村金融制度及金融组织的演进；其次分析了中国农村金融市场的供需结构；后分析了中国农村金融组织的发展现状。研究发现，从中国农村金融制度及农村金融组织的演进来看，主要分为三个阶段，即农村金融制度初创探索阶段、调整发展阶段和深化改革阶段；从中国农村金融市场的供需状况来看，中国农村金融的资金供求缺口不断放大，供求矛盾日益突出，农村金融的需求处于抑制状态，而农村金融同样存在严重的供给不足问题，其中农民贷款难的主要原因在于贷款利息高、贷款结构不合理、缺乏专业人才以及贷款手续繁多，所以农村金融的“供给领先”与“需求追随”需要根据实际情况来确定；从中国农村金融组织的发展现状来看，一方面，当前农村金融供给严重落后于城市金融供给，农村金融与城市金融差距进一步扩大；另一方面，我国的农村正规金融体系中商业性金融、政策性金融、合作性金融都已具备，彼此分工合作，而新型农村金融机构也已经开始发挥作用。
第6章：中国农村新型金融组织的主体分析。本章主要分析了中国农村新型金融组织的三种形式，即村镇银行、小额贷款公司和农村资金互助社。研究发现，村镇银行是为当地农村人口或者农村企业提供服务的银行机构，在产权结构、治理结构以及经营目标方面具有特殊性，但是当前村镇银行的发展仍存在着功能未能完全发挥、流动性风险大、控股模式单一以及结算系统孤立的问题，因此需要正确处理政府与市场的关系、拓宽融资渠道以加大吸收储蓄的力度、完善股权结构、因地制宜地发展以及加强监督管理；小额贷款公司是由自然人、企业法人或社会组织投资设立的，不吸收公众存款，经营小额信贷业务的有限责任公司或股份制有限公司，存在信贷技术匮乏、风险控制意识和能力薄弱以及高利率引发的“挤出效应”和可持续问题，因此需要提高小额贷款公司的自主创新能力、加强内部控制和风险控制能力、明确小额贷款公司身份与地位以及完善相关法律；农村资金互助社是经银行业监督管理机构批准，由乡（镇）、行政村农民和农村小企业自愿入股组成，为社员提供存款、贷款、结算等业务的社区互助性银行业金融机构，具有规模小、运营成本低、资产风险低以及贷款利率与村镇银行相同的特征，存在的问题主要是规模小及数量少、短期性、预期目标差异、自我管理能力低下以及贷款风险高，而存在这些问题的主要原因在于缺乏政府支持、信用较低、盈利能力较差、缺乏专业人员以及思想观念问题，因此需要加强政策引导、给予财政补贴、扩宽融资渠道、加强人才培养以及加强宣传。
第7章：中国农村金融组织创新的政府行为分析。本章首先分析了政府行为与农村金融组织的关系；其次利用博弈论的政治锦标模式分析了转轨时期的政府行为模式；再次分析了政府行为对农村金融产品的影响机制；后设计了促进地方政府加强农村新型金融组织建设工作的机制。在分析政府行为与农村金融组织发展方面，一方面，政府行为会在农村金融组织的发展过程中出现“双失灵”，即“市场失灵”与“政府失灵”；另一方面，政府在新型农村金融机构的发展中依然扮演领导角色，而农村金融机构则处于被控制局面，但是中央政府与地方政府的影响是不同的。在分析转轨时期我国政府的行为模式方面，在分别对政府行为的政治锦标赛模式、政府锦标赛的委托代理关系以及政治锦标赛的竞争关系进行博弈论的分析后发现，虽然政治锦标赛存在很多问题，但是政治锦标赛具有一定的好处，尤其是政治锦标赛所具有的竞争压力，会迫使竞赛者使用小成本攫取利益，这种动机会对中国的农村金融改革产生深远影响。在分析政府行为对农村金融产品的影响方面，发现政府应该在农村金融改革中扮演的角色包括引导者、规则制定者、支持保障者以及金融市场监管者。在分析促进地方政府加强农村新型金融组织建设工作的机制设计方面，相应的机制设计原理是政治锦标赛中委托代理关系的激励相容约束机制，而机制设计思路则是：首先应提高工作在锦标赛中的权重；其次增加中央政府的扶持资金；后加强中央政府的政策扶持。
第8章：中国农村新型金融组织的发展路径。本章首先分析农村新型金融组织发展的总体路径；其次分析了如何完善农村新型金融机构的法律制度的方法；后分析了农村新型金融组织的具体制度创新。研究发现，从农村新型金融组织发展的总体路径来看，首先，需要推动制度变迁，促进农村新型金融组织的发展；其次，需要打破农村金融市场的垄断；再次，需要坚持农村金融发展的市场化方向；后，需要强调区域实际、因地制宜地发展新型农村金融组织。从完善农村新型金融机构的法律制度来看，首先，需要打破农村金融立法的路径依赖；其次，需要建立完善的农村金融法律框架。从农村新型金融组织的具体制度创新来看，首先，需要创新产权制度，促进农村金融市场产权的明晰；其次，需要完善农村新型金融组织的法人治理结构；后，需要重构农村金融监管体系。
第9章：农村金融行为与新型金融组织的实证分析：重庆案例。本章以重庆市农村金融市场为案例，分析了农村新型金融组织的现实状况。通过对重庆市村镇银行的研究发现，重庆市村镇银行存在的主要问题是功能尚未发挥、存贷差扩大和流动性风险加大、控股模式单一以及结算系统孤立和信息不畅通，而相应的对策则是正确处理政府与市场的关系、拓宽融资渠道、完善股权结构、因地制宜发展以及加强监督管理。通过对重庆市小额贷款公司的研究发现，重庆市小额贷款公司存在的主要问题是信息技术匮乏、风险控制意识和能力薄弱以及高利率引发的“挤出效应”和可持续问题，而相应的对策则是转变经营观念、严格执行利率管理规定、提高贷款利率透明度以及坚决打击高利贷行为。通过对重庆市农村资金互助社的研究发现，重庆市农村资金互助社的主要问题是规模小、数量少、互助性功能明显不足、发展目标存在差异、自我管理能力低下以及贷款风险高，而相应的对策则是制定有效政策引导、基于财政补贴、扩宽融资渠道、加大人才培养以及加强宣传。通过对重庆市小额信贷担保公司的研究发现，小额信贷担保公司的发展对策主要是加大金融机构的合作，在县域范围内培育起健康的民间借贷机构与正规金融组织相补充以及尽快完善农业保险制度。
第10章：对策建议。本章主要针对前述研究，提出相应的发展农村金融市场的对策建议。研究发现，应科学定位政府目标、加强市场服务职能；应打破城市与农村的二元金融结构、推动城乡经济和谐发展；应重视农村金融制度创新；应培养农村金融市场中的竞争主体。
第11章：研究结论与展望。本章首先总结了以上各章节的研究结论，并提出进一步的深刻结论，并针对进一步的后续研究提出相应的展望。
本书的研究工作得到四川外国语大学重点学科研究项目（项目编号：SISUZD1406）、重庆市社会科学规划项目（项目编号：2013YBGL135）的资助。

农村金融立法的路径选择，比较可行的是一方面坚持自然演进，即在充分考虑中国农村的实际金融需求的情况下确定行之有效的制度安排，而不是另外创设一套看似完美却不符合实际情况的规则；另一方面也需要有一定的前瞻性，通过不断创新走建构主义道路，即重造一种更理性化、更能满足未来农村金融市场发展的金融法律制度。由于农村金融配置资源的特殊性，适当即好的法律制度就是自然演进和建构主义相结合的方式，即尊重市场自发形成的规则，政府的责任是让这些规范更为明确和严密，并向其提供有效的保障机制，同时在风险可控的前提下逐步创新。