我的第一本养老财务指南

养老，不只是养自己，更是养家人
这项覆盖生命全周期的事业，越早开始，复利越大
不论你是打工人还是自由职业者，养老资产配置都能为你应对人生的不确定性，打造余生财务基本盘
全面解读延迟退休等新养老形势下的养老财务策略，涵盖基本养老保险、商业养老保险、个人养老金、养老投资理财等养老关键词，一本书打破养老金信息差 

个人养老金要不要存？

延迟退休对我有什么影响？

社保里的养老金会被领完吗？

商业保险这么多，我该怎么选？

有专用的养老金融理财产品吗？

…………

写给中国人的养老指南，一本书搞清楚关于养老钱的所有问题。从人口、经济等宏观视角，阐述了当前全球及我国的严峻养老形势，分析了当前国人普遍存在的养老之惑，为所有关心养老问题的读者提供了养老答案。将国人的养老财务问题，分为基石养老、升级养老、高级养老三个层级，每一个层级均对养老财务问题的知识要点、方法技巧、实施方案进行深入浅出的阐述，提出科学中肯的养老财务规划建议，为读者提供一份”退休幸福财务指南”。

谭丰华

经济学者，财经作家，高级经济师，中国世界经济学会会员，大型央企投资公司高级投资总监。长期从事中国家庭资产配置、养老财务规划研究，并为各类财富人群提供专业咨询服务。在《上海证券报》《证券时报》《期货日报》《经济日报》《财经》杂志等主流媒体发表财经研究及评论文章200余篇。曾为工商银行、农业银行、花旗银行、广州银行、融创中国、上海交通大学、法国布雷斯特高等商学院、中国“千人计划”专家联谊会等知名银行、高校等讲授财经课程，深受学员欢迎。

第一章
养老危机：可确定的未来 001
一、老龄化背景下的养老危机 002
二、出生率下降的养老隐忧 007
三、长寿时代的喜和忧 011

第二章
养老之惑：养老四大提问 015
一、我需要攒多少养老金，才能安享晚年 016
二、我缴纳的基本养老保险会被领光吗 020
三、养老，我需要做什么 _ 027
四、我要如何做一份养老财务规划 _ 031

第三章
基石养老：养老三大支柱 _ 035
一、养老三大支柱的来龙去脉 _ 036
二、国家养老：国家统筹普惠的养老福利 _ 044
三、单位养老：企业年金和职业年金 _ 060
四、个人养老：神奇的个人养老金账户 _ 072

第四章
个人养老金的投资：
第三支柱的丰富与深化 _ 081
一、养老储蓄：最安全可靠的养老保障 _ 082
二、养老理财：稳健且有更大收益空间的银行理财 _ 088
三、养老目标基金：细水长流的养老保障 _ 092
四、专属商业养老保险：为老年幸福生活加把锁 _ 096

第五章
升级养老：以市场手段护航养老 _ 103
一、买点保险，保卫未来 _ 104
二、稳健投资，稳住财富 _ 126

第六章
不同的人群如何养老 _ 171
一、青年学生：18 岁开始养老 _ 172
二、上班族：养老财务最佳筹备期 _ 176
三、自由职业者：用好国家社保政策 _ 182
四、临近退休者：做好养老的物质和精神准备 _ 184
五、退休人员：保障财务安全 _ 186

后记 _ 189

“二战”结束后，全世界范围内出现了数波婴儿潮，第 一批“婴儿”如今已经进入退休年龄；在过去几十年里，由于经济的发展和科学技术的进步，人类人均寿命大幅攀升，人口老龄化问题日益突出。同时，由于社会发展、抚养压力、思想观念各方面的因素，少子化的现象也越发凸显。老龄化、长寿化、少子化，在全世界范围内累积成一个巨大的社会问题：养老。
我国是人口老龄化形势最严峻的发展中国家之一，当前60周岁及以上老龄人口接近3亿，且每年增加1000多万， 2050年将突破5 亿，约占总人口的37.8%。少子化加剧了老 龄化问题，2022 年我国社会抚养比是21.8%，预计到2050年将升至40% ～ 50%，每2到3位年轻人就要赡养1位老人。 到2035 年，60 岁以上的老年人占人口比重将约为30%， 即进入人口重度老龄化阶段。而且，绝大多数老人处于亚健康状态，75% 的老人患有一种或一种以上慢性病，失能失智老人约有4500 万。在2001 年我国进入人口老龄化阶段时，人均 GDP 仅有4000 美元，低于 5000 ～ 10000 美元的国际平均水平。我国现已进入人口中度老龄化阶段，人均 GDP 远低于发达国家平均水平。
同时，我国养老体系的压力已经大到了一个“前所未有”的时刻。据中国社会科学院报告，若养老政策还不做调整，预计到 2029 年时，我国将面临养老金发放困难的局面，而到2035 年时，养老金可能会被耗尽。
老有所养，还是老无所依，成为摆在中国人面前的一道必答题。
中国人对待养老，有很多不同的观念。有人认为，可以养儿防老；有人认为，可以以房养老；有人认为，可以存钱养老；还有人认为，必须参加社保及买好各种商业保险，把自己的退休生活安排得明明白白；也有人认为，走一步看一步，车到山前必有路；更有人认为，养老问题太遥远了，我自己都还是个宝宝，怎么就要考虑养老的事了？
随着社会的发展和经济形势的变化，很多传统的观念 已经不能奏效了。例如，“养儿防老”成疑，因为养育成本 增加、下一代生存压力更大等原因，被戏称为“养儿防止 活到老”；“以房养老”因为房地产买卖方市场变化而被划 上了一个大大的问号；“储蓄养老”也因为通货膨胀隐藏着不小的隐患。
虽然问题如此之多，但我们必须面对。对于养老，应该解决以下几个问题。
第一，提升养老认知。什么是养老，养老有何危机，个人如何养老，养老要从什么时候开始规划，应该做什么准备，必须提前思考这些问题。“以终为始”是一个很好的方法论，这个方法论要求我们以退休之后的生活目标和设 想为出发点来谋划当前之事，既包括我们如何创造和积累 财富这个重要而根本的问题，也包括参加基本养老保险、 年金计划、购买各种商业保险和理财产品等重要事项。
第二，学习养老知识。当前很多人对于养老的理论知识、相关工具和方法是不了解的。有些人即使了解方法、工具和产品，也缺乏操作上的经验，以至于在宏观经济形势变化、市场剧烈动荡中，难以保护财务安全，在资产配置中遭遇亏损、陷入困境。有人开玩笑称的“你不理财、 财不理你”，可能是很多人“痛的领悟”。但是，我们不能因 为各种风险的存在而漠视、抵触“做好养老准备”这件事。
第三，参加养老实践。不管你是刚刚迈入大学校园的学生，还是上班族、自由职业者、企业主、临退休人员，抑或退休人员，都应该关注和参与养老实践。养老是一项覆盖生命全周期的事业，应该及早谋划、提前布局，特别是关于养老金积累的事项，越早行动越好，即使你很年轻，也应该注重对养老的投入，避免退休养老时陷入被动局面。
养老是一件人生大事。就像从呱呱坠地到进入大学——人生必经的这 18 年青春一样，按照国人目前78 岁的平均寿命计算，退休后很多人至少还能享受到“18 岁”的年华。这个“18 岁”同样重要，甚至更加重要，因为老年人在生活上可能更加被动、有更加无助、更多风险。因此我们要高度重视养老，把命运把握在自己手上。
养老，是一片广阔天地，我们大有可为。 现在就开始吧！