富妈妈穷妈妈：启智财务自由之路

比读理财教程更有味道的财经小说；

比读普通小说更有收获的知识读物！

本书故事围绕几位大学同寝室的好姐妹展开，这些女孩子最后都结婚生子，成为中国妈妈。因为对待金钱和感情的方式不同，几位妈妈的人生命运也发生了巨大变化。其中，一位从小生活在农村，生活节俭、精打细算、稳健理财投资，在不断膨胀的资产价格上，搭上了顺风车，不论在金融资产还是房地产投资方面，都取得了不俗的业绩，由此过上较为安逸、幸福的生活。另外一位妈妈，由于从小家庭宽裕，花钱大手大脚，生活安排比较粗放，也没有理财习惯和意识，在突然遭遇失业的重大打击下，婚姻解体，做起了单身妈妈，在富妈妈的帮助下，重新对生活进行规划，学习富妈妈的理财方法，最终走上幸福之路。而其他几位妈妈，也都有着自己的幸福和烦恼。

本书最大的特点是在有趣的故事中，介绍了中国金融市场、金融产品的现状，同时还介绍了一些投资理财的技巧和方法，比如如何判断理财产品、如何购买理财产品、如何赎回理财产品、如何控制风险等，另外，本书还融入了作者对投资理财的基本准则和纪律的思考。

总之，本书既是一部精彩绝伦的现实题材小说，又是一部中国女性投资理财的知识读物。

冉学东

知名经济学者，某中央级主流财经金融报道负责人，长期在一线财经媒体从事经济及金融的研究和新闻采编工作。基于理论方面的长期研究和对宏观经济及金融市场的独到观察，撰写了数百篇经济和金融市场的研究文章，受到无数读者追捧。

著有《货币风暴》等书。

目录

Part 1  猝不及防的失业      

Part 2  三十年河东，三十年河西     

Part 3  被抛在岸上的鱼      

Part 4  没有财务规划的家庭      

Part 5  遭遇离婚      

Part 6  勇敢创业      

Part 7  “麓无事”火了      

Part 8  连续创业      

Part 9  农村女孩的目标    

Part 10  她的方向感太强了      

Part 11  理财的第一步      

Part 12  为什么需要记账

Part 13  资产配置越早越好

Part 14  银行理财并非稳赚不赔

Part 15  时代的旁观者

Part 16  教授夫人碰上信托爆雷

Part 17  找了个好老公

Part 18  在大上海买了7套房

Part 19  房地产行业泡沫会破吗

Part 20  老教授的反思

Part 21  下一个投资目标在哪里

Part 22  股票投资遭遇亏损

Part 23  尝到余额宝的甜头

Part 24  大龄剩女

Part 25  股票型基金买卖技巧

Part 26  货币型基金最安全

Part 27  债券型基金适合闲钱购买

Part 28  选择混合型基金的门道

Part 29  被动型基金的魅力

Part 30  ETF这个名字好奇怪

Part 31  主动型基金的核心

Part 32  “固收＋”产品的本质

Part 33  打新股的秘密

Part 34  挑选好基金的策略

Part 35  两个网络工具

Part 36  别人家的孩子

Part 37  行长老公出轨

Part 38  保险销售员

Part 39  女硕士的滴滴生涯

Part 40  指数基金最省心

Part 41  基金定投必须懂得止盈

Part 42  玩转神奇的可转债

Part 43  退却

Part 44  什么是财务自由

Part 45  草原暴雨

Part 46  草原上的炊烟

Part 47  栽在P2P上

Part 48  ICU不相信眼泪

Part 49  构建家庭保障

Part 50  保险新手必备老三样

Part 51  保险避雷技巧

Part 52  兜底是最基本的保障

Part 53  多对比，多咨询

Part 54  长颈鹿 

女性理财，稳妥为上

你是否能于睡觉的同时还在赚钱？不要以为这是异想天开，其实在后工业社会和信息化时代，这可能是常态。换句话说，很多人的财富中，有很大一部分是投资创造的，如果不做投资，至少在财富创造上你是落后于大部分人的。

其中的奥妙就是你必须有资产，这个资产可能是你创业成功后的企业，也可能是你投资的金融产品。只要你在投资时看准了方向，并且选对了金融产品，在一个相对长的时间里，你就可能达到创造财富的目的。

然而，如何创业，以及如何寻找好的金融产品，仍然是一个“老大难”的问题。

如何了解金融市场，怎么去购买金融产品，让自己辛苦赚来的钱或者积累的财富能够保值增值，这是很多非金融专业人员都想解决的问题，好在已经有不少人有过成功的探索。

不过，投资毕竟是件专业的事情。之前，有的人加入了购买P2P以及非正规渠道私募产品的队伍，并且在选择产品时只关心产品的收益率，收益率越高，他们就买得越多，但不幸的是，悲剧不断发生。他们把自己的养老钱投进去，最后打了水漂，不仅在财产上损失惨重，而且搞得身心俱疲，在精神和心理上均造成难以磨灭的伤害。

笔者还发现，在大中城市，女性理财的需求越来越大，她们可能是年轻白领，也可能是孩子的妈妈，她们往往有较高的学历、较好的工作背景，很多人的家庭条件也比较优越，但在飞速的时代变迁中，她们更容易迷失方向和自我。

她们遭受这种经历的原因来自诸多方面。一方面有客观原因，比如生活的压力、经济方面的焦虑、婚姻生活处理不当等。在一、二线城市，由于房价上涨，尤其是学区房房价的轮番上涨，加上中国人传统的望子成龙心理，导致很多女性在焦虑中越发难以自拔，这就影响了她们对自己、亲人和财富的判断，这时候，她们往往会错过一些财富大分配的机遇，并且成为市场上的“韭菜”。

另一方面从主观上讲，金融市场毕竟是一个相对专业的市场。中国金融市场起步相对较晚，但是发展较快，金融产品花样繁多，很多人对金融产品投资和理财的原理没有最起码的了解，缺乏健康的投资理财理念，投机心理较强，短期行为比较普遍。

当然，在财富大分配中，有人抓住了时机，本书中的张丽就是一个典型，她之所以能够成为胜利者，主要是因为她的谦逊和理性的个性，以及善于学习的习惯，在她爱钻研的丈夫帮助下，没有在本轮房价大涨潮中被抛下车。

这本小说塑造的5位都市白领，此前是大学室友，不同的禀赋和性格，让她们在经历这场财富运动中，出现了不同的结果。

比如，温婉潇洒的晓迪在职业生涯出现危机并且离婚后，走上了创业的道路。她能够从生活中体悟创业的痛点，并且从最低风险的项目做起，边干边总结经验，寻找商机，最终创业取得成功。

刘琳因为有较好的家庭背景，以及短期看来比较满意的婚姻，选择了一个逐渐被淘汰的行业，尽管老公的事业发展越来越好，可夫妻俩的差距越来越大，最终只能离婚。不过，刘琳从头做起，在开网约车的过程中，认识了一位金融专家，从此走上了学习之路，在最近两年的公募基金投资中收益颇丰。

而张瑶身处理财意识和氛围都相对浓厚的成都，前期做股票投资损失惨重，打击了她投资理财的信心，直到无意中成为剩女之后，在谈恋爱时认识了一位基金经理，学到了投资理财的相关知识。不过，由于夫妻俩前期没有安排好保险，老公一场意外的大病，让这对在财务方面看起来非常健康的夫妻俩措手不及。好在有几位姐妹的帮助，让他们渡过了难关。其他姐妹也从张瑶的经历中认识到保险对于未来财务和家庭资产安排的重要性。

书中还花较多笔墨刻画了林燕的形象，这是一个美丽的女孩，但是过于感性，在感情问题上遇人不淑，遭到较大的人生打击，由于职业的原因，在金融产品和财富管理方面缺乏基本的了解，最终陷入P2P的泥潭，损失惨重。

五位姐妹的婚姻、投资等均发生巨大变化，这不但是财富的重新洗牌，更是心灵的洗礼，也让读者们认真思考，到底该如何对待财富，如何对待事业，如何对待感情和婚姻。

为了让女性读者得到实实在在的帮助，在整个小说的故事情节中笔者穿插了对各种金融产品的解读及投资理念的引导，主要目的是通过主人公的际遇和心灵体悟，让读者融入其中，对金融产品和投资理财有一个全面的认知。

笔者还专门向新手投资者介绍了如何记账、存钱和投资货币基金等，其他如贵金属市场、虚拟货币、期货、外汇以及信托等金融产品，笔者并没有涉猎，原因有两个：一是某些产品不合法，二是对于新手投资者来说，这些产品风险太大，不宜涉足。

值得注意的是，2021年以来，公募行业发生了一个非常大的变化，前几年的顶流明星基金经理跌落神坛，2022年他们管理的产品有些回撤高达20 %以上，而2022年爆红的基金产品和基金经理则名不见经传，这说明什么问题？说明基金投资和其他所有投资一样，都是价值投资，不能有投机心态，想要一夜暴富，而须秉承长期投资的理念，从上市公司的经营中获得利润，相对稳妥。

因此，长期来看，那些运作稳健、投研能力强、坚持价值投资理念的基金经理必然赢得市场的垂青，获得丰厚的回报，以回馈基金投资者，这是我们投资理财须看清的地方。

如今，无论是基于个人价值的体现还是家庭的现实需要，越来越多的女性开始认识并投入理财大潮之中，基于女性的性格特点，将稳妥放在第一位，似乎更为恰当。特别提醒：文中如提及具体投资理财产品，均为举例需要，不构成任何投资建议，若据此操作，风险自担。

本书既是一本精彩的小说，又是一本中国女性理财的必读书。愿更多女性认识和了解投资理财，早日实现财务自由，让自己的人生更精彩！

最后，本书得以顺利出版，笔者要特别感谢刘佳和张智，两位对本书的写作多有贡献，在此说声：辛苦了！

冉学东先生的这本书，以故事的形式进行财商教育，深入浅出，寓教于乐，值得读者朋友们认真一读。

——招联金融首席研究员、复旦大学金融研究院兼职研究员  董希淼

这本解读金融产品的小说内容通俗易懂，在引人入胜的人物故事中，可以让你掌握投资理财的基本技能。

——《华夏时报》总编辑 冯慧君

正确的投资态度应该是先关注风险，在确保本金安全的前提下再考虑收益。学东兄长期从事金融报道，具有很高的专业素养，本书以小说的笔法传递正确的投资理念，形式新颖，价值无限。

——重阳投资合伙人、《财富是认知的变现》作者 舒泰峰

本书通过对比几位大学女同学的婚姻生活，深入浅出地介绍了股票、基金、保险等常见的理财产品，以及相关的理财方法与技巧，值得广大女性朋友品读!

——知名财经作家、知名理财专家 胡金盛

本书最大的特点，是在有趣的故事中，对中国金融市场、金融产品进行了全方位的介绍，同时教会普通女性如何理财。本书既是一本精彩的小说，又是一本中国女性理财的必读书。

——知名财经作家、《5G金融：科技引领时代变革》等书作者 邱泉

与男性不同，女性理性被赋予了实现经济独立、掌控自己人生的独特内涵。本书特别适合立志于通过理财，实现财务自由的现代女性！                    

——高级经济师、《货币的真相：货币规则如何改变你的生活》作者 杨光

（摘自本书第53页至第55页文字内容）

Part 13 资产配置越早越好

为了让荷包更鼓，张丽对银行储蓄有个专门研究。她发现，这些年随着存款利率走低，躺在银行里的钱已经不能实现较高收益了。

她查询了中国人民银行的历年统计数据后发现，早在1990—1996年，5年期存款年利率平均值为12%；1997—2012年，5年期存款年利率最高值为6.66%，最低值则只有2.79%。到了2014年，5年期定期存款就基本从市面上退出了。而相应的活期存款利率也在逐年走低。从2015年至今，活期存款利率仅为0.35%，一年期定期存款稍高，利率为1.5%。

计算一下就知道，1000元存银行活期，存款时间为一年，利息=10000×0.35%×1=35元；如果选择一年期定期存款，利息=10000×1.5%×1=150元，也就是说，同样是10000元，定期存款可以拿到比活期高出3倍多的利息。

活期存款的钱可以随时支取，具有较高的流动性；而定期存款，就需要满足一定的时间，在约定期限内不能支取相应的存款，如果提前支取就要按照活期的利息计算，损失会比较大。所以，就算是要在银行存款，如

果这部分资金不着急使用的话，也可以用定期的方式来锁定收益。

但是存钱并不完全等于理财，它仅仅是理财概念里面的一个小的分支。张丽跟晓迪谈到理财时说：“投资和理财虽然都是让自己的资产产生更多的收益，但是所承受的风险级别不同，风险级别不同，决策依据也不相同。就拿理财来说，仅仅是为了让自己的资产最大限度地实现保值或者增值，所以相对风险较小。但投资不同，投资是为了追求收益最大化，所以风险也会比较高。”

“像我吧，最近都是在做理财，理财就是一种通过认真分析研究，期待保本并能获得一定收益的行为。而理财法则一是尽量减少风险，保住本金；二是坚决牢记第一条。”张丽笑着说道。

“当然，本金没有了，心态也会变坏的。”张丽继续说，“记住钱是你自己的，一般来说保存财富比挣钱更难。一旦你损失很多钱，将很难挣回来。”

张丽还介绍了一句华尔街投机之王利弗莫尔的名言：凡是有损失的，都要卖掉；有利润的，才能留着。保住了本金，就意味着你会取得盈利；而长久的盈利，最终就体现出复利的威力。

确实，亏损永远比赚钱容易得多。亏损10%，要赚11.11%才能约等于保本；假如亏损50%，那就得赚翻倍才能保本。

就拿基础理财来说吧，如果想走出第一步，就要先进行资产配置。哪怕你现在的资产还很少，但进行资产配置的想法一定要有，而且越早开始会越好。

张丽说：“比如你可以按照普尔家庭资产配置图为自己设置四个专用账户，也就是著名的‘4321分配法’。即保值账户（占40%） 投资账户（占30%） 杠杆账户（占20%） 流动账户（占10%）=100%。

“保值账户是用来保证资产的安全性的。通过养老金、债券等低风险但收益稳定的产品来实现资产的保值，为自己的资产打下最坚实的基础。

“投资账户用来投资，也就是以钱生钱的部分，无论是投资在基金、股票上，还是投资在房地产上都可以。

“杠杆账户用来防止生活或工作中的重大危机，无论是重大疾病，还是家庭变故，它会让你在面临突发情况时有足够的资金来应急。

“流动账户代表资产的流动性，主要用于个人及家庭的短期消费，可以随用随取，但是因为总量设了限制，所以在使用的时候也会有更多考量。

“一般的家庭这样设立四个账户，专款专用、合理配比，既避免了账户间分割不清、相互拖累，又更容易使资产升值，可以更好地规避风险。

“但是理论归理论，在现实生活中，我们很少能同时去建立四个账户，因为这样很容易混淆，简单一点就是用一分为二的方法，即流动性资产 固定资产配比法。流动性资产就是每月可供支配的灵活资金，固定资产就是有目的地去选择存储的资金。

“从长远来看，对资产进行有效配置、有计划地储蓄、明智地进行投资，是可以实现资产的稳步增值的，最终也有望积累更多的财富。”

张丽说，无论是“4321分配法”，还是流动性资产 固定资产配比法，经过实际运用，发现效果都不错……