为什么你学不会理财（10个理财的底层逻辑，助你迈向财富自由）

◆作者是知名财经博主、新浪财经签约视频创作者，其公众号、微博、小红书粉丝累计超50万。
◆为什么你听了很多道理，却依然学不会理财？一个很重要的原因是缺乏系统的投资理财知识。因为不懂理财，就容易瞎理财导致亏损受骗，因为亏损受骗就更不敢理财，于是又陷入不懂理财的恶性循环。
◆你能这本书中学到这些理财知识，包括财富认知、投资理念、如何储蓄、如何创造多元收入、如何投资房产、如何资产配置、如何买股票、保险、基金、金融产品等。
◆理财，其实就是要懂生活、懂常识、会研究。
◆读这本书，你能得到如下收获：
1.顺流致富：赚与你有缘的钱。
2.如何进行科学的资产配置，才能让财富保值增值？
3.基金有哪些分类，分别应该怎么选？
4.基金评级靠谱吗？要不要买爆款基金？
5.如何判断一家公司的股票是否值得买入？
6.普通人应该拿多少钱来投资股票和基金？
7.在国内买房需要把握哪几个标准才不会买错房？ 
8.投资海外房产有哪些坑？

我们所追求的财富自由，并不是要拥有很多很多的钱或是成为像巴菲特一样的投资大神，而是通过财富自由，拿回自己人生的选择权。
无论你现在从事什么样的工作，有着什么样的兴趣，理财都可以成为你坚实的后盾。学会理财，可以让我们自由掌控自己的工作和生活，而不只是漫无目的地为生活而奔波。
为什么你听了很多理财道理，却依然学不会理财？一个很重要的原因是缺乏相应的投资理财知识。因为不懂理财，就容易瞎理财导致亏损受骗，因为亏损受骗就更不敢理财，于是又陷入不懂理财的恶性循环。
小红书博主、理财达人栗子从自己亲身经历出发，结合创业经历、理财经验和对生活的理解，让年轻人得到投资理财的智慧、勇敢生活的力量和无畏挑战的勇气。

重磅推荐：

李宁子（栗子拿铁）
知名财经博主、新浪财经签约视频创作者、“栗子的财富”俱乐部创始人，公众号、微博、小红书账号“栗子拿铁”主理人。本科毕业于南京大学，研究生毕业于美国伊利诺伊大学，曾获邀入驻硅谷知名创业孵化器，并获得国内一线创投机构千万投资。

章 你为什么要有钱
1.你为什么要有钱 002
2.被金钱捆绑的精致生活 008
3.涨薪等于变富吗 013
4.你的工资，正在拖垮你 019
5.你拥有的是工作，还是事业 023

第二章 赚钱之前，先学会花钱
1.你真的需要那么多东西吗 028
2.学会把钱花在看不见的地方 034
3.告别月光族，开源之前先节流 038
4.记账不等于理财 045

第三章 理财是一种生活态度
1.理财是一种生活态度 052
2.只有金融专业的人才能学好理财投资吗    056
3.有钱人的生活和你想的不一样 060
4.做时间与复利的朋友 067

第四章 你想过怎样的生活
1.定义你的理想生活 074
2.想提前退休，需要多少钱 080
3.数字游民与地理套利 084
4.你想要短期的旅游，还是长期的自由       088

第五章 多元收入与斜杠人生
1.你有斜杠身份吗 096
2.打造被动收入 100
3.顺流致富：赚与你有缘的钱 105
4.你的核心资产是什么 110
5.那些不上班的人，都在干吗 114

第六章 关于房子那些事儿
1.聊聊房子那些事儿 120
2.如何正确看待房贷 126
3.投资海外房产有坑吗 131
4.未来10年，还能买房吗 136

第七章 理财投资必修课
1.投资前，先开始理财 142
2.先理财还是先理债 147
3.为什么投资一定要用闲钱 151
4.五个理财盲点 155
5.什么是存钱效率 159
6.该不该用信用卡 163

第八章 一步步开启理财规划
1.科学理财六步走 172
2.资产配置的黄金公式 177
3.常见的金融产品有哪些 182
4.股票与你的生活息息相关 190
5.赚钱的公司，就在身边 194
6.买保险也算理财吗 198
7.赚钱很重要，但先要学会不亏钱 203

第九章 人生美好的事，莫过于躺着赚钱
1.基金：适合普通人的理财工具 212
2.月收入1000元到1000万元都适用的基金定投  216
3.买指数，机会与风险并存 220
4.基金的分类有哪些 226
5.如何挑选基金 234
6.投资基金的注意事项 241

第十章 离想要的生活更近一点
1.管理时间，比管理金钱更重要 248
2.稳步致富，你需要耐心 255
3.你永远赚不到你认知以外的钱 260
4.面对未知，怎么理财才不会错 264
5.执行——通往理想生活的步 269

资产配置的黄金公式

当你准备好了紧急备用金，也攒下了一部分闲钱准备投资，接下来的问题是，该怎么调整现有的资产配比，拿出多少钱作为投资的原始资金呢？
这里就进入了我们上一节所提到的“六年级课程”——资产配置。
资产配置这个概念听上去很大，但其实也可以用一句简单的话来解释：不要把鸡蛋放在同一个篮子里。
如果用更专业的说法，就是经济学家哈里•马克威茨所著的《资产选择》一书里讲到的：多种资产的组合，能够比单一资产更优。也就是说，通过选择各种金融产品，每种购买不同的比例，来分散风险，博取高收益。
资产配置的目标，就是希望能够平衡投资的风险，用小的成本、短的时间获得的回报。这就是资产配置的根本目的。
指数基金教父，也是领航投资的创始人约翰•博格曾说过一句话：绝大多数人都很重视回报，但是只有少数人会管理风险。而资产配置简单来说，就是在获得理想收益的同时，把风险降到。
那怎么做资产配置呢？接下来，我们就有必要一起来了解一下资产配置的黄金公式：标普四象限图。
说到标普四象限图，就不得不先介绍一下标准普尔公司了。标准普尔公司是世界三大金融评级机构之一。可能很多人都听说过“标准普尔500指数”，简称“标普500指数”，也就是美国的股市大盘指数，包含了全美股市有代表性的500只股票，这个指数就是由标准普尔公司创建并维护的。
除了标普500指数，标准普尔公司还做了一项伟大的贡献，就是创建了“标普家庭资产四象限图”，简称“标普四象限图”。标准普尔公司曾经调研了全球十万个资产稳定增长的家庭，并分析总结出他们的家庭理财方式，从而得到了标普家庭资产四象限图。这个四象限图，也在全球范围内被公认为合理、科学、稳健的家庭资产配置方式。
标普四象限图将家庭资产分为四个账户，分别为日常开销账户、杠杆账户、投资收益账户和长期收益账户。这四个账户作用不同，资金的投资渠道也各不相同。只有拥有这四个账户，并且按照固定合理的比例进行分配，才能保证家庭资产长期、持续、稳健的增长。
个账户是日常开销账户。通俗地说，就是要花的钱。这个账户一般应该占到家庭资产的 10%，账户金额应该是家庭 3~6 个月的生活费。
日常开销账户，一般就放在活期储蓄中就可以，随取随用，用来保障家庭的短期开销、日常生活等，平时我们吃喝玩乐、购物娱乐、美容旅游等都应该从这个账户中支出。
这个账户听上去很简单，但容易出现的问题就是占家庭总资产的比例过高。很多时候，也正是因为我们在日常开销账户中放了太多钱让自己花，导致没钱放到其他账户，也就更不用说投资的本金了。所以，这里又再次提到我们前面强调过的存款原则：一定要先存再花，而不是先花再存。
当你按照标普四象限的原则给自己的日常开销账户设一个10%的比例上限，就可以很好地控制这个账户里的金额，有效达到理智消费的目的。
第二个账户是杠杆账户。通俗地说，就是保命的钱。这个账户里的资金一般应该占到家庭总资产的20%，为的就是以小博大，专门解决突发的大额开支。
之所以叫杠杆，因为我们都知道杠杆就是起到以小博大的作用，而典型的金融杠杆之一，就是保险。可能平时只需要每月交200元，当小概率的意外事件真的发生时，便可以换取几十万元的赔偿金额。这个就是以小博大的概念：平时不占用太多钱，等需要用时，又有大笔的钱。
杠杆账户里的钱，一定要专款专用，保证在家庭成员出现意外事故、重大疾病时，有足够的钱来保命。
第三个账户是投资收益账户。通俗地说，就是生钱的钱，一般应该占家庭资产的30%。
我们前面说到投资要用闲钱，所谓的“闲钱”，就属于这个账户。因为是闲钱，所以可以去做有风险的投资创造高回报，包括股票、基金、房产、企业、数字货币……任何投资都可以。
这个账户同样也需要控制比例。有人觉得，反正除去日常开销和保险，我还剩挺多钱，不如都拿去投资吧——要知道，市场是不断变化的。如果因为年股票赚了钱，第二年就把整个家庭 90% 的钱都拿去投资买股票，风险可想而知。
第四个账户是长期收益账户。通俗地说，就是保本升值的钱，一般应该占到家庭总资产的40%。
这个账户虽然也叫“收益”，但和第三个账户不同。投资账户的目标是获得高收益，因此也可以承担相应的风险，但这个账户的重点在于“保本”，一定要先保证本金不能有任何损失，并且抵御通货膨胀的侵蚀。所以追求的收益不一定高，但一定是长期稳定的。这个账户里的钱多半是短期内暂时不会用到，但长期来讲是有用的，例如家庭成员的养老金、子女的教育金、留给子女的钱等。
因为这个账户的钱都是长期要用到，所以每个月或每一年都要有固定的钱进入这个账户，才能积少成多；并且要和企业资产、贷款等隔离开，不能把这个账户的钱用于抵债。我们常听到很多人年轻时如何如何风光，老了却身无分文穷困潦倒，就是因为没有这个账户，没有做好长期的规划。
在家庭资产的配置中，关键的点就是平衡。现在你可以审视一下自己的资产情况，如果一味地想着要靠投资获得收益、赚够生活费，把钱都投入股市或者房产，但忽略了准备保命的钱或者养老的钱，哪怕你赚得再多，你的资产配置都是不平衡、不科学的，也就是说你不具备抗风险的能力。
中国过去的15年中，房价的大幅上涨使得很多人形成了一个印象，就是房价只涨不跌，但是理性地想一想就知道，这个世界上不存在只涨不跌的东西，不管是股市、房市还是人生都是如此，物极必反。邻国日本就是一个很好的参考。20世纪日本经济衰退的20年，很多城市的房价都跌了 80% 以上。那些高位买了房子的人，特别是大量使用银行按揭贷款的炒房客，不但让房子成了他们的负资产，还倒欠银行一大笔钱。想象一下，如果中国的房价也出现这么一次大跌呢？
现在的中国家庭中，常见的资产配置问题就是房子太多了，金融资产太少了。所以积累原始资金的步，就是需要将占比过高的资产比例降低，腾出来的资金，配置到其他更重要的资产上去，按照科学的配比进行分配，始终要记得那句话：一定要把鸡蛋放在不同的篮子里。