保险的未来

了解保险未来发展大势的一本不能错过的书

作为一种古老的社会和市场制度安排，保险已有数百年的历史。但随着社会的发展，尤其是在科技创新的背景下，保险正面临着历史性和根本性的挑战，迎接并驾驭挑战的前提是理解这个时代的本质。科技带来的巨大改变是认知科学，保险的本质属于认知科学。因此，传统保险将不复存在是一个基本判断，问题是未来的保险将如何存在，这正是行业疑惑、茫然和困顿的根源所在。

《保险的未来》一书用三个部分，试图分析并回答如何“面向未来”的话题。*部分，从技术赋能、社会进步和理论变迁三个维度，分析了科技将如何改变保险的未来。第二部分，选择了汽车保险、家居保险、农业保险、医疗（健康）保险、养老保险和长期护理保险，具体剖析并展望了保险的发展新趋势。第三部分，以更广阔的视角，探讨了未来保险将如何开辟新领域，同时，保险新业态将如何呈现。

科技变革，未来已来，已成为了时代共识。《保险的未来》希望能够掀开大幕的一角，去窥探未来，继而理解并把握未来。

王和，博士，保险学者，国务院“政府特殊津贴专家”，中国精算师协会副会长，国家大数据发展专家咨询委员会专家，原中国保监会重大决策专家咨询委员会专家，曾任中国人民财产保险股份有限公司副总裁。北京大学、清华大学、五道口金融学院、中国人民大学、北京师范大学、南开大学、武汉大学、中央财经大学和西南财经大学等20余所高校客座教授、研究员、博士生导师。
长期从事公共安全、风险管理、金融科技、巨灾保险和工程保险等领域的研究，著有《大数据时代保险变革研究》《保险区块链研究》《保险的逻辑》《中国巨灾保险丛书》《工程保险》等20多部，发表论文290多篇。

前言 
第一章  科技变革：未来已来 
第一节 奇点临近：重新定义
第二节 集合：不仅是效率，更有可能
第三节 预测：从预测到预知 
第四节 信用：从中心到算法 
第二章  社会进步：科学发展 
第一节 可持续发展：理性与科学 
第二节 社会与公共管理变革：保险加持 
第三节 保险大势：融入并融合 
第三章  理论重构：时过境迁 
第一节 保险理论重构的思考 
第二节 风险相关理论变迁 
第三节 保险基础理论变迁 
第四节 保险经营理论：回望与反思
第四章  保险新存在：科技商业模式  
第一节 商业模式新趋势 
第二节 保险科技的发展与应用 
第三节 保险新商业模式  
第四节 保险的未来形态 
第五章  汽车保险  
第一节 车联网保险 
第二节 新能源汽车保险 
第三节 二手车保险
第四节 汽车金融
第五节 汽车延保 
第六节 汽车租赁保险 
第七节 共享汽车保险 
第八节 智能驾驶时代 
第六章  家居保险 
第一节 社区保险 
第二节 智能（互联网）家居保险 
第三节 住宅质量保险 
第四节 物权保险 
第五节 电梯保险 
第七章  农业保险 
第一节 我国农业保险发展的基本情况 
第二节 精准农业 
第三节 农业保险与农业现代化 
第四节 设施农业保险 
第五节 农业指数保险 
第六节 “保险 期货”模式 
第七节 农业收入保险 
第八节 农业保险“走出去” 
第九节 农业巨灾风险管理 
第八章  健康（医疗）保险  
第一节 背景与困境 
第二节 医疗科技：三大力量 
第三节 医疗大数据 
第四节 智能医疗（AI 医疗） 
第五节 精准医疗
第六节 互联网（移动）医疗 
第七节 管理式医疗 
第八节 健康保险的作用与探索 
第九章  养老保险 
第一节 老龄化问题
第二节 我国养老保障制度的发展与面临的挑战 
第三节 美国养老保障制度的发展与改革 
第四节 我国解决老龄化问题的顶层设计 
第五节 养老和养老保险的基本模式 
第六节 家庭与社区养老
第七节 税优型养老保险 
第八节 以房养老 
第九节 保险养老社区 
第十节 “入住期权”模式 
第十章  长期护理保险   
第一节 长期护理保险
第二节 国外长期护理保险的基本情况 
第三节 全球长期护理保险面临的问题、挑战与解决 
第四节 我国护理与长期护理保险 
第五节 保险业参与长期护理保险面临的问题与挑战 
第十一章  保险新探索：科技赋能  
第一节 互联网保险 
第二节 相互保险 
第三节 交互保险 
第四节 自保组织 
第五节 离岸保险 
第十二章  保险新业态：开疆拓土  
第一节 “保险 ”：保险创新的中国实践 
第二节 扶贫保险：彰显公平
第三节 军民融合保险 
第四节 绿色保险 
第五节 科技保险 
第六节 影视保险 
第七节 体育保险 
后记

前言

百年孤独
当下这个“百年” 无疑是“孤独” 的， 因为在人类几千年的文明史中， 它是绝对独特的。 回望历史， 六七十年前的中国和世界是怎样的模样。 谁又敢想象， 三四十年后的中国和世界会是何种景象。这个“百年” 之所以“孤独”， 除了有社会变迁、 文明与进步的因素， 更有科学技术的因素， 特别是在基础领域的发展、 突破与进步，实现了从量变到质变的飞跃与迭代， 继而重新定义了时空、认知与意义。
身处这沧海桑田的“孤独百年”， 每一个个体都面临绝无仅有的机会， 也难逃前所未有的挑战。 可以肯定的是，不是所有人都能够像比尔•盖茨、 任正非和马云那样， 成就一番伟业， 书写一段辉煌。但重要的是身处这个时代， 每一个人都可以，而且应当意识、体会和把握这份“孤独”，切莫辜负“孤独”。
我国保险业说是有两百多年的历史， 其实真正的发展不过几十年， 因此，很难建立起一种“孤独感”， 因为“40 年就是全部”，这也许正是我国保险业面临的问题、 困难、 困惑和纠结的深层次原因。中国保险人需要一种“超越自我” 的觉悟与能力，去认识风险，理解互助， 敬畏时间，实现思想与境界的升华，理解并实践保险的真谛。于是，就知道了“从哪里来”，也就懂得了“到哪里去”，更不辜负“孤独百年”。

科技颠覆
这个“百年” 之所以孤独，一个重要的原因是科技的力量。但近年来，许多人总有一种担忧， 科技改变一切， 甚至颠覆一切， 其中也包括金融和保险。那么，我们，尤其是传统保险企业将如何“安放自我”。 身处这个“孤独百年”， 这也许已不再是“疑问句”， 也不是“将来时”， 而是“肯定句” 和“现在进行时”， 任何一个人、 企业和行业均无处可逃。
从根本上讲， 金融和保险均属于认知科学的范畴。 这个时代，科技带来的基础性改变是改变认知本身。 当认知科学被根本改变时， 金融和保险又如何能“独善其身”。 问题的关键不是“会不会改变”， 而是“如何改变”， 以及“如何面对这种改变”。有时候，意识、观念和态度比能力更重要。 因为， 担忧、 抱怨和恐惧均无济于事，《三体》 中有一句话：“我消灭你， 与你无关。”
面向未来， 正如国际保险协会首席执行官迈克尔•莫里西描绘的第四次保险革命的情景， 即保险的基本功能和过程正在迅速中断。保险需要回到“起点”， 在科技赋能的前提下重新出发。 这种重新出发的逻辑是：保险的根本属性并没有改变，如互助、集合、预测和信用，只是传统的实现方式，如营销、精算和经营改变了。
在互联网、 大数据和区块链等科技赋能下， 互助， 从传统保险的“前信任” 重回“后信任”； 集合， 从传统营销的“被集合” 逐步走向消费者主导的“自集合”； 精算， 被大数据和人工智能取代， 演变为中定价、 后定价和自定价； 信用， 在区块链的重构下， 进入算法信任时代。因此， 当保险重新出发的时候， 传统的营销、 精算和经营正在被“迅速中断”， 在完成“代际” 转换的同时， 实现了保险的再存在。

断层现象
这个“孤独” 时代的另一个特征是“断层现象”。 考古学中有一种方法， 即通过对历史遗迹的“纵向” 挖掘， 就能够窥视并了解不同时期的时代特征。 因为， 每一个时代都会有其独特的文明存在。但随着时代的更迭， 文明会被毁灭、 淹没和沉积。 不同断层之间，有些东西延续着， 有些东西变异了， 还有些东西消失了。通过对历史遗存的挖掘和研究， 人们就能够窥见历史与文明的演化与进步，并理解内在逻辑、规律和决定力量。
当下这个时代， 是一个不同文明同时存在的特殊时代， 是一种不同“断层” 平行存在的时代。 有人做了一个形象的描述， 就互联网时代而言，“30 后”“40 后” 属于“难民”，“50 后”“60 后”“70 后”是“移民”，“80 后”“90 后”“00 后” 是“原住民”， 正是由于不同“时代” 的人“同居一室”，才使这个当下如此“千奇百态”，如此“与众不同”。 但可以肯定的是， 未来是属于“原住民” 的。 因此， 无论承认与否，也无论接受与否，时代总是要向前的。人们更多的是需要从“王者荣耀” 中体悟社会的变迁，觉察历史的走向；从《旅行青蛙》 中发现和理解什么是亘古不变、 薪火相传的。
有一种影视题材叫“穿越剧”。 通过穿越时空， 演绎出各种荒诞离奇又让人心向往之的故事。 殊不知， 在这个时代， 现实版的“穿越剧” 每天都在上演。 原因是科技不断改变人们对时空的认知与利用， 不同年龄段的人， 生活在不同时代， 用着不同的生活工具， 甚至说不同的语言，却又同时存在于一个空间，因此，让人总有一种“穿越” 的恍惚， 也因此孕育出无限的商业机会， 更明白“今人” 与“古人” 头顶上是同一轮明月。

不确定性
面向未来，“不确定” 将成为关键词和新常态。 对保险业而言，核心价值就在于“确定”， 通过保险， 投保人能够将未来损失的不确定以保险费的方式进行确定。 因此，“不确定” 既是挑战， 也是机遇，更是责任。 正是社会的各种不确定， 才催生了保险业。 不确定性越大， 保险的地位越重要， 作用越突出， 发展空间越大。 但作为前提，保险业需要回望并清晰保险的“确定逻辑”。“大数法则” 告诉我们，只有在一个更大的范围看问题， 才能够体悟绝对， 回归真理， 确定未来， 安宁社会。
面向未来， 保险业首先要解决自身的“不确定” 问题。 回顾我国保险业的发展历程， 保险业取得的成就有目共睹， 存在的问题也显而易见。 在林林总总的问题背后， 一个根本的原因是自身和内心的“不确定”， 特别是对一系列根本问题的不确定， 如为什么做保险，保险经营的基本原理和逻辑是什么、 如何理解并处理规模与效益的关系、 承保与投资孰重孰轻、 等等。 如果自己对保险的许多问题尚处于迷茫、游离和盲目的不确定状态，又如何确定别人，如何承担“安天下” 的使命。 因此， 我国保险业最需要的是“风物长宜放眼量”，即用更广的视野、 更长的时间维度去看世界、 看自己。

分水岭
面向未来， 保险将迎来一个分水岭， 一个“何去何从” 的分水岭， 分化、 抉择和重生是大趋势。 所谓“水”， 可以是“背水”， 但不是消极盲目的“破釜沉舟”， 而是积极进取的“背水一战” 并“涅槃重生”， 确定并坚定自我。 所谓“分”， 更多是告别、 分别与分化，即要告别旧的发展理念、 经营模式和管理能力， 分别出正见、 正识、正信与正行， 并实现思想、 理念与行为的深度分化， 继而是产品、服务与市场的全面进化， 全要素生产力的提升， 以及行业高质量发展的转型升级。
“分水岭” 的关键词有两组 ： 一组是“融入大局” 和“科技赋能”， 另一组是“集体共识” 和“知行合一”。 所谓“融入大局” 是指保险业要着眼并立足大局， 把握规律， 理解并践行传统文化“成人达己” 的智慧， 将其打造为行业经营理念与文化的内核。 所谓“科技赋能” 是指保险业要认识到科技不仅能提高效率， 更能创造可能，彰显公平， 保险业将从一个更制度的平台走向更技术的平台， 实现“再存在”。 所谓“集体共识” 是指保险业要在一个更高的层次理解大数法则， 就保险经营而言， 不仅是风险、 客户和资金的集合， 更有态度、 行为、 理念和文化的同与共。 所谓“知行合一” 是指保险业要理解并觉悟“克己复礼” 和“知易行难” 的关系与道理， 因为，行之力则知愈进， 知之深则行愈达。
“分水岭” 的本质是“分心岭”， 在更大的时空范围内，更加绝对的因素是“心”。 从本质上讲，这个世界是绝对的， 相对的是人心。所以说“相由心生” 和“境随心转”， 人心不同， 世界不同。所以说“明心见性”， 明的本质是觉悟。 觉悟了， 就无处惹尘埃， 就能够见真心真性， 就能够有正见正行。 因为， 你对了， 世界就对了。 就保险而言，“分” 的是对保险本质的认识， 更“分” 的是对“为什么”做保险的觉悟。“分水岭” 更意味着中国保险业终究要与过去“分道扬镳”， 觉悟并升华自己。

新地图
这个时代的最大特点是天翻地覆， 是时过境迁。 因此， 对大多数人， 尤其是传统企业而言， 最重要的是解决“地图” 问题， 因为，时代变了， 环境变了， 情况变了， 如果仍然拿着“老地图” 是到不了想去的地方的， 甚至可能误入歧途， 走进死胡同。 于是， 就会陷入一种尽管已经很努力， 天天加班加点、 夜以继日， 但效果总是不尽如人意， 总是处于一种被动、 茫然和焦躁乃至沮丧的状态， 因为，看不到前途是最致命的。
面向未来， 最需要的是“新地图”，“新地图” 的基本背景是新科技带来的变化。“老地图” 标注的是一条河， 于是只能“摸着石头过河”；“新地图” 标注的是一座桥， 于是可以开着车过桥。今天，科技企业也包括以科技为核心能力的新金融企业， 它们大都诞生在新时代，自带“新科技光环”， 对它们而言只有一份“新地图”， 于是，它们凭借“新地图”， 一路高歌猛进， 攻城略地。
对大多数传统企业， 尤其是传统金融企业而言， 手上拿的是“老地图”， 于是， 常常陷入迷茫困顿， 跌跌撞撞。 企业管理最根本的是战略问题， 也就是“地图” 问题。 传统金融企业最需要解决的不是“投入问题”， 而是“方向问题”， 具体讲， 就是需要一份“新地图”。需要基于“新地图” 的“出发”， 既可以是回到起点的重新出发， 也可以是调整路线的再出发。 与此同时， 最重要的前提是解决能力，即与“新地图” 相适应的新能力， 否则，“新地图” 提供的也只是一种可能性。
拿到“新地图” 固然重要， 打造新能力也很重要， 但对传统金融企业而言， 基于集体共识的认识、决心和定力更重要。大多数时候，要革自己的命是最难的，尤其是作为既得利益者的传统金融企业，因此， 面对基于科技的变革与转型， 往往是抽象的重视、 具体的漠视，讨论的时候， 群情振奋， 慷慨激昂， 落实的时候， 叶公好龙， 千难万难。 纵观传统企业的变革， 往往不是没有好的“地图”， 而是缺乏力排众议的坚持、 破釜沉舟的决心、 持之以恒的定力， 于是就虎头蛇尾， 不了了之， 等到真正的“狼来了”， 却为时已晚， 只能是“无可奈何花落去”。

敬畏时间
很多时候， 人们看到更多的是科技重新定义时空及带来的商业机会， 却忽视了给予我们的启迪。 就中华传统文化而言， 最大的智慧与觉悟在于对时间的敬畏， 因此，就有了孔子“逝者如斯夫” 的感叹，明白什么是“过眼云烟”， 怎样才能“天长地久”。于是，就理解了老庄为什么讲“道法自然” 和“天人合一”， 更渐渐领悟了佛家在讲轮回的同时， 如此看重“当下”， 因为， 轮回即当下，当下亦轮回。
有的时候， 你会觉得读尤瓦尔•赫拉利的“简史三部曲”， 宛如步入大雄宝殿， 看到的是庄严肃穆的燃灯佛、 释迦牟尼佛和弥勒佛。他们一字排开的架势， 就是对过去、 现在和未来的最好诠释，更重要的是构建起基于时间、 因果和轮回的智慧与敬畏。 一方面告诉我们，在时间的长河中，个体只是一个刹那； 另一方面启迪我们， 昨天、 今天和明天， 就在回眸之间。 于是，也就更能够理解并敬畏时间，更容易放下并释然， 觉悟并靠近般若。
“周期” 是保险经营的重要基础， 而“周期” 的背后是基于对时间的认识与敬畏， 其逻辑是事物， 也包括风险， 在一定周期内将呈现“回归” 的特征， 用佛家的话讲叫“轮回”。 通过对“重现期” 的认识与把握，保险就能够实现对风险的分散、处理与化解，因此，认识、理解并敬畏时间和周期是保险的前提、 根本和本分， 只有这样才能够建立一种内在、 绝对和精神的支撑。 如果要用一个因素解释我国保险业发展中出现的问题， 那就是少了一点对时间的敬畏。
面向未来， 保险需要一种对“不确定” 的觉悟， 这种觉悟的本质是一种对时间的敬畏、 对因果的理解。 就外在和环境， 特别是“一时一势” 而言， 不确定是一种常态， 一种必然， 因为， 斗转星移，时过境迁， 世事难料， 刹那无常， 所以， 人们应接受“这个世界唯一不变的就是变化”。 但就内在和本质而言， 古人讲“天行有常， 不为尧存， 不为桀亡”。 这个世界， 变化的更多是表面和形式， 不变的是根本和本质。 保险要在更大的时空范围内观察、解释和管理不确定，并为社会提供一种“确定” 的输出， 作为前提， 保险需要建立基于时间敬畏的自我认知与确定。