中国金融科技运行报告（2021）

本书系国家金融与发展实验室、中国社会科学院金融研究所与金融科技50人论坛联合推出的系列年度报告的第四本，旨在系统分析国内外金融科技创新与发展状况、演进动态与市场前景，充分把握国内外金融科技领域的制度、规则和政策变化，不断完善金融科技相关的理论基础与研究方法。本书致力于为金融科技相关监管部门、自律组织及其他经济主管部门提供重要的决策参考，为金融科技企业和金融机构的业务探索提供有效支撑，为金融科技领域的研究者提供文献素材。

杨  涛  研究员，博士生导师，拥有中国注册会计师与律师资格证书。现为国家金融与发展实验室副主任，中国社会科学院产业金融研究基地主任、支付清算研究中心主任，北京立言金融与发展研究院院长。兼任北京金融科技研究院监事长、厦门鹭江金融科技研究院院长，金融科技50人论坛学术委员、以及中国人民银行支付结算司外部专家、中国人民银行清算总中心博士后专家委员会委员、中国证券业协会学术专家、北京市金融学会学术委员等。主要研究领域包括：宏观金融与政策、金融市场、金融科技、支付清算。长期从事金融理论、政策与实务研究，注重经济学、金融学、社会学、信息技术等跨学科交叉研究。近年来在各类学术期刊发表了大量学术论文、主编出版了一系列重要报告与著作、主持了众多具有理论和实践价值的研究课题、长期写作内报并向相关部门提供政策咨询、积极面向行业和公众分析热点问题。曾获得中央国家机关五一劳动奖章；中国社科院优秀决策信息对策研究一等奖、二等奖、三等奖；中国人民银行金融科技研究课题一等奖；中国支付清算协会优秀论文等各类奖项。
贲圣林  博士，浙江大学互联网金融研究院院长, 国际联合商学院院长。现任浙江大学教授，互联网金融研究院院长和国际联合商学院院长，兼任中国人民大学国际货币研究所联席所长，金融科技50人论坛学术委员，全国工商联国际委员会委员，中央统战部党外知识分子建言献策专家组成员，浙江省政协常委、经济委员会副主任，浙江省人民政府参事，浙江互联网金融联合会联合主席，广东金融专家顾问委员会顾问委员和《中国金融学》执行主编以及青岛啤酒有限公司、中国国际金融有限公司等公司的独立董事。贲博士有着丰富的国际金融业经历，主要研究兴趣为金融科技、创业金融、国际金融、国际商务等。 贲博士先后获得清华大学工程学士学位、中国人民大学企业管理硕士学位和美国普渡大学经济学博士学位。

前言2020年金融科技运行及2021年展望／001
技术篇：可应用于金融的科技探索
章大数据技术及其应用／003
第二章人工智能技术及其应用／020
第三章互联技术及其应用／042
第四章分布式技术及其应用／063
第五章安全技术及其应用／114
行业篇：金融科技与传统金融变革
第六章银行业的创新与发展／137
第七章证券业的创新与发展／170
第八章保险业的创新与发展／189
第九章信托业的创新与发展／212
业务篇：金融科技与金融服务拓展
第十章支付清算的创新与发展／233
第十一章数字货币的创新与发展／260
第十二章存贷款与资本筹集的创新与发展／280
第十三章投资管理的创新与发展／303
风险篇：金融科技与风险识别及监管
第十四章金融科技发展中的风险分析／329
第十五章金融科技与改善风险管理／343
第十六章信用科技的创新与发展／363
第十七章监管科技与合规科技的发展／384
比较篇：全球视野下的金融科技理论与实践
第十八章金融科技相关文献概览／403
第十九章各国金融科技生态环境比较分析／423
第二十章各国金融科技监管及法律关系／459
第二十一章全球金融科技领域投融资分析／484
附录
附录12020年金融科技大事记／507
附录22020年典型城市金融科技发展及政策／525

前言　2020年金融科技运行及2021年展望
杨涛　刘勇
杨涛，国家金融与发展实验室副主任，中国社会科学院产业金融研究基地主任、支付清算研究中心主任，北京立言金融与发展研究院院长,金融科技50人论坛学术委员；刘勇，中关村互联网金融研究院院长，中关村金融科技产业发展联盟秘书长，金融科技50人论坛学术成员，中国互联网金融三十人论坛秘书长，国培机构董事长。
2020年，中国金融科技增长稳定，发展潜力不断被激发。金融科技底层技术蓬勃发展，金融数字化转型发展进程加快，金融科技在不同应用场景持续创新发展。在政策监管层面，安全、健康、可持续成为2020年金融科技政策的关键词，在顶层设计、数据安全、创新监管试点、标准化、借贷新规、数字人民币试点六个方面的体制机制不断完善。目前，我国金融科技正处于从稳定发展到集聚发展的过渡阶段，在业务模式、应用场景、技术创新、融合发展、隐私保护等领域呈现不同的发展趋势。为更好地顺应金融科技发展趋势，应对金融科技发展新阶段出现的新问题、新挑战，应从技术创新、融合发展、联动机制建立、标准制定、人才培养、试点推进、监管科技应用七个方面采取相应措施。
一　2020年金融科技总体情况
随着科技创新力量的不断迸发，以科技推动产业发展、加快经济社会数字化转型升级成为全球共识。金融科技已经成为全球金融中心竞争的焦点，各国金融科技竞争更加激烈。但随着新冠肺炎疫情在国际上的不断蔓延，中美贸易摩擦变数增多，给全球金融科技产业发展带来了更多的不确定性。整体来看，当前的国际形势对金融科技发展产生的影响利大于弊，主要表现在以下三个方面。一是加快了金融科技发展变革和融合应用。疫情中金融科技不断发挥自身优势，在推动金融线上服务、聚焦中小企业信贷需求、优化生活服务领域等方面加快了改革发展步伐。二是以人工智能、5G、物联网等为主的关键核心技术创新突破逐渐成为国际竞争焦点，推动金融……