消费金融：模式变迁与风险管理

《消费金融：模式变迁与风险管理》挖掘消费金融的难点、焦点，助力金融机构转型。

 

本书分为三篇，共有11 章。上篇共包含5章，主要是对消费金融在近10 年的表现予以 跟踪分析，尤其对参与主体、产品形态、业务模式、行业生态等方面的创新做法与各种 变革进行阐述。中篇共包含4章，主要是剖析消费金融业务中出现的风险点与面临的新问 题，如现金贷、P2P 业务、欺诈风险、行业黑产、生态链运作模式中的跨界问题，等等， 以及金融科技手段在助力风险管理方面的做法与发挥的作用。下篇共包含2章，指出行业 在市场逐步规范过程中，金融机构应铸就风险管理等核心能力，提升金融服务的质效。 本书通过观察与调研消费金融业务模式近10 年的发展历程，剖析其中的典型做法与 创新模式、发生的典型风险，总结经验、沉淀有效创新，为转型中的传统金融机构、新 型平台的从业人员提供有关行业发展、模式变迁与风险管理方面的参考。

上篇

 

消费金融新表现

 

第一章 消费金融业务

 

第一节 消费金融发展阶段  007

第二节 消费金融的新表现  014

 

第二章 参与方的发展情况

 

第一节 传统商业银行  039

第二节 持牌消费金融公司  045

第三节 互联网金融平台  057

第四节 互联网小贷公司  062

第五节 互联网银行  066

 

第三章 典型产品类型

 

第一节 小额现金贷  077

第二节 场景金融  094

第三节 社交金融  100

 

第四章 消费金融

第一节 115 

第二节 117 

第三节 120 

第四节 122

第五节 126

 

 

第五章 消费金融生态链

 

第一节 资金  136

第二节 资产  140

第三节 大数据与征信  145

第四节 增信  152

第五节 不良资产  156

 

中篇

 

风险管理与金融科技

 

第六章 产业链机构合作问题

 

第一节 助贷模式的风险  171

第二节 增信机构面临的问题  178

第三节 大数据及模型的误区  183

 

第七章 资产端主要风险

 

第一节 风险现象  196

第二节 主要风险类型  213

 

 

消费金融——模式变迁与风险管理

 

第八章 金融科技

 

第一节 金融科技概述  223

第二节 风控技术创新  230

 

 

第九章 风险管理

 

第一节 关键环节风险管理  241

第二节 风险技术化体系  259

 

下篇

 

发展方向与趋势

 

第十章 消费金融发展趋势

 

第一节 完善机制及规范发展  271

第二节 强化风险管理的能力  275

第三节 提高金融服务的质效  279

 

第十一章 金融科技发展趋势

 

第一节 金融科技在业务中应用趋势  289

第二节 金融科技助力银行行业变革  295

为什么要专门写一本关于消费金融的书？消费金融业务作为零售业务中的一个组成部分，在国内多数大型金融机构中，迄今为止所占信贷规模的比例并不大，开展业务的时间也不长。但是，在
消费升级的宏观环境下，加大消费领域支持力度和改善消费金融发展环境的一系列政策措施的出台，为消费金融的发展提供了广阔的
市场前景。更重要的是，近10 年来，消费金融快速发展，国内移动互联技术、大数据与人工智能等金融科技也在蓬勃发展；金融科技的应用价值充分地体现在消费金融业务的发展与变革上，如线上获客与运营模式、大数据风险管理等，拓展了金融服务的边界，也提高了金融服务的效率。因此，本书透过消费金融市场这些年爆发式的增长，从本质上关注在金融科技推动下出现的众多有价值的创新、给传统金融机构与金融服务带来的改变，也直面在创新中出现的各种挑战。在经历了漫长的萌芽期后，于近10 年，消费金融市场呈现爆发式增长的态势，出现了一系列的创新做法与变革，当然在发展过程中也一直面临各种挑战。当前时期，消费金融行业逐步进入理性发展阶段，面向未来，如何完善消费金融支持实体经济的机制体制、推动消费金融提高服务质效、解决行业面临的各种风险，成为国内消费金融行业发展的重要课题。

本书对国内消费金融近10 年的发展，以第三方的独立视角进行观察、调研与评价，希望在剖析行业种种热点、尝试和风险的基础上，总结经验，沉淀有效创新，提出建设性建议与方案，助力金融机构合理评估创新与风险，在更高起点上推动业务开展，促进行业健康发展。
本书全面阐述了消费金融从萌芽到规范的各个发展阶段，以及在此过程中消费金融所呈现的新特点，如行业生态、参与主体、业务模式、产品形态等方面的创新与变革。除此之外，本书也深度剖析了在发展与创新过程中出现的典型风险现象，如助贷模式的演变发展与风险问题、P2P 网贷平台“爆雷”、现金贷乱象、互联网模式下盛行的网络黑产与欺诈风险等。
在此基础上，本书从行业持续、健康发展的角度，分析了大数据、人工智能等金融科技在消费金融业务客户渠道安全、欺诈排查、信用评估、预警管理等方面的核心应用情况，以及所体现出来的核心能力与价值。例如，典型智能风控技术在业务关键风险防范上的作用。本书还提出，为充分激发金融科技的潜力，提高消费金融风险管理的有效性和适配性，需要建立风险技术化管理体系，将金融科技全面融入风险管理系统支持、业务管理、人才建设、政策指导与资源配置等方面，实现金融科技在金融业务中的高级应用。

本书不是单纯讲述信贷业务方法、技术、系统的图书，也不是消费金融的年度统计报告；没有更多地从宏观角度阐述消费金融发展的意义，也没有用大的篇幅细述广为人知的案例，更多的是以笔者自身多年在商业银行、互联网金融、大数据、新型网络银行的业务实践经验为基础，以从业人员的视角，进行调研与评价；在剖析行业创新与失败的基础上，总结经验，提出建设性建议与方案。在此尤其感谢杨威女士等同事与朋友在本书的撰写与校对过程中给予的大力支持。希望在金融行业进入强监管时代，传统金融机构寻求转型、金融科技创新做法历经沉淀并产生价值的关键时刻，助力金融机构建设核心风险管理能力，提升金融服务质效，在更高起点上打造创新业务与服务模式。
这是一个最好的时代，国内金融科技的实际发展时间不过10余年，因强大的科技爆发力和庞大的市场需求，金融科技在国内的发展极为迅猛，备受世界瞩目；这是一个最好的时代，金融科技有充分发挥价值的市场；拓展金融服务的边界，提高金融服务的效率，降低金融服务的成本，提升风险管理的能力。每一个金融从业人员既是学习者也是开拓者，有挑战，更有机会。笔者作为在这一时代的实践者，聊且以此书作为自己从业经历中一个阶段性总结；也希望能够为从业人员和广大读者在国内消费金融行业特色、典型风险、模式创新、金融科技等方面提供一些参考资料。

                                                                                                                             陈红梅
                                                                                                                            2019 年